先日、住宅ローンの支払いが厳しくて売却しようか考えている、という相談を受けました。
まだ、そんなに築年数も経ってないのに…
「家」を建てるとなると、相当な借金を背負うことになります。
ましてや土地から購入して家を建てるとなると、場所によっては家2件建つくらいの総額になります。
それが、たとえばお給料が減ったり、倒産したり、転職したりで、ローンが払えなくなったら…
将来のライフステージで何が起こったとしても、自分の中で想定の範囲内だと思えるように、自分の将来を想像しておくことが大切です。
「それでも、あなたは家が必要ですか？」
待ち受ける現実を、しっかりイメージしましょう。
30年後あなたの会社は存続してますか？
ほとんどの人は長期で住宅ローンを組んで家を建てます。
少し前までは35年…今では40年も普通になってきてますね。
仮に30歳で40年返済で住宅ローンを組んだら、70歳まで返済していくことになります。
当然ですが、30年、40年先のことなんて、どうなるか誰も分かりません。
つまり長期の住宅ローンって「必ず70歳まで返済を続けれられる！」っていう根拠があるわけじゃなく
「なんとなく、これくらいならやっていけるかなー…」で、なんとなく借りるわけですw
金融機関の審査では前年の収入をみますけど、返済していくのは将来です。
ここで良く考えていただきたいのは
「あなたは、今の会社に生涯、勤める予定ですか？」
「30年後にあなたの会社は、まだありますか？」
そんなこと誰にもわかりませんww…でも、そこを理解することが大事です。
「どうなるかわからないけど、住宅ローンを組んで家を建ててる」
というのがほとんどの人の現実なんです。
住宅ローンがあるせいで…
コロナ禍で、テレワーク、在宅ワーク、副業etc…働き方が大きく変わって来ています。
数年後、今の会社を辞めたくなって独立、もしくは転職することがあるかもしれません。
もちろん、独立や転職をしても住宅ローンの返済をしていけるんであれば問題ありません。
それでは、もしそうなった時に返済できなくなってしまうとしたらどうでしょうか？
せっかく自分がやりたい仕事が見つかったのに、その準備期間や当初の少ない収入ではとても返済していけない…となったらどうですか？
なんか、これってすごく悲しいですよね…
せっかく自分の中で夢や希望に満ち溢れて、そのステージに行きたいのに、当時なんとなく借りてしまった「住宅ローン」の返済が、どうしてもひっかかってしまう…
もちろん、妻や親族にも反対される…「あなた仕事変えて、返済どうするの？」
ぼくは個人的には、なんとなく借りた住宅ローンのために、自分の次のライフステージに立てないのは、もったいないと思います。
だったら、なるべく当初の金額を抑えるか…
そうなったときのために、毎年、繰上げ返済をがんばるか…
事前に親など家族に相談して、一時的に貸してもられるか…
売却も検討するか…etc
コロナ禍、ウクライナ危機…これから経済はもっと厳しくなる可能性があります。
借入をする時点で、万一があった時にどうやってどれくらい対処できるのか必ず整理することが大切です。
このように家族と一緒に整理していけば、自分だけじゃなく家族の家に対する見方、考え方も分かります。
家を建てる、家を買うというのは
「長い間、住宅ローンの返済をしていって…長い間、そこに住む…」ということです。
ほんとは実家の近くとか、自分の住みたいところがあったんじゃないですか？
ほんとは家の返済で苦しくなるより、自分の趣味や生活にお金を使いたかったんじゃないですか？
ほんとは今の会社じゃなくて、自分の中でやりたいことがあるんじゃないですか？
そもそもほんとは家なんて建てなくてもいいって考えなんじゃないですか？…
もう一度、住宅ローンを組む前に、自分自身に聞いてみましょう。
自由な人生を送れなくなるかもしれませんが、それでも家が必要ですか？…
