住宅ローンは金利0.1％で毎月いくら変わる？借入100万円・期間1年の違いと差を解説

超低金利の時に、今から数年は金利は上がらないので、多少毎月の支払いがきつくてもほしい物件買った方が良い！と言っていた営業マン。

今、飛んでもないことになっていますよ！って声を大にして言いたい！

どーも、Ponchaです('ω')

住宅ローンのご相談で、よく聞かれるのが

「金利が0.1％上がると毎月の返済ってどのくらい変わりますか？」

「期間を1年延ばせば、毎月はどのくらい減りますか？」

「あと100万円借入ふやすと、支払いはどのくらい増えるのか？」

この辺、パッと答えられますか？

適当な不動産会社の担当者さんだと

「0.1％なんて誤差です」

「月々ちょっとしか変わりません」

とサラッと伝えて、実際の金額を伝えません！

でもその「ちょっと」が具体的にいくらで、35年トータルだといくらになるのか。

そこまで教えてくれる人って意外と少ないんです！

ということで今回は、

住宅ローンは金利0.1％で毎月いくら変わる？～借入100万円・期間1年の差も早見表でわかりやすく解説～

というテーマでお話ししたいと思います。

今回お答えするのは、この3つだけです。

・①金利が0.1％上がると、毎月いくら増える？

・②借入期間が1年増えると、毎月いくら減って、利息はいくら増える？

・③借入が100万円増えると、毎月いくら増える？

難しい計算式は一切出てきません。

この三つの違いさえ理解していただければ大丈夫です(^^♪

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まず、この記事の計算条件を揃えます！

金額の話に入る前に、前提だけ揃えさせてください！

この記事の数字は、すべて次の条件で計算しています。

（この前提が都度変わると、絶妙にわかりづらくなるため）

・借入金額　3,000万円

・借入期間　35年（420回払い）

・金利　　　年1.0％（35年間ずっと変わらないと仮定）

・返済方法　元利均等返済（毎月の返済額が一定のタイプ）

・ボーナス返済なし

この条件だと、

毎月の返済額は84,686円。

35年間の総返済額は

約3,557万円で、

うち利息が約557万円です。

つまり今回の物件購入では、

「3,000万円借りたら、利息で約557万円払う」

まずここを頭に置いてから、3つの数字を見ていきましょう！

ちなみに、金利1.0％というのは、あくまで計算しやすいようにしているだけで、

2026年9月では、金利1.0％よりももっと高いことのほうが多いです！

①金利が0.1％上がると、毎月いくら増える！？

まずは、いちばん聞かれる金利の話からです。

金利が0.1％増えた場合、毎月の支払いは大体いくらぐらい増えるのでしょうか？

答え：毎月 約1,400円、35年で 約59万円増えます

3,000万円・35年で、金利1.0％と1.1％を比べるとこうなります。

・金利1.0％　毎月 84,686円

・金利1.1％　毎月 86,091円

・差額　　　毎月 +1,405円　⇒ 35年で +約59万円

毎月1,400円と聞くと、「スマホ代より安いじゃん」と思いますよね！

ただし、これが420回続きます。

35年トータルでは約59万円。

引越し代や、家具・家電一式が購入できる感じですね！

言い方で変わりますが、

金利が0.1％増えたから、イメージで物件を購入するのを留まるのは、正直もったいないですが、

現時点で、毎月の支払いがオーバーしているのであれば、ちゃんと考えた方が良いです！

直近で、金利が0.25％増えた銀行が多いですが、

0.25%ですと、月々の支払いは

約3,500円前後

という感じです！

借入額別の早見表（0.1％上がると毎月いくら増える？）

当然ですが、借入額が変わると、増える金額もほぼ比例して変わります。

・2,000万円　毎月 +937円　⇒ 35年で +約39万円

・3,000万円　毎月 +1,405円　⇒ 35年で +約59万円

・4,000万円　毎月 +1,874円　⇒ 35年で +約79万円

・5,000万円　毎月 +2,342円　⇒ 35年で +約98万円

ここから、覚えやすい目安が出てきます。

金利0.1％ ＝ 借入1,000万円あたり、毎月およそ470円

35年トータルでは、借入額の約2％

たとえば借入2,500万円なら、470円×2.5＝約1,200円。

35年トータルなら、2,500万円×2％＝約50万円

という具合で、頭の片隅に折れておくと、いくら増えたの？

が理解しやすいです！

ちなみに、いまの金利が0.5％でも2.0％でも、

「0.1％上がったときの増え方」

はほとんど変わりません。

・0.5％→0.6％　毎月 +1,333円

・1.0％→1.1％　毎月 +1,405円

・1.5％→1.6％　毎月 +1,477円

・2.0％→2.1％　毎月 +1,547円

なので、この目安はどの金利水準でもそのまま使えます！

じゃあ、1％上がったら！？

では、もう少し大きい金利差で見ておきましょう！

特に、直近金利が大きく動いておりますので、ぜひ参考にしてみてください！

金利が0.5％や1％あがると￥￥・

・1.0％→1.5％　毎月 +7,170円　⇒ 35年で +約301万円

・1.0％→2.0％　毎月 +14,693円　⇒ 35年で +約617万円

金利が1％上がると、毎月の返済は約1万5,000円増えます。

単純に金利0.1％増えた時は、1400円でしたので、

そのときの10倍ですね。

ここは素直に比例します。

ここでお伝えしたいのは、

変動金利を選ぶときは、「今が何％か」よりも、

「〇〇％上がっても払い続けられるか」

で考えるようにしましょう！

なお、変動金利には

「5年ルール」

「125％ルール」

の銀行があるため、金利が上がってもすぐには毎月の返済額が変わらないケースがあります。

ただ、注意していただきたいのが、

支払いが免除されるわけではなく、後ろに先送りされているだけです。

詳しくはこちらで解説しています。

住宅ローンの5年ルール・125％ルールとは？変動金利の仕組みをわかりやすく解説

②借入期間が1年増えると、返済はいくら減って、利息はいくら増える！？

続いて、期間の話です。

最近は40年、なかには50年

という住宅ローンも出てきました！

「期間を延ばせば毎月はラクになる」は本当ですが、

その代わりに何にいくら払っているのかを見ておきましょう！

答え：毎月 約2,000円減って、利息は 約17万円増えます

具体的に、

3,000万円・金利1.0％で、

34年

35年

を比べてみます！

・34年　毎月 86,767円　／　利息 約540万円

・35年　毎月 84,686円　／　利息 約557万円

・差　　毎月 -2,081円　／　利息 +約17万円

つまり「1年延ばす」というのは、

毎月2,000円減らす代わりに、利息を17万円多く払う

という取引だということです。

期間別の早見表（3,000万円・金利1.0％）

期間ごとの返済額と、利息の違いを一覧にしてみました！

・20年　毎月 137,968円　／　利息 約311万円

・25年　毎月 113,062円　／　利息 約392万円

・30年　毎月 96,492円　／　利息 約474万円

・35年　毎月 84,686円　／　利息 約557万円

・40年　毎月 75,857円　／　利息 約641万円

30年と35年を比べると、

・毎月 約11,806円 安くなる

・利息 約83万円 増える

35年と40年でも、

・毎月 約8,829円 安くなる

・利息 約84万円 増える

ここで面白いのが、

期間を延ばすほど「毎月の減り方」は小さくなるのに、

「利息の増え方」はほぼ一定という点です。

30年→35年では毎月1万2,000円近く下がりましたが、

35→40年では8,800円しか下がりません。

しかし、利息はどちらも約83〜84万円。

つまり長く借りるほど、

期間延長の「コスパ」自体は悪くなっていきます。

ただ、自身が購入したい物件に対して、

毎月の返済を下げつつ、将来売却も視野に入れるという場合、

期間を延ばして、月々の返済の負担を減らす！

という方法は個人的には全然ありだと思っております！

金利が高いほど、期間を延ばす際の利息は高くなる！？

余談ですが、

この「1年あたり17万円」は、

金利が上がると当然ですが、利息も増えます！

・金利0.5％　35年→36年で利息 +約8万円

・金利1.0％　35年→36年で利息 +約17万円

・金利2.0％　35年→36年で利息 +約37万円

・金利3.0％　35年→36年で利息 +約60万円

金利3％で40年、50年と延ばすのは、

金利1％で延ばすのでは、

利息が大きく異なる！

ということですね！

ここは、

利息が増えるから少し妥協した物件を選ぶか、

予算に収まる範囲内で、期間を延ばしつつ、理想の物件を選ぶか

トータルで考える方が良いですね！

実際のところ、期間は短いほうがいいのか！？

意外と誤解しやすいので、改めて記載します！

賛否分かれるところですが、

私は

「期間は長めに組んで、余裕があれば繰上返済で調整する」

のが基本だと思っています！

理由は2つです。

・毎月の返済が軽いほうが、病気や転職などの「万が一」に強い

・住宅ローンは他のどんな借入より金利が安いので、手元にお金を残すほうが有利な場面が多い

当然、短い期間の返済額で物件が購入できるのであれば、

それに越したことはないですが、

正直、そんな都合の良い物件というのは、ありません！

トータルの利息は増えるかもしれませんが、

手元にキャッシュを残しておく！

というのは非常に重要なことです！

たまに、「あとで繰り上げるから」

と言って40年で組んで、一度も繰り上げないまま定年を迎える・・。

これは本当によくあります！

大事なのは、しっかりシュミレーションをしつつ、

大体いくらぐらいに、いくら繰り上げるか

まで決めておいた方が良いですね！

住宅ローン控除の10年ルールについてはこちらで触れています。

【令和8年度】中古住宅の住宅ローン控除｜改正点と要件を解説【前編】

③借入が100万円増えると、毎月いくら増える！？

最後は、物件探しのときに一番使う数字です！

「あと100万円出せば、もう1駅都心寄りになりますよ」

「100万円上げれば、角部屋が狙えます」

など言いますが、（実際100万円ではそこまで劇的には変わらないので注意してください。）

「あと100万円」を増やしたことで、いくら増えるのか？

ここが分からないと何とも言えないですよね？

答え：毎月 約2,800円増えます（35年・金利1.0％）

借り入れ100万円増えると、ざっくり2,800円、月々の支払いが増えます！

・100万円を35年・1.0％で借りると、毎月 2,823円

・35年トータルの返済額は 約119万円（うち利息 約19万円）

覚え方は、ざっくりこれです。

借入100万円 ＝ 毎月およそ3,000円

つまり、100万円価格が増えた！

＝「月3,000円、35年で約119万円」

と考えておくとよいです！

金利別の早見表（100万円あたり毎月いくら？）

少し視点を変えて、

金利ごとで、借入を100万円増やすと、毎月の支払いはいくらになるのか？

算出してみました！

・金利0.5％　毎月 2,596円　⇒ 35年で 約109万円

・金利1.0％　毎月 2,823円　⇒ 35年で 約119万円

・金利1.5％　毎月 3,062円　⇒ 35年で 約129万円

・金利2.0％　毎月 3,313円　⇒ 35年で 約139万円

・金利3.0％　毎月 3,849円　⇒ 35年で 約162万円

金利1％なら「100万円＝月2,800円」、金利3％なら「100万円＝月3,800円」。

変動金利であれば、ざっくり3000円

フラットなどの固定金利ですと、ざっくり4000円前後

と考えておくとよいですね！

逆算すると、「月1万円の余裕」はいくらの借入か！？

実はこの数字は、逆から使うともっと便利になります！

ここからは応用編なので、覚えなくても大丈夫です(^^♪

例えば、

毎月1万円の余裕があるなら、

1万円　÷　2,823円　×　100万円

＝約354万円

まで借入を増やせる計算になります！

たとえば、

・3,000万円　毎月 84,686円

・3,500万円　毎月 98,800円

・差　　　　毎月 +14,114円

「500万円の差は、月1万4,000円の差」。

マックスの予算を考える際に、

上記のような考え方をすることで、予算を上げるかどうかの判断が一気にしやすくなります！

が、ここは少し難しいので、深く考えなくて大丈夫です！

金利と手数料の考え方　「金利は0.2％高いけど、手数料が安い銀行」はお得！？

応用にはなりますので、

こちらは、気になる方だけ見ていただければと思います！

金利が高くて、手数料が安い

金利が安くて、手数料が高い

を比較した際にどう考えるか？

たとえば、

・A銀行　金利1.0％、事務手数料は借入額の2.2％（3,000万円なら66万円）

・B銀行　金利1.2％、事務手数料は定額の3万円程度（今このような手数料にしている銀行は基本ないです。）

①の数字を使うと、0.2％の差は毎月約2,825円、35年で約119万円。

A銀行の手数料66万円を差し引いても、35年トータルではA銀行のほうが約53万円安い、

という計算になります。

ただし、これは「35年間フルで借り続けた場合」の話です！

10年で売却や完済をする予定なら、金利差の影響は3分の1以下になるので、

B銀行が逆転することもあります。

手数料と保証料の違いについては、こちらの記事で詳しく書いています。

住宅ローンの保証料と事務手数料の違いとは？外枠方式・内枠方式と費用の目安を解説

まとめ

いかがでしょうか。

今回は、住宅ローンは金利0.1％で毎月いくら変わる？借入100万円・期間1年の違いと差を解説

というテーマでお話を致しました！

住宅ローンは、金額が大きすぎて感覚が麻痺しやすい買い物です。

だからこそ、「毎月いくら」「35年でいくら」の2つに必ず言い換えることが大事です！

ただ単純に営業トークに流されずに、こういうことですよね？

をしっかり伝えるようにしましょう！

「うちの条件だとどうなる？」という方は、

借入額・期間・金利の3つを教えていただければ、その場で計算します。

遠慮せず、どんどん聞いてください。それが仕事なので！

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特に不動産や住宅ローン、建築の話は専門用語も多く、営業トークに流されやすい分野です。

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