住宅ローンを組む前に知っておきたいこと
「いくら借りられますか?」——住宅のご相談で、最初にこの質問をいただくことがとても多いです。でも私はいつも、少し立ち止まってほしいと思っています。「銀行が貸してくれる額」と「あなたが安心して返せる額」は、実は大きく違うんです。一級建築士・宅建士として数多くの住宅購入相談に関わってきた経験から、後悔しないために知っておいてほしいことをお伝えします。■ 銀行が貸せる額と、返せる額は別物です住宅ローンの審査では、年収に対して年間返済額が何%に収まるかを見ます。この「返済比率」の審査上限は金融機関によって異なりますが、おおむね35%前後が目安です。年収500万円であれば、年間返済額175万円まで——つまり3,500〜4,000万円程度まで借り入れできる計算になります。でも、ちょっと待ってください。食費・光熱費・教育費・老後の積み立て・保険料・車の維持費……住宅ローン以外にも、生活には毎月いろいろなお金がかかります。それらを差し引いて、無理なく返せる目安は年収の20〜25%程度と言われています。同じ年収500万円でも、「返せる上限」は年間100〜125万円程度。35年ローンで逆算すると、2,300〜2,900万円になります。4,000万円借りられると言われても、無理なく返せるのは2,900万円まで——この差が約1,000万円あることを、ぜひ知っておいてください。「審査が通った=安心」ではないんです。住宅相談の現場で最も多く聞く後悔のひとつが、「銀行に審査が通ったから大丈夫だと思っていた」という言葉です。借入可能額は銀行の基準であって、あなたの生活の余裕を保証するものではありません。まずこ
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