みなさん、借金するって、なんだか「悪い」イメージってありませんか?
ぼくもいままでそんな印象を持ってました。
もちろん借金の種類にもよりますが、不動産に関して言うと、住宅ローンを借りる、借りてるとしたら「イタイなー…」と思うでしょうか?
住宅ローンを利用する時、高額になるんで、借入期間や借入額をどうするかみなさん悩みます。
そりゃ、もちろん早く返した方が、金利も含めた総返済額が少なくて済むので「得」という考え方もありますが、果たしてこの低金利、団信もついた住宅ローンを無理して、早く返す必要ってあるんでしょうか!?
退職までには完済したい!
ほとんどの人が返済が終わりたい時期として意識するのは、退職時(60~65歳前後)でしょう。
でも、みなさん住宅ローンって、何年まで組めるかご存知ですか!?
なんとフラット50が、今段階で代表的な商品ですが、50年まで組めちゃうんです。
また40年も今ではふつう。
…ていうことは、65歳で完済と考えるとマックス40年返済するとして、25歳で家を建てる計算です。
25歳というと、大学卒業して就職してやっと落ち着いたかぐらいなんで、その歳で家を建てる人って少ないですよね。
つまりほとんどの方が60歳前後を意識しながら、それ以下の返済年数にするか、もしくは頑張って繰上げなりして返済してるんです…
なんで返しちゃうの?もったいない!
人生の節目、ライフステージでいろんな費用が必要になってきますよね。
たとえばこどもの教育費や、車も買わなければいけないし、家もリフォームが必要になる。
現金で都度用意できればいいけど、住宅の購入資金で自己資金を使ってしまい、学資ローンやマイカーローン、リフォームローンを組まなければいけないかもしれない。
そんな中で住宅ローンって、実は低金利で返済を抑える(長く借入する)ことができてるんです。
借りた時のお金が大きすぎて早く減らしたい!…そういう気持ちも分かります。
でも、例えば500万円住宅ローンを繰上げ返済できるとします。
1%以下で借入できてて、長く返済期間を設定して月々負担も軽くできてる状況なのに…です。
それなのに、繰上げ返済したために、たとえば学資ローンを2.5%で15年返済で500万借入して2万円多く返済することになったら……それってどうなんでしょ?
しかも、余裕預金を吐き出してしまったので、次に急な出費が来たら、また借入とか…
だったら、そのまま低金利の住宅ローン借りたままで、キャッシュで学費に充てた方が良かったですよね。
長く借りてるのはいいけど
「返済中にもしものことがあったらどうするの!?」
そう思う人もいるでしょう。
住宅ローンには、団信(団体信用生命保険)という生命保険が無料でついています。
返済の途中で死亡したり、重度障害になったりすると、住宅ローンの残高が0になります。
(※ガンや8疾病、休業補償などは、金利に上乗せするプランなどがあります)
ローン残高に対しては、万が一の時の生命保険料の心配が要らないわけです。
住宅ローン控除の控除率は、2021年(令和3年)までは控除率が1%だったのに対し、2022年(令和4年)からは0.7%となりました。
それでも、住宅ローンを組む人にとって、税控除のメリットは大きいです。
また、昨今、いろんな金融機関が住宅ローンに参入してきており、すごい競争になっています。
お客様を抱えるために、ライバルに勝つためには、なかなか金利も上げにくいですよね。
そうかと言って、繰上げ返済しないで借りておくとはいっても、無駄遣いしていいということではもちろんありませんww
住宅ローンの返済以外の家計収支と、その他の借入内容をしっかり把握すること。
そして、低金利で毎月負担を抑えられる住宅ローンのメリットを、ライフプランの中で最大限に活かしてみましょう!