昨今の建築費の高騰により、住宅ローンをペアローンや連帯債務で組む方が増えています。ペアローンの場合は住宅ローン控除が互いに受けれたり、借入額を増やすことができメリットは確かにあるのですが、万が一離婚した場合は住宅ローンは誰が払うのでしょうか？また銀行の承諾は必要ないのでしょうか？
金融機関の判断による
仮に夫側が妻の債務分を背負い、ペアローンから単独債務にする場合は銀行の承諾が必要です。
しかし夫婦の年収に対しての返済比率がギリギリでの借入の場合は、単独債務にする場合に夫や妻の収入が基準に満たない場合があります。この場合は単独債務に変更することはほぼ難しいでしょう。
変更できない場合の対応
一般的な方法となりますがいくつか紹介します。
・ペアローンのままにして、住み続ける方が片一方の返済額を振り込む。(妻が住み続けるのであれば妻が毎月夫の口座に支払をする)
・自宅を売却して債務を完済した上で財産分与を行う。
上記がベターではないかと思います。※売却に関しては売却額がローン残高を上回らない場合は手出し資金にてローンを完済する必要があります。
財産分与について
離婚した場合は夫婦共有財産を分ける必要がありますので、ペアローンかどうかに関わらず財産分与をする必要があります。
例えばローン残高が1000万円、売却した際の時価が3000万円であれば自宅の評価は残りの2000万円となり、その評価額を分与します。
※但しローン残高が時価を上回る場合もあります。
まとめ
・ペアローンから単独債務に変更することは金融機関の判断による。
・債務者を変更できない場合は、住み続ける方が出ていく側のローンを負担する、もしくは売却してローンを完済するなどの方法が考えられる。
・財産分与については時価からローン残高を差し引いて算出する。
ローン控除の関係から安易にペアローンで組む方も多いですが、人間いつ心変わりがあるかは分かりません。万が一のケースも想定して住宅ローンは考えましょう。
