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ブラックリストでも住宅ローンを組めた実話

ブラックリスト入り。本来であればこのブラックリストは、個人信用情報が汚れる事を意味しており、住宅ローンやクレジットカード審査には通過できません。しかしながら、実際にブラックリストの名前が消えていない人間でも住宅ローンが組めた実話があります。このブログ記事では、ブラックリストや住宅ローン、そして実際にブラックリスト入りしても住宅ローンを組めた人はどんな内容だったのか。それについてお話します。ブラックリストはどれくらいやばいもの?ブラックリストはよくテレビ番組などでも度々出てくるワードですが、一体このブラックリストはどれくらいやばい状態なのかをおさらいしておきましょう。住宅ローンなどに関するブラックリストはいわゆる個人信用情報が汚れる事です。個人信用情報、これは国民それぞれが受けている個人の信用度です。CICで検索すればわかりますが、日本には個人信用情報機関があり、国民全員の個人信用情報が管理されています。過去に携帯電話料金の滞納や、クレジットカードやキャッシングカードに延滞などのお金に関わる不誠実な事実が個人信用情報機関に情報が残ります。ブラックリスト、いわゆる個人信用情報が無い、低い人の悪い情報です。ブラックリストの異動情報そんなブラックリストの中でも1番悪い状態なのが、「異動」です。異動についての詳細は長くなるので割愛しますが、ブラックリスト(個人信用情報)の中に異動の文字がある人はかなり深刻な個人信用情報の状態です。異動がある人は住宅ローンを組める確率は極めて低くなるでしょう。同じ個人信用情報、同じブラックリストでも異動がある、異動がない、では住宅ローンを組めるか組めないか
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追証は個人信用情報が汚れる?住宅ローンへの悪影響は?

これから住宅ローンを組みたい方や、クレジットカード作成をしたい方は、個人信用情報を気にされているでしょう。個人信用情報が汚れていたら、住宅ローン審査もクレジットカード審査も通過できない可能性が高くなります。特に個人信用情報に異動の記載があった場合などは、クレジットカード審査はほぼ100%落ちる、住宅ローン審査も同様です。そんな個人信用情報で気になるのが、追証の存在です。果たして追証で個人信用情報が汚れる、住宅ローン審査やクレジットカード審査に悪影響を及ぼす可能性はあるのでしょうか...?追証は証券会社の中の話まず、追証がそもそも何なのかを再確認しておきましょう。追証を簡単に言えば、株式投資やコモディティや為替取引でレバレッジをかけてトレードをし、証拠金が足りなくなった状態ですよね。いわゆる証券会社から追加で証拠金を払うように催促される状態が追証です。この追証が発生しているのは、証券会社→あなた、になります。つまり追証は証券会社の中の話になります。追証の情報は外部に漏れない追証は証券会社の中の話。追証が発生した事実は、証券会社のみが知っている事です。いわゆるあなたの株式取引の内訳のような個人情報です。他の投資家のトレードの内容が外部に漏れないように、あなたの株式投資の追証の個人情報は外部に漏れるような事はありません。個人信用情報機関にも漏れない同じく証券会社の中の追証の情報は、個人信用情報を扱っている機関にも漏れません。CICなどの機関です。住宅ローン審査やクレジットカード審査の際の個人信用情報は、全てこういった個人信用情報機関が保有している情報です。住宅ローン審査をする金融機関
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住宅ローンの審査前、体験談で語る個信の異動の兆候、これは異動なの?

これから住宅ローンやクレジットカード審査を受ける方は、自分の個人信用情報に傷がないか、自分の個人信用情報はブラックリスト入りしていなか心配になるでしょう。このお話は、実際に個人信用情報に異動の記載があった私が体験した、個人信用情報開示前の「異動の兆候や傾向」のお話です。まだ個人信用情報開示前の段階で、「こんな出来事が起きたら異動かも...?」のようなお悩みの参考になれれば幸いです。携帯電話の分割払い契約ができなかったまず、最初に携帯電話(スマートフォン)を新規契約する時に、「分割払い」ができませんでした。これは個人信用情報に異動がある事が原因です。携帯電話の本体を購入する時には、●一括で購入するか●月々の携帯電話料金に合わせて分割払いで購入するかの2択になります。個人信用情報に異動があった私はこの携帯電話本体新規購入の分割払いができませんでした。携帯電話ショップに行ってこれから携帯電話の本体を購入する予定の方は、注意した方がいいでしょう。一括払いなら購入はできます。クレジットカードが作れなかったもう1つの個人信用情報に異動の兆候はクレジットカードです。個人信用情報に異動がある状態は、いわゆるローンの返済の危険性がある状態です。クレジットカードは、一時的に代金をクレジットカード会社が支払い、後々、自分が利用分を返済するようなものです。ですので、個人信用情報に異動がある状態のうちはクレジットカードが作れませんでした。クレジットカード作成をインターネットなどで申請しても、断わられてしまいます。この際に、クレジットカードの審査落ちの理由はクレジットカード会社の方から開示されませんが、理
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2021年分の確定申告【自宅兼事務所だから/40代個人事業主】

こんにちは、研修講師ままどおると申します。 ITインフラ技術研修講師をやっている、40代の個人事業主です。私にとっての確定申告は、去年2020年分が初めて(白色申告)。2020年分の確定申告に間違いがあったので、更生の申請をしてきました。(結果:社会保険料の控除額が増えたことにより、数千円ほど還付決定)今回のテーマである「自宅兼事務所だから」の観点で、2021年分の確定申告で申告する科目を整理してみました。 1、利子割引料@住宅ローンの利子【按分あり】 2、減価償却費@自宅マンションの建物部分に係る減価償却【按分あり】 3、租税公課@固定資産税【土地と建物、按分あり】「自宅兼事務所だから」の観点以外ですと、 1、社会保険料控除@国民健康保険料【令和3年中に支払った分】 2、国民年金保険料(2020年分と2021年度分は特例免除済み) 3、医療費控除@2021年分(自分)と過去5年分履歴(妻) 4、交通費、通信費、光熱費【按分あり】「自宅兼事務所だから」の観点は、私を含めて脱サラした方は余り周知していないみたいです。ココナラで知識整理したので、今度は私の経験を皆さまのお役に立てればと。今後もよろしくお願いいたします。
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個人信用情報の異動が消えなくても住宅ローン審査が通った体験談

これから住宅ローンを組みたい方の中に、個人信用情報に「異動」の記載があり、自分が住宅ローンを組めるのかソワソワしている方もいらっしゃるでしょう。このお話は実体験ですが、個人信用情報の異動が消えていない状態でも住宅ローンの審査に通りました。これは事実です。このブログ記事を書いたのは、私のように個人信用情報の異動が消えておらず、それでも住宅ローンを組んで夢のマイホームを購入したい。そんな方のお役に少しでも立てれば、って思い執筆を決意しました。個信の異動が発覚した瞬間、凄くショックで落ち込みますよね...。お気持ちは痛いほどよくわかります。しかし、実際に個人信用情報に異動が残っていても住宅ローンを組めた事例は存在します。何を隠そう、この私が実際に個人信用情報に異動があって住宅ローンを組んだ体験をしているからです。このブログ記事で、その体験談を全てお話します。ここから先は有料コンテンツですが、このお話はあくまでも私個人の話です。全ての人が私のように、個人信用情報に異動があって住宅ローンを組めるかはわかりませんし、責任を負いかねます。あくまでも体験談を聞いてみたい、個人信用情報に異動があって住宅ローンを組めた実例を詳しく聞きたい。そんな方のみ閲覧下さい。個人信用情報に異動を発見。最初にした事は?
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【体験談】銀行員が家を買う①

初めてのブログ投稿です。銀行員として一般の方よりは「不動産」や「住宅ローン」に関する知識はありますが、実際自分が家を買うとなると色々悩みました。私が家を買うにあたって悩んだことや意思決定プロセスを共有させていただくことで、ブログを読んでいただいたみなさまの何かお役に立てれば幸いです。我が家の一番最初の選択は「戸建てorマンション」でした。もちろんまずは「場所」や「予算」からという方も多いと思いますし、何から決めなければいけないというものもありません。強いて言えば家選びにおいて譲れない(優先度の高い)部分から決めるべきということでしょう。ちなみに我が家は「戸建て」で夫婦の意見が一致しました。戸建てになったポイントは以下の2つでした。①管理費及び修繕積立金がない自宅を買うとローンの返済以外にも固定資産税など色々なお金がかかってきますが、マンションは多くの所有者がいる共同資産のため、維持管理のためのお金として「管理費及び修繕積立金」が購入後毎月徴収されるのが一般的です。「ローンの返済だけなら今までの家賃と同じなのに、管理費及び修繕積立金が数万円かかることを見落としていた」という方は少なくないようです。このお金は自分たちのために使われるお金なので決して無駄なものではありません。戸建てを買った場合でも将来修繕が必要になったときのために計画的に積立てていく必要はあります。しかし、購入時は比較的若く、収入も高くない方も多いので、将来のためとは言え月数万円の支出は大きいですよね。管理費や修繕積立金は将来変更になる可能性も高く(通常経年とともに高くなる傾向にあります)、将来の支出を見通しにくいと
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必見!住宅購入における確定申告!

みなさんこんにちは、ツヨシです!オリンピックも終わり、パラリンピックも終盤戦。やはり見ていると選手の皆様の応援をしたくなりますね。さて、最近いろいろなお客様とお話をしていると、コロナ渦ということもあるせいか独立を考えられるお客様や、実際に独立をされたお客様も多くお見受けします。しかし!住宅購入を検討している方であればお気をつけ頂きたいポイントがあるので確定申告者向けのお話を1つご紹介!確定申告者/個人事業主以外にも皆様に当てはまり、相談される内容で一番多いのが資金計画。しかし、〇相談する窓口もわからない。 〇営業マンや銀行マンに相談するとしつこく営業されそう。 〇そもそも具体的な計画もないのに相談できない。 〇収入言ったら門前払いされそう・。などお悩みの方も多いはず。そこで!年間120組のお客様の住宅相談のお話を聞いている自分が相談に乗らさせて頂くサービスもありますので是非ご覧ください。【住宅ローンの場合、審査項目は申告額】ご収入は非常にしっかりとされているお客様でも税金対策などでギリギリ黒字、という額で申告されている方も多いはず。しかし、住宅ローン審査の場合大切になるのは【申告額】少し厳しい言い方ですが、銀行は実際にいくら稼ぎがあろうが申告額がギリギリ黒字だとその額でしか審査をしてくれないのです・・。あとは確定申告している年数など詳細を上げればキリがないですが、いくらの申告額があればざっくりの借入可能額などの計算が可能です!このような相談なども受け付けておりますので、ぜひお気軽にお問合せください!これ以外にも企業にお勤めの方向けのローン試算なども承っております。お金のことは繊
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住宅ローンのよくある質問!最近〇〇しちゃったから・・・

こんにちは!ツヨシです!ブログをお気に留めていただきありがとうございます!本日は少しでも参考になるようなお話をさせて頂きます!仕事で住宅購入の悩みをいろいろなお客様から聞いていると、、、やっぱり皆さん気にされているのは【お金💰】圧倒的にこの質問を多くいただきます。中でもネットなどには【転職したら2~3年はローン組めない】というフレーズ。この言葉で購入を諦めてしまった方も多くいるのでは・・・?でも大丈夫!転職したからと言って絶対に借りられないなんてことはありません!!ちなみに・・・転職前(来月から新しい職場に勤務)というお客様でも問題なくローンが通り注文住宅を購入されたお客様もいらっしゃいます☆多少の制限は掛かってしまう可能性はありますが、いくつかの条件などをクリアできれば問題ありません!!〇自分でも借りられるのかな?〇いくら借り入れできるのかな?〇ローンってどんな仕組みなのかな?まずはどんな相談でも結構です!まずはご相談ください!!お待ちしております!
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幸せなマイホーム購入を実現するために

 はじめまして!【現役銀行員】兼【ファイナンシャルプランナー】のジェントル★ラビットと申します^^ 私のサービスでは、【全くの初心者が1から家探しを始めて、満足する住宅購入ができるまでをサポートする】をコンセプトにお届けします✨ 私のサービスを検討して頂いている方は、是非ご覧ください(^^) 住宅は人生で一番高い買い物私は以前、金融機関の【住宅ローン借換の専門部署】で働いていました。 借換の現場で多くのお客様と接する中で、気付いたことは【住宅ローンで後悔している方が本当に多い】ということです。 ✔️もっと金利が安いとこがあったのに・・・ ✔️この情報を住宅を買うときに知っておけばよかった・・・ 主な原因は【情報不足】です。 住宅購入は想像以上に忙しいです。 業者とのやりとりの中で、考えないといけない、決めないといけないことがたくさんあり、時間がいくらあっても足りません。 その中で、慣れない【住宅ローン】について業者に提携ローンを薦められ、多くの方は『なんとなく簡単だから』という理由で決断します。 業者が楽をするために決めたその住宅ローンは、本当にあなたに合っているのでしょうか? 仮に、3500万円の住宅を35年で住宅ローンを組むとき、金利1%と0.5%でどれくらい差が出ると思いますか? 🔴金利1.0%だと利息650万円 🔴金利0.5%だと利息316万円 たった0.5%でも300万円以上違いが出ます。 住宅ローンを学ぶ費用対効果は絶大です。 初めから計画を立てて情報を集めておけば、業者に振り回されることなく納得して進めることができます。 私の出品しているサービスでは、私がファイナ
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auユーザーは住宅購入で得をするのか?

今回はauじぶん銀行と肥後銀行の比較をして参ります。auじぶん銀行はその名の通り、au(KDDI)が母体のネット銀行となります。メガバンクの一つ三菱UFJ銀行と共同設立しており、これから様々なサービスが展開されていくのではないかと考えております。 特徴の一つで、「au端末ユーザー」が「じぶんでんき」もセットで加入した場合、住宅ローンの金利を0.1%引き下げるサービスを行っております。その場合、ネット銀行の中でも最低金利の0.31%と破格の金利で住宅ローンを借りれることになります。 ただ、povoユーザーは対象となりません。povoの料金が通話5分込みで2,980円。auの場合ですと、4GB~7GBの通信料で5,980円+5分以内の通話800円になります。 住宅ローン4000万円、35年で借りた時 金利0.31%:100,510円 金利0.41%:102,251円 住宅ローン5000万円、35年で借りた時 金利0.31%:125,638円 金利0.41%:127,813円 住宅ローン8000万円、35年で借りた時 金利0.31%:201,020円 金利0.41%:204,502円 auを35年間使い続ける自信がなければ、素直に通常金利で借入しておいた方が、トータルコストは抑えられそうです。なので、0.31%は2021年5月時点で最低金利ではありますが、この数字は使いません。 こちらが簡易比較表となります。前回肥後銀行と比較したイオン銀行と似たように見えます。イオン銀行との違いは、土地と建物の分割融資を行っていない点になります。 イオン銀行と肥後銀行の比較はこちらを参考にしてくださ
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【団信比較】熊本銀行全期間固定金利VS住信SBIフラット35

前回は、熊本銀行の全期間固定金利とフラット35の比較を行いました。頭金を用意出来る場合には、フラット35の方にメリットがありました。しかし、頭金を用意できない場合で、頭金1割ローンを組むと熊本銀行の方にメリットが出ます。 今回は団体信用生命保険の比較を行います。熊本銀行が今販売している長期間固定金利の団信、実は変動金利と団信の内容は同じです。つまり、1.275%の金利が35年間変わらずに、 ・ガン保障有り ・ガン一時金有り ・夫婦二人に入院一時金有り なかなか見かけない住宅ローンになってます。銀行側から見れば、収益を度外視したローンであると思います。通常、固定金利の審査の方が審査金利の関係で甘くなりますが、流石にこのローンの審査は変動金利と同じ水準でやっているのではないでしょうか? フラット35は買取型と保証型で団信の内容も違います。金融機関による違いもありますので、フラット35を利用される方は注意してください。 前回比較を行った、住信SBIフラット35の団信内容と比較してみます。 このようになります。住信SBIネット銀行は、買取型の場合でも融資手数料を上乗せすれば、就業不能の保障をつけることが出来ます。そして、一番右の保証型でガンが△になっているのは、余命宣告を受けるくらいのガンでなければ対応出来ないため△にしております。 35年間の住宅ローン支払い額は変わらない、保障も充実している。保障が充実しているので、イレギュラーな病気にも対応出来る。しかも、支払い額はフラット35よりも安い。 計画が乱れることを嫌う方にとっては、これ以上の長期間固定金利はありません。 熊本銀行の就業不
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熊本で固定金利を使うならフラット35で決まりなのか?

今年の4月から、肥後銀行、熊本銀行揃って、住宅ローンに力を入れてきております。熊本地震から5年が経ち、住宅需要に陰りが見えたからなのでしょうか?真意はわかりませんが、今から借り入れる方にとっては魅力的な住宅ローンが揃ってます。 特に注目したいのは、熊本銀行の全期固定金利住宅ローン。 35年間最低金利1.275%です。これがどれくらいお得なのかについて検証していきます。 対抗馬はもちろんフラット35です。保証型との比較して参ります。フラット35は保証型と買取型に分かれ、保証型の方が金利が低く団信も充実しております。細かい説明は住宅金融支援機構の情報を参考にされてください。 保証型は金融機関によって内容が異なりますが、金利が一番低い住信SBIネット銀行のものを使います。 住信SBIネット銀行のフラット35保証型、頭金を1割入れる必要がありますが、35年間固定で1.3%。フラット35買取型が頭金を1割入れた際に1.36%なので、0.06%金利が低くなります。 熊本銀行1.275%、住信SBIネット銀行1.3%。両行ともに、融資手数料は2.2%です。これだと、あまり勝負になりませんので、フラット35の方はさらに金利優遇を加味してみます。 フラット35は住宅性能が優れている時に、5年もしくは10年間の金利優遇制度があります。今回は住宅性能が良く、10年間の金利優遇が受けられるものとします。10年間の金利優遇は▲0.25%となります。 比較したものがコチラ                          ※2021年5月時点 住宅+建物で5000万円、借入期間は35年で作りました。 手数
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どんな状態になれば住宅ローンはなくなる?イオン銀行と肥後銀行の団信

イオン銀行と肥後銀行の団信比較第二弾となります。ガンの保障を付けるのであれば、肥後銀行にメリットがあることがわかりました。では、働けなくなったときはどうなのか?検証していきます。 イオン銀行は「全疾病保障」と「8疾病保障」に就業不能がついてます。そして、肥後銀行は全疾病保障一つだけです。 イオン銀行の8疾病保障保険には、失業した時に最長半年間ローンの支払い免除が出来る保険もあります。これは、他の金融機関では見たことが無い保障です。コロナ禍のような不安定な状況では助かる保障内容ではないかと思います。それでは、中身を見ていきます。こちらがイオン銀行の全疾病保険の「全疾病保障」と「8疾病保障」の比較図となります。全く内容が違います。全疾病はケガであろうが、病気であろうが原因を問いません。8疾病は原因が特定の病気だけに限られています。 肥後銀行はコチラ これだと肥後銀行の全疾病保障は、一番金利が高くなりますが、保障内容としては優れております。 借入額5000万円、35年ローンを借りた時、一番高い肥後銀行全疾病保障との金額差は ・イオン銀行全疾病:月▲6,492円安くなる ・イオン銀行8疾病:月▲1,866円安くなる という結果になりました。8大疾病以外を対象として35年の長期間カバーする保険が見当たりませんので、単純な比較は出来ません。ガン保障も必要であれば、イオン銀行の全疾病は対象から外れるでしょう。 あとは、月1,850円の差額で保障を買うか、その分を貯蓄に回した方が良いと考えるかの差であると思います。 団体信用生命保険は金融機関が同じでも、中身が違います。35年という長い付き合い
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イオンでの買い物5%おOFF、イオン銀行住宅ローンのメリット

ソニー銀行同様に、使いやすいネット銀行の一つがイオン銀行です。熊本から一番近いところでは、大牟田まで行けば店舗があります。店舗対応で低金利の住宅ローン融資が受けられるのはありがたいことです。 県北の方であれば、大牟田までの距離もそこまでありませんが、熊本市内からですと、下道で往復3時間以上は掛かってしまいます。出来れば、ネット申し込みで終わらせたいところ。 ただし、ネット銀行の申し込みは、住宅ローンを初めて使う方にとってはハードルが高いのも事実。先日相談に来られたお客様も、一度自分でやってみますと言われましたが、仮審査の途中でギブアップされてました。どこにどの数字を入力して良いのかわからなかったようです。 この高いハードルを超えて、イオン銀行を使う価値はどれだけあるのか?今回は肥後銀行とイオン銀行を比較してみます。 金利はイオン銀行の方が安いですが、手数料は肥後銀行の方が圧倒的に低くなります。イオン銀行はソニー銀行同様に、手数料を定額の11万円にして、金利を上乗せするタイプもあります。今回は金利の低い手数料定率型での比較を行います。 イオン銀行の特徴的なのは、 イオンでの買い物が5%オフになるということ!(関連会社やネットショッピング含む) 上限があるようですが、イオンで買い物をされる方にとっては嬉しい特典であります。 そして、つなぎ融資が両行ともにありません。イオン銀行にネットで申し込みを行う際には、土地と建物の住宅ローン契約が2つに分かれてしまいます。しかも、建物の住宅ローンは建物引き渡し時となります。着工金や中間金を必要とする建築会社では使えない可能性があるので、事前確認
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退職金で繰り上げ返済はした方が良いのか?

35年の住宅ローンを借りる場合、30歳で家を建てなければ退職後も住宅ローン支払いの心配をしなければなりません。35歳の時に家を買えば5年分、40歳の時に家を買えば10年分のローン支払いをどうするか、考える必要があります。 方法はいくつかあります。 ・退職金で一括返済 ・退職金は取り崩さず、ローン支払いを続ける ・ローン支払いが続く間は働く 等々、他にも考えられることはあります。このうち、3番目のローン支払いが続く間は働くという選択肢は、出来る限り考えておかない方が良いです。 その理由は、第一に退職時に健康である保証がありません。また、65歳になると、今までの職場は退職しなければならない場合もあると思います。一から新しい仕事をすることは、気持ちの面でもハードルが高いかも知れません。 プランとしては、 ①退職金で一括返済する方法 ②一括返済せずにローン支払いを続ける方法 どちらかが候補としてあがります。 では、35歳、40歳で35年の住宅ローンを借りた場合、繰り上げ返済した場合としなかった場合、どのくらいの差があるのかをシミュレーションしてみました。 こちらが比較表になります。4500万円、5000万円、5500万円で住宅ローンを借りた場合をシミュレーションしました。金利は0.825%で計算しております。当然、繰り上げ返済を行った方がメリットは高くなります。ただし、700万円以上の繰り上げ返済を躊躇せずに出来るかは別問題です。確かに退職金が入ったとしても、これだけ大きな金額を一括で支払うのは勇気が必要です。 では、年金額はどれくらいになるのでしょうか?これはあくまで一般的な例となり
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【10年固定住宅ローン】いくら繰り上げ返済したら良い?

「10年固定の住宅ローンを借換したい」と友人から相談されました。その友人は、10年固定の住宅ローンをハウスメーカーから勧められたのですが、中身について把握していなかったようです。そのときのことはあまり憶えていないとのことでした。 10年固定の住宅ローンとは、借入した最初の10年間は固定金利で、残りの期間は再度金利タイプを選択しなおせます。肥後銀行を例に使うとこのような感じです。 変動金利:最低金利0.775%(頭金を1割入れた場合) 10年固定:最低金利0.95%(最初の10年間) A:10年経過後の優遇金利 変動金利:基準金利から▲年1.95% 10年固定:基準金利から▲年1.00% B:基準金利 変動金利の基準金利:2.725% 10年固定の基準金利:3.1% C:実際の最低金利 変動金利:0.775% 10年固定金利:2.1% 何も対策しなければ、このようになってしまいます。基準金利というワードが出てきましたので、ややこしく感じたかも知れません。通常、皆さんが目にする金利は、銀行側で予めサービスされた金利となります。 店頭金利という呼ばれ方をしますが、 基準金利(B)-優遇金利(A)=店頭金利(C) この計算式です。 この辺りの情報は、他のサイトでも書かれていることですので、ここからが本題となります。 10年固定の住宅ローンを借りた場合、どれだけの繰り上げ返済をすれば、その後の支払い額に変化が無いのでしょうか?銀行側からの提案や交渉が無く、金利は10年経過後に2.1%になったとします。 5000万円 35年 10年固定0.95%で借入した場合 当初10年間 月返済額:13
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住宅ローン押さえておくべきポイントご存知ですか!住宅ローンの審査について知っておくべきこと!

1. 住宅ローンの審査はどんな審査なのか? 住宅ローンの審査は大まかに、収入と個人情報の2つが焦点になります。 ① 収入について 収入はいわゆる年収です。 前年度の源泉徴収票の金額をもとには、返済比率というもので判断します。 返済比率とは、年収に占める返済の割合を言います。 返済比率(%)= 年間の返済額の合計 ÷ 額面年収 × 100 例えば、年収500万円のサラリーマンが月々の返済が10万円の場合は返済比率(%)= 120 万円 ÷ 500 万円 × 100 = 24%になります。 但し、ここには管理費などの費用は含まないで計算します。 この返済比率を金融機関によって異なりますが、下記の通りで見ています。 年収400万円未満の場合:返済比率30%以下 年収400万円以上の場合:返済比率35%以下 但し、あくまでも目安になります。 家族構成が1人か4人によって住所に負担できる金額が変わってきますので、余裕をみて25%位を目安にしたほうがいいという見方もあります。また、他のローンがある場合は要注意です。 例えば、オートローンやショッピングのリボ払いをされている方はその分の月々の支払いが返済比率にカウントされてしまいますので、組めるローン金額が減ってしまいます。 しかも、オートローンなどは、住宅ローンと異なり、金利が高いので、返済額も大きく住宅ローンの審査に対するインパクトも大きいので、返済比率がギリギリの方は、頭金をマンションに入れるよりも、オートローンを完済してしまった方がいいケースもありますので、よくご相談ください。 ② 個人情報について個人情報とは、簡単に言ってしまうと、
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次のYouTubeネタ進捗

ここまでの動画ができました!「ぢゃぶや」「住宅ローン」「住宅ローン控除」「団信」------------------------------------------------------------------------【ぢゃぶや家資産状況】 ・2021年1月ぢゃぶや家を買う ・建物4370万円、土地2135万円、あれやこれや895万円(!?)  →トータル7400万円 10%分くらいはあれやこれやがある ・当時保有現金3900万円 ・住宅ローン5500万円借りた→なぜか?  ・住宅ローン控除>利子(実際は変動金利なので何とも言えないが)  ・手元に現金2000万円残る→運用に回せる  ・団信:死ぬかガンにかかればチャラ   超低リスクでも利回り1.0%保証 ローン利子0.5%より高い   実際は変動(以下略) ・今後のラフな資金計画の話 ・絶対の方針:住宅ローン控除が終了する13年後までに  残額を一括返済できる現金を貯める 約3600万------------------------------------------------------------------------ 次回以降のネタ予定------------------------------------------------------------------------・①13年後までに得るべき金と②13年後以降に得るべき金を明確に分ける  ①・会社の単利1%の資産運用   ・米国高配当ETF180万円。   ・インデックス(オルカン+SP500)  ②・NISA2人分 ・13年後に一括返済したとする
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【団信徹底比較】ソニー銀行VS熊本銀行②

本日はソニー銀行と熊本銀行の団信比較第2弾となります。 こちらがソニー銀行と熊本銀行住宅ローンの団体信用生命保険、早見表となります。前回もお伝えした通り、こまかい要件は異なりますのでご注意ください。 今回、三大疾病保障や就業不能時の保障を付ける場合、ソニー銀行と熊本銀行でどのように変わるかをお話しします。 ソニー銀行:急性心筋梗塞・脳卒中の保障と、就業不能時の保障が重複しないが、金利上乗せは基本から0.2%。 熊本銀行:急性心筋梗塞と就業不能時の保障が両方つけれて、金利上乗せは基本から+0.1%(ただし、2022年3月まで) これだけ見ると、全ての保障を付けた場合、熊本銀行の方がお得のように見えます。 中身を詳しく比較します。 ◎急性心筋梗塞と脳卒中について ソニー銀行:急性心筋梗塞、脳卒中を原因として、60日以上労働制限が必要と医師に判断されている場合、所定の手術を行った場合 熊本銀行:急性心筋梗塞、脳卒中を原因として、所定の状態が60日以上継続した場合 急性心筋梗塞、脳卒中という大病を患った場合の保障に関しては、ソニー銀行の団信の方が要件を満たす可能性が高そうです。所定の 手術を行ったばあいに住宅ローンの支払いが無くなりますので、この差は大きいと考えます。 ◎就業不能時について これは表を作成しました。ソニー銀行、熊本銀行ともに、生活習慣病だけが対象となっております。先日比較した楽天銀行や住信SBIネット銀行の場合、ケガ・病気を問わず保障してました。ここには注意が必要です。※楽天と住信SBIの団信比較は別の記事に書いてます。※リンクが貼れませんのでご了承ください。別のブログ
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【住宅ローン比較】ソニー銀行VS熊本銀行

熊本でネット銀行の住宅ローンを使うのであれば、ソニー銀行を使われている方が多いと考えます。これは、ハウスメーカー数社の方からヒアリングしての結果なので、きちんとした根拠はありません。 ソニー銀行と提携している会社もあり、そこが窓口になっているから使われていると推測してます。確かにソニー銀行の金利は、地方銀行に比べると低く、総返済額は低く抑えることが出来ます。では、果たしてそれがどれくらいの数字なのかを検証していきます。 今回比較にするのは、熊本銀行のふくぎん保証です。 上は単純な比較表となります。ソニー生命の場合、手数料を定額44,000円でローンが借りれるプラン等ありますが、今回は手数料が2.2%かかるタイプで比較を行います。手数料が一緒で、そのほかの条件も変わらなければ、支払い総額は金利によってしか変わりません。仮に5000万円を手数料込み、35年で借りるとして計算してみます。 ソニー銀行は、頭金1割入れた場合に金利が下がります。 A:ソニー銀行 頭金1割入れる場合 B:ソニー銀行頭金なし C:熊本銀行 これで比較を行います。 このようになります。 Aが一番安くなり、一番高いCとの差額は、 月々の支払額:18,865円 総支払額:2,923,459円 となります。頭金を500万円入れることが出来れば、大きなメリットが出ます。 頭金をいれないBとCを比較した場合はどうなるのでしょうか? 月々の支払額:4,878円 総支払額2,048,861円 これでもそれなりのメリットが出てきます。 月々の支払いや総支払額を減らすのであれば、熊本銀行よりもソニー銀行を利用した方が良いのは間違
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連帯債務とペアローンは何が違うの?

私が作った表では、団体信用生命保険の部分が〇か△かの違いしかないように感じられると思いますが、実務上では違います。 まず、ペアローンの場合、昨日書いた団信によって債務が無くなったことに対して一時所得が課税される心配はありません。その理由は、住宅ローンが二つにわかれているからです。 例えば、ご主人が亡くなったことでご主人の住宅ローンAを返す必要が無くなったとしても、奥様の住宅ローンBはの残ることになります。ここで、奥様に経済的な利益はないということになります。 この住宅ローンが一つの契約なのか?二つの契約なのか?が大きな違いとなります。他には ①住宅ローン契約に関わる経費 ②決済に関わる手間 ③離婚した時のリスク回避 この3つが考えられます。順番に説明します。 ①住宅ローン契約に関わる経費 ペアローンは住宅ローン契約が二つ、連帯債務は契約が一つです。住宅ローンの契約には様々な手数料がかかります。金融機関に支払う手数料や印紙代、登記費用等が代表的なものです。 金融機関への手数料は、住宅ローン借り入れ金額に比例しますので、ペアローンと連帯債務で金額は変わりません。変わる金融機関もありますが、そこまで大きな金額ではないはずです。印紙代もせいぜい2~3万円程度、ペアローンの方が高くなるくらいです。 ただ、登記費用に関しては司法書士次第で大きく変わる可能性があります。住宅ローンの数が増えることで、報酬額を余計に請求される可能性がありますので、ここに関してはペアローンより連帯債務に軍配が上がります。 ②決済に関わる手間 ここに関してもペアローンより、連帯債務に軍配が上がります。どこで家を買う
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【ぢゃぶや家資産状況】・2021年1月ぢゃぶや家を買う・建物4370万円、土地2135万円、あれやこれや895万円(!?) →トータル7400万円 10%分くらいはあれ