住宅ローンの保証料と事務手数料の違いとは？外枠方式・内枠方式と費用の目安を解説

保証料と事務手数料について、全然理解できずもっと簡略化してくれ！と思いましたが、よくよく仕組みを理解すると、よくできた仕組みだなーと実感しました。文句言ってさーせん！！

どーも、Ponchaです('ω')

住宅ローンを利用する際、

・保証料

・事務手数料

が別途必要となるケースがあります！

しかしこの辺は、

保証料しかかからない銀行

事務手数料しかかからない銀行

があり、金額は異なります。

ただ、そもそも保証料や事務手数料の違いって何？

と疑問に思う方も多いはず！

ということで今回は、

住宅ローンの保証料と事務手数料の違いとは？外枠方式・内枠方式と費用の目安を解説

というテーマでお話ししたいと思います！

銀行に支払う保証料や事務手数料って、実は結構いい金額します。

金利が安いからこの銀行にしました！

と、何も考えずに決めると、事務手数料や保証料が他よりも高く、結局あまり変わらない・・。

となりかねません！

この辺を解説したいと思います！

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保証料・事務手数料って何？

住宅ローンを利用する場合、銀行に対して

・保証料

・事務手数料

が必要となることがあります！

両方かかる銀行もあれば、

どちらかしか、かからない銀行もあります。

そもそも住宅ローンの

保証料

事務手数料

の違いはいったい何なのか？

まず、違いについてご説明したいと思います！

保証料

保証料とは

住宅ローンの融資を保証する保証会社に対して支払う費用のことです！

保証会社とは、

契約者である自身が返済できなくなってしまった際に一時的に返済を肩代わりしてくれます。

ただ勘違いしてはいけないのが、

保証をしてくれるから支払わなくてもよい！

というわけではなく、一時的な肩代わりのようなものです。

つまり、保証会社が銀行に住宅ローンを弁済したら、

契約者は保証会社に残債を支払う必要がある！

ということになります。

事務手数料と大きく異なるのは、

保証料はあくまで

保証料の支払い方は外枠式と内枠式があるのですが、一番最後にざっくり説明します！

保証料の場合は、繰り上げ返済をすると戻ってくる・・？

事務手数料との大きな違いは、

保証料については、繰り上げ返済等をすると、費用が少し戻ってくる！

という点です！

仕組みとしては、

保証会社に保証してもらうための費用

として支払っていますため、途中で繰り上げ返済をして

返済期間が短くなったり、

途中全額返済してローンが終わったりすると、

保証会社が保証する必要のある期間も短くなります！

つまり、

もう保証しなくてよくなった期間分の保証料が残る

という考え方になります。

つまり「まだ保証していない期間分」の保証料が、いわゆる戻し保証料ということです！

たとえば、35年分の保証料を最初に払ったけれど、

20年で完済した場合、残り15年分については保証会社が保証する必要がなくなります。

そのため、未経過分の保証料が返戻される、という仕組みです。

ただ、注意が必要なのは、

払い戻される計算方法は銀行によって異なるため、

銀行に確認は必ずするようにしましょう！

事務手数料

融資事務手数料はあくまで融資手続きを行ってくれる

銀行に支払う費用です。

手続き代のことです！

ATMでお金を預けたり、引き出したりする際にかかる手数料。

それと同じような感覚です！

保証料と異なり、繰り上げ返済をしたからと言って

払い戻しなどはないので注意しましょう！

事務手数料や保証料の費用は銀行によって異なる？

事務手数料や保証料の費用は、

目安となる金額は似たり寄ったりですが、

銀行によって多少異なります。

一般的に多いのは、

事務手数料

のみの計算が多いです。

ただ、銀行によっては、

保証料

事務手数料

の両方がかかる銀行もあります！

→この辺は事前審査の結果にも記載がされるので、よく確認する方が良いですね！

また、後程説明しますが、

今までは、ローン契約する際に銀行とかわす

金銭消費貸借契約書

に印紙を貼る必要がありました。

しかし、ここ近年契約書自体を電子にしてしまって、

印紙が発生しない代わりに、電子契約手数料

という名目で、別途で数千円～数万円必要になることが増えました！

保証料や事務手数料はどのくらいかかる？

ここで気になるのが、それぞれどのくらいの費用が発生するのか？

金額は銀行さんによっても異なりますが、目安として参考にしていただけると！

大手銀行さんで

事務手数料　：　借入価格の2.2％

その他の手数料は、かかる銀行とかからない銀行があります！

余談ですが、

三井住友銀行さんは、事務手数料のみの場合がほとんどです。

りそな銀行さん、UFJ銀行さんなどは、別途で手数料がかかることもあります！

みずほ銀行さんは、以前までは○○型という感じで、手数料について選べましたが、

最近統一して、事務手数料のみになっていますね！

地方銀行

事務手数料　：　借入価格の2.2％

その他手数料はかかることが多い。

地方銀行さんの場合は、

プランによって、手数料ではなく保証料になることもあります。

保証料の場合は、事務手数料のように借入金額の2.2%というわかりやすい金額ではなく、

2.2％より少し高くなるケースがほとんどです。

また、別途何かしらの手数料で数万円～十数万円かかることがほとんどです！

ネット銀行

事務手数料　：　借入価格の2.2%

その他の手数料は、基本かからないが、電子契約手数料がかかることがある

といった感じですね！

ネット銀行さんの場合は、ほぼ保証料がかかることはなく、

基本事務手数料です！

別途で、電子契約手数料がかかることがあります！

SBI新生銀行さんの場合は、電子契約手数料で一人5500円かかりますね！

保証料0円はあまり関係ない・・？

よく銀行のHPを見ると、

保証料0円！！

とでかでかとうたっている銀行があります。

気を付けていただきたいのですが、

ほとんどのケースで、

保証料：借入金額の2.2％以上

もしくは

事務手数料：借入金額の2.2％

のどちらかがかかります！

たまに、ネット銀行は保証料かからないからお得！

と言っている方がいますが、

ぶっちゃけあまり変わりません！

強いていうのであれば、ネット銀行の場合、

その他の手数料がかからないので、別途手数料がかかる銀行と比べた時に

数万円～十数万円ほど安くなる！

とは言えます！

ただ、銀行によっては、ネット銀行と同じく

事務手数料のみしかかからない場合があるので、

手数料の安い・高いのみで判断はしない方がいいですね！

保証料の支払い方法は2パターンある

ちなみに、

保証料の支払い方法には、二パターンあります。

・先に全額支払う　→　外枠方式

・毎月の返済に上乗せして支払う　→　内枠方式

があります！

銀行によって、さらに支払う方法が分かれますが、大きく分けてこの二パターンです。

そんなに複雑に考える必要はないのですが、この二つの特徴を簡単に説明したいと思います！

外枠方式

外枠方式は、

保証料一括前払い

とも言います。

先ほど説明しました、保証料は借入金額の2.2％以上

というのは、外枠方式についてのお話です！

外枠方式の場合は、

融資の実行のタイミングで支払います！

厳密にいうと、

融資金額から差し引いて計算

という感じです！

例えば

3000万円の住宅ローンを組み、保証料が借入金額の2.5％だった場合

3000万×2.5%＝75万円

になります！

融資実行される時は

3000万円　－　75万円　＝　2925万円

が融資される！

という感じです！

先ほどお話しました通り、外枠方式にして、

繰り上げ返済を行ったことで、返済期間が短くなった場合、

その分保証料が戻ってきます！

ただ、戻ってくる金額の計算については、銀行によって異なるので注意が必要です！

内枠方式

内枠方式は、

毎月の返済額に上乗せをして保証料を支払う方法です！

金利上乗せ、

分割払い

とも言います。

具体的には、

借入の金利に対して、0.15％～0.25％ほど上乗せした返済額になるということです。

つまり、借入の金利が0.8％で

内枠方式の金利が0.2%であれば、

毎月の返済の金利は、

1.0％

で計算されるということになります！

そのため、返済期間が短い方には、保証料が少なく済むので、

比較的おススメできますね！

まとめ

いかがでしょうか？

今回は、

住宅ローンの保証料と事務手数料の違いとは？外枠方式・内枠方式と費用の目安を解説

というテーマでお話しさせていただきました。

借入をする際、手数料や保証料をあまり気にせず、金利だけで判断する方が非常に多いです！

後になってから、こっちの方がお得だったじゃん！！

とならないように、基礎知識を付けたうえで総合的に判断をするようにしましょう！

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近年、情報が多すぎて、何が正しいのかわからないことも多いですよね。

特に不動産や住宅ローン、建築の話は専門用語も多く、営業トークに流されやすい分野です。

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