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🔹行動に移す🔹身体が壊れる前、特にお金には困ってなかった私😗休職引きこもり後には、お金に困ってる私😂（笑）壊れちゃった私は、頭がまともに働かなかった😵‍💫リイちゃん今もだよ😳？（笑）これでも今はまだマシなのよ(。-∀-)無駄な支出が多いことも頭では分かってたけど、めんどくさがりな私は動かなかった😂！いや、動けなかったのかな🤔？ココナラはじめてから、ブログで好き放題吐き出してるからか、ほんの少〜し、本当にすこ〜しだけ、頭に余白ができた🤏これぐらいねその頃ぐらいに、ずまなこさんのサービスを購入した(*´꒳`*)去年ぐらいから考えてた格安SIMへの移行、考えてただけで実行はしてこなかったの😓保険の見直しに関しては、考えたこともなかった😳！だって入ってないと、何かあった時に大変だから😳！！でも、ずまなこさんに相談して行動しようと思った😊✨リイちゃん、相談した後も行動するまで遅かったよ(´⊙ω⊙`)？だって、めんどくさかったの😝（笑）私って、動かない言い訳も得意だし😗？いつも良いタイミングでメッセージをくれるずまなこさんのお陰で、思い出して1個ずつ実行できた😊👏偉いよ昨日、格安SIMへの手続きもしてきたし、新しい保険の加入、高めの保険の解約手続きもやった(*´∀｀*)実は、今までの保険の担当者は知り合いなの（笑）だから、相談してなかったら絶対解約なんてしてなかったはず😓見直し検討依頼で抑止されたけど、解約の意思はハッキリ伝えたよ🤭！次は新NISAの加入予定🤔！そう、予定は未定で終わりそうなリイちゃん（笑）既にずまなこさんを勝手に見張り役に設定済み🤭✨私がサボらないように、見張ってもらうの

2021.10.14⭐️なんで貯蓄型保険はだめなのか!!【貯蓄型保険ってなに？】簡単に説明すると、毎月支払う保険料の一部が積み立てられて満期以降解約した場合、支払った金額以上の返戻金が戻ってくるタイプの保険です。文字で読むと難しいので、グラフを見てみてください解約返戻金という青い棒線をよく見てみてね！青色の面グラフの下をずっと推移しているでしょ？※3pを参照してください♫【貯蓄型保険のデメリットについて】メリット・支払ったお金(払込保険料)が、解約したら　一部または全額が戻ってくる。貯蓄になる。・資産形成の一つとして活用できる。デメリット・同保障内容でも、掛け捨て保険に比べて　月額保険料が高額になる・満期前の途中解約の場合は、返戻金が少ない。貯蓄型保険を選んでいる方の思考の中には『この保険はお得か？』というのがあると思います。そもそも論、保険は相互扶助の考えが根にあります。小さな負担を多くの人がして集まった大きなお金で、万が一のことが起こった残された家族等を守る為にあるもので、損得で入るものではないと考えています。✅ 月額保険料が高い同内容の保障内容であっても、月額の保険料が高いので、生活スタイルの変化やお子様の成長によっては、今支払ている保険料が家計を圧迫する可能性があります。保険料を下げていくことで解決する事もできます。しかし、その分保障内容も減っていくので、保険としての本来の機能が失われることになります。✅ 満期前の途中解約では、払込金額よりも返戻金が少ない契約時に決めた満期までの間でお金が必要になっても、解約すると大きな損失が出てしまう。貯蓄機能にもなるが、満期までの数

現役銀行員、1級ファイナンシャルプランニング技能士のFPまっくです。住宅ローンと生命保険は、あまり知られていませんが実は切っても切れない関係なのです。結論として、団信の加入により生命保険はカットする事が可能です。一家の大黒柱に万が一のことがあったら、残された家族の生活が困る。という事で、生命保険に加入している方も多いことでしょう。家族の生活費、住居費、子供の教育費など、できる限り衣食住の生活レベルを落とさなくてもいいように、数千万円の生命保険に加入されているという方が結構いらっしゃいます。しかし、住宅購入の際に住宅ローンを利用される方は一般の銀行であれば通常「団体信用生命保険」（団信）に加入いたします。もし、万が一の事があればこの団信で住宅ローン残債は全て無くなります。ここで考えて頂きたいのは、現在加入している生命保険は「残された家族のための生活費」として加入されていると思います。その生活費の中で一番のウェートを占めている住居費です。その住居費が住宅ローンの団信でカバーできる事になります。要するに、いま加入している生命保険と団信の保障が被っている事になります。しかも、団信の費用はすでに住宅ローンの貸出金利の中に含まれているので、新たな出費は特に必要ありません。密にいえば金利を支払ってますので全くの無料ではありませんが、通常の生命保険と比べると安いです。以上のように、住宅ローンの団信があるので、今加入している生命保険の見直しの良いタイミングと言えます。例えば、今３０００万円の生命保険で月１万円支払っていて、今回住宅ローンで３０００万円を借りる事になった場合は、今加入している生命保

こんにちは。食品メーカーでSCMを5年経験し、FP3級の資格も持っているhiroです。普段はSCMやExcelの業務改善についてお伝えしていますが、今回は少し視点を変えて、FPの知識を使った「家計のコスト削減」の話をします。■保険料を見直したら、年間12万円浮いた私はFP3級を取る前、社会人になったときに勧められるまま生命保険と医療保険に加入していました。毎月の保険料は合計で約15,000円。FPの勉強をして高額療養費制度の仕組みを理解した結果、医療保険は不要と判断して解約。生命保険も最低限に見直しました。月の保険料は15,000円から5,000円に。年間で12万円、5年で60万円の削減です。保険そのものが悪いわけではありません。問題は「自分に本当に必要かどうか」を判断する知識がないまま、なんとなく払い続けていたことです。■「手取りの構造」がわかると、判断が変わるもう一つ変わったのは、給与明細の見方です。以前は「手取りがいくらか」しか見ていませんでした。FPの知識があると、額面から何がいくら引かれて手取りになるのかが全部わかります。これがわかると、将来の収入変動をシミュレーションできるようになります。昇給したら手取りはいくら増えるのか。副業の収入にかかる税金はどれくらいか。育休中の給付金は手取りベースでいくらになるのか。実際に、私が育休前に家計シミュレーションを自分で行えたのは、この知識があったからです。「額面の67%しかもらえない」とパニックにならず、社会保険料の免除を加味して「手取りベースでは80%近くになる」と冷静に判断できました。■SCMの考え方は、家計にも使えるSCM

ここまで、学資保険の構造を見てきました。・返戻率・払込期間・途中解約・インフレどれも事実です。では、学資保険は不要なのでしょうか。答えは「人による」曖昧に聞こえるかもしれません。しかし、これが本質です。学資保険は、　　・強制的に積み立てたい人　　・リスクを取りたくない人　　・使い道を固定したい人には向いています。向いていない人もいる　　・資金を柔軟に動かしたい　　・投資で増やす選択肢がある　　・流動性を優先したいこの場合、他の方法の方が合理的なこともあります。強めに言うなら「みんな入っているから」この理由で入る商品ではありません。教育費は大きなお金。だからこそ、“安心そうに見える”だけで決めるべきではない。本当の安心とは・必要額を把握する・時期を把握する・複数の手段を比較する・続けられる設計にするこの整理ができたとき、はじめて「安心」と言えます。シリーズの結論学資保険は悪ではありません。ただし、思考停止のまま入ると後悔する可能性がある。選ぶのは自由。でも、理解してから選ぶ。それだけで結果は変わります。教育費は「なんとなく」で決めるには重すぎます。一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 学資保険の設計に不安のある方はこちら

学資保険は、「満期で増える」設計です。しかし、増えた金額が“今と同じ価値”とは限りません。例えば18年後に受け取る460万円。そのとき、物価が20％上がっていたら？今の460万円と同じ買い物ができるでしょうか。数字は増えているでも、実質価値はどうか。これがインフレの本質です。教育費は上がりやすい大学学費は、この数十年で着実に上昇しています。私立、理系、海外留学。選択肢が増えるほど必要資金も増える。固定利率の商品は、物価上昇に追いつけるとは限りません。強めに言うなら「増えたつもり」でも、実質的には目減りしている可能性がある。ここを無視して“安心設計”とは言えません。第5話の結論学資保険は悪ではありません。ただし、・将来の物価・教育費上昇・実質利回りここを含めて考える必要があります。次回は――学資保険は本当に必要か？他の選択肢を整理します。将来のお金は、「額面」だけで判断できません。一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 学資保険の設計に不安のある方はこちら

学資保険は、満期まで続ける前提で設計されています。当然です。だからこそ、途中でやめた場合の話はあまり強調されません。途中解約するとどうなるか契約から数年以内に解約すると、ほとんどの場合、元本割れします。例えば、・払込総額 100万円・解約返戻金 80万円差額 20万円。この差は「罰」ではありません。設計上、そうなっているだけです。でも、人生は設計通りに動かない　　・転職　　・収入減　　・家族の事情　　・教育方針の変更10年、15年という時間の中で何も起きない保証はありません。「続けられる前提」で入る。これが最大のリスクになることもあります。よくある誤解「とりあえず入っておけば安心」しかし、途中でやめる可能性を一度も想定していない契約は、安心とは言い切れません。保険は“続けられる設計”であることが大前提。返戻率よりも、継続可能性の方が重要です。第4話の結論学資保険は悪ではありません。ただし、　　・最後まで払えるか　　・途中で資金が必要にならないか　　・代替手段はあるかここを整理せずに入ると、「思っていたのと違う」という結果になる可能性があります。次回は――インフレと教育費の未来。“増えたつもり”が実質的に目減りする可能性。数字で見ます。契約は、入るときよりも「続けられるか」が大切です。一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 学資保険の設計に不安のある方はこちら

学資保険を検討すると、必ずこう言われます。「10年払込の方が返戻率は良いです。」間違いではありません。事実です。しかし――“良い”のは誰にとってでしょうか。仕組みはこうです　　・短期で一気に払う　　・早く払い終わる　　・保険会社は長く運用できる　　・その分、返戻率は少し上がる理屈はシンプル。だからこそ、疑われにくい。でも、ここで一つ質問10年間、　　・毎月の負担は増えます　　・家計の余裕は減ります　　・他の選択肢は狭まります本当に、それで良いでしょうか。家計は「今」も動いている子どもはまだ小さい。　　・住宅ローン　　・車の買い替え　　・習い事　　・突発的な出費10年の間に何が起きるかは分かりません。短期払込は、「将来の安心」と引き換えに“今の余白”を削る設計です。強めに言います返戻率が1％高い。それだけで、家計の流動性を10年間縛る。それは本当に合理的でしょうか。「得」という言葉は魅力的です。でも、“数字の差”と“生活の柔軟性”を同じ土俵で比べていますか？第3話の結論短期払込は悪ではありません。ただし、　　・家計に余裕があるか　　・他の資金計画は整っているか　　・途中で資金が必要になったらどうするかここまで考えて初めて、選択肢になります。「返戻率が良いから」だけで決める話ではない。次回は――途中解約の現実。“やめたくなったとき”に何が起きるのか。数字で整理します。返戻率の差は数％。でも、家計への影響は10年。その重さを一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 学資保険の設計に不安のある方はこちら

学資保険を検討するとき、必ず出てくる数字があります。返戻率。「108％です」「110％あります」一見、とても安心に見える数字。100％を超えている。つまり、増えている。ここで多くの人が、思考を止めます。でも、少しだけ冷静に。例えば。・月2万円・18年間払込・総払込額 432万円満期受取額 460万円返戻率 約106％「28万円増えています」本当にそうでしょうか。18年間、資金は固定途中解約すると元本割れ。資金は基本的に動かせない。そして、忘れがちなこと。インフレ。もし18年後、物価が上がっていたら？460万円の価値は今の460万円と同じでしょうか。「増えた」は本当か？年率に直すとどうなるか。約0.3～0.5％程度。銀行預金よりは良い。でも、爆発的ではない。ここで初めて、比較ができる。煽りではなく、事実返戻率は嘘ではありません。ただし、“時間”と“拘束”と“物価”を含めて見た数字ではない。ここを知らないまま契約すると、「増えると聞いたのに…」という違和感だけが残ります。第2話の結論返戻率は大事。でも、　　・総額で見る　　・年率で見る　　・インフレを考える　　・資金拘束を理解するこの4点を押さえて初めて判断材料になります。次回は、「払込期間の罠」短期払込は本当に得なのか。数字で整理します。数字は安心材料になります。しかし、数字の“見せ方”次第で判断は簡単に揺れます。「なんとなく安心」で契約を決める前に、一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 学資保険の設計に不安のある方はこちら

ここまで、必要保障額の考え方を整理してきました。思想ではなく、感覚ではなく、引き算で考える。その上で、次に重要なのが家庭の構造です。片働き家庭の場合主な収入者が亡くなった場合、家計の大部分が失われます。生活費の多くを支えていた収入が一度に消えるため、必要保障額は大きくなりやすい傾向があります。ここは比較的、整理しやすい構造です。共働き家庭の場合ここは誤解が多い部分です。「共働きだから半分で良い」とは限りません。一方が亡くなった場合、　　・保育環境の見直し　　・働き方の変更　　・時短勤務への移行といった変化が生じる可能性があります。収入が減るだけでなく、支出構造も変わる場合があります。単純な“半分”では設計できません。専業主婦（主夫）の場合収入がないから保障は不要。これは正しくありません。家事・育児の外注費を考慮すると、経済的価値は存在します。見えない支出をゼロにすると、設計が歪みます。第6話のまとめ生命保険は、「年収の何倍」という単純な目安では決まりません。家庭の構造によって、必要保障額は変わります。数字の前に、構造。これが、ここまでの一貫した考え方です。次回は、“過剰保障”がなぜ危険なのか。最後の調整に入ります。▶ この保障額、本当に足りますか？

こんにちは。マネカルと申します。ココナラを本日から始めることになりましたので、簡単な自己紹介と、個人的な投資に関する考え方を少しだけ...私は、外資系証券会社に勤めておりました。主に外貨部門の調査、分析機関に属しており、個人投資家さんや、時にはファンドマネージャーと呼ばれる方々に対して、投資助言を行うような部署在籍しており、為替のストラテジストとして活動をしていました。数多くの投資に成功したお客様と、大損してしまったお客様の両面を目の当たりにしてきました。ですが、あろうことか投資に失敗するお客様には、必ず当てはまる共通点がいくつかありましたww　必ず当てはまるんですよ必ずww投資を推奨しているわけではありませんし、必要以上に怖がらせる気もありません。ですが、投資にはリスクが必ずつきものです。皆さんくれぐれも今よりいい生活をするため、お金について勉強していきましょう。

収入保障保険は、合理的です。生活費を守る。必要な期間だけ守る。過不足を減らす。理屈は通っています。しかし。合理的に見える設計ほど、見落とされやすい前提があります。■ 盲点① インフレという静かな敵たとえば、月15万円。20年間。一見、十分に見えます。しかし。物価が年2％上昇した場合、20年後の15万円の価値は実質的に約10万円台前半まで下がります。生活費は固定ではありません。収入保障は「金額固定」。物価は「上昇する可能性」。ここにズレが生まれます。■ 盲点② 総受取額の錯覚月15万円 × 20年 ＝ 3,600万円。この数字は魅力的です。しかし。10年後に万一があった場合、受取総額は15万円 × 10年 ＝ 1,800万円。“時間に依存する保障”であることを、契約前に強く意識している人は多くありません。■ 盲点③ 一括受取との心理的差逓減型は一括。収入保障は分割。合理性だけで言えば、生活費補填には分割が適しています。しかし。残された家族が「まとまったお金がある」という心理的安心感を持てるかどうかは別問題です。設計と感情は、必ずしも一致しません。■ 盲点④ 途中変更の難しさライフプランは変わります。再婚。住宅ローン完済。収入増減。しかし収入保障は、契約後に柔軟な変更が効きにくい商品です。合理的に見えて、実は“固定的な設計”でもあります。■ 第6話のまとめ収入保障保険は、合理的な設計です。しかし。前提が崩れたとき、その合理性も崩れます。金額。期間。物価。家族の心理。そこまで考えて初めて、設計と言えます。次回は、最終話。収入保障が向いている人。向いていない人。そして、「守る」という設

原付や125cc以下のバイク。通勤。買い物。子どもの送迎。気軽に乗れる分、保険は後回しになりがちです。■ 単独加入との違い原付を単独で任意保険に加入すると、年間保険料はおおよそ2万円～5万円。一方、ファミリーバイク特約は年間1万円前後が一般的です。差は大きい。■ 補償内容の特徴多くの場合、・対人・対物は無制限・車両保険は付かない・人身傷害は本体契約に連動つまり、「最低限の賠償を安く確保する特約」という位置づけです。■ 注意点・等級は本体契約に連動・事故を起こせば保険料は上がる・補償範囲は“家族”限定安いからといって、万能ではありません。■ 判断基準・原付の使用頻度・家族の運転状況・本体契約の等級単独契約より安い。しかし、事故時の影響も共有する。そこまで理解して選ぶ。自動車保険は、知らないと損をする商品です。条件で整理する商品です。自動車保険の契約書・補償内容を分かりやすく整理します自動車保険の不安を整理します▶ 自動車保険の補償内容を確認したい方はこちら

バッテリー上がり。パンク。鍵の閉じ込み。不安は分かります。そこで付けるのが、ロードサービス特約。年間保険料は、おおよそ2,000円～4,000円。小さく見えます。■ 1回あたりの実費バッテリー上がり対応は、地域や時間帯によって異なります。一般的な目安は次の通りです。・出張基本料：8,000～12,000円・ジャンピング作業：5,000～10,000円・夜間・休日加算：3,000～5,000円・高速道路対応：さらに加算合計で、15,000円～25,000円前後になることもあります。業者や地域によっては、3万円を超えるケースもあります。また、バッテリー交換が必要な場合や、外車・特殊バッテリー車種では、作業費がさらに高額になることもあります。■ 保険会社のロードサービス多くの保険会社では、レッカー搬送は50km前後まで無料が一般的です。ただし、それを超える距離は自己負担。無料距離や回数制限は、保険会社ごとに異なります。■ 重複していないかJAF：年会費 約4,000円。クレジットカード付帯サービス。ディーラー保証。既に加入している場合、毎年数千円の二重払いになっている可能性があります。■ 10年で考える年間3,000円として、10年で3万円。一度も使わない可能性もあります。逆に、1回で元が取れる可能性もあります。判断材料は、感覚ではなく使用確率です。自動車保険は、全部付ける商品ではありません。必要なものだけ残す商品です。自動車保険の契約書・補償内容を分かりやすく整理します自動車保険の不安を整理します▶ 自動車保険の補償内容を確認したい方はこちら

事故で相手にぶつけられた。こちらに過失はない。いわゆる、“もらい事故”です。このとき、自分の保険会社は示談交渉を代行できません。■ なぜ交渉できないのか保険会社が示談代行できるのは、契約者に賠償責任が発生する場合のみです。過失0%の場合、法律上、保険会社に支払い義務はありません。支払い義務がない以上、代理人として示談交渉を行う法的権限もありません。これが原則です。■ 実際に起きること相手保険会社とのやり取り。過失割合の争い。修理費や代車費用の交渉。示談書の確認。本人が対応することになります。ここで弁護士に依頼した場合、・相談料：5,000円～1万円／30分・着手金：10万円～30万円・成功報酬：回収額の10～20％軽い物損でも、総額20万円～50万円規模になることがあります。■ 弁護士費用特約の内容一般的な補償上限は、・弁護士費用：300万円・法律相談費用：10万円程度年間保険料の増額は、1,000円～2,000円前後。使用しても等級は下がりません。■ 比較してみる年間2,000円。10年間で2万円。一度弁護士に依頼すれば、20万円～50万円。数字で見ると、構図ははっきりします。■ 判断基準・通勤利用の有無・家族の運転人数・事故リスクの高い地域・対人トラブルへの不安耐性これは、事故を防ぐ特約ではありません。交渉力をお金で買う特約です。自動車保険は、不安で付ける商品ではありません。必要性で付ける商品です。自動車保険の契約書・補償内容を分かりやすく整理します自動車保険の不安を整理します▶ 自動車保険の補償内容を確認したい方はこちら

名前が似ています。✔ 人身傷害補償✔ 搭乗者傷害補償見積もりでは、ほぼセットのように並びます。しかし、補償の仕組みは同じではありません。■ 人身傷害とは実際の損害額を補償します。・治療費・休業損害・後遺障害慰謝料・将来の逸失利益例えば、骨折で3か月通院。治療費：30万円休業損害：40万円慰謝料：50万円合計120万円。契約金額（例：3,000万円や5,000万円）の範囲内で、実際の損害額が支払われます。過失割合に関係なく、先に支払われるのも特徴です。実損填補型。■ 搭乗者傷害とはあらかじめ決められた金額を支払います。例：・入院1日につき1万円・通院1日につき5,000円・死亡時500万円実際の損害額が120万円でも、契約条件に応じた定額のみ支払われます。早い。しかし、損害全体をカバーするものではありません。定額型。■ 保険料の差人身傷害（3,000万円設定）→ 年間 約1万円〜2万円前後（条件により変動）搭乗者傷害→ 年間 数千円程度両方付ければ、当然合算されます。■ 二つは重複しているのか多くの場合、人身傷害があれば損害補償は足ります。搭乗者傷害は、・早期に現金が欲しい・軽傷時の見舞金的補償が欲しいという位置づけ。“上乗せ”です。■ 判断基準・同乗者が多いか・家族以外を頻繁に乗せるか・補償スピードを重視するか・年間保険料とのバランス例えば、搭乗者傷害を外せば年間3,000円〜5,000円の差。10年で3万円〜5万円。数字で見ると、選択が明確になります。自動車保険は、名前で選ぶ商品ではありません。仕組みで選ぶ商品です。自動車保険の契約書・補償内容を分かりやすく整理します自動車保

自動車保険の見積もりを見ると、基本補償の下に、ずらっと並ぶ「特約」。✔ 弁護士費用特約✔ 人身傷害補償✔ ロードサービス特約✔ ファミリーバイク特約✔ 個人賠償責任特約そして、「付けておきますか？」この一言で、なんとなく追加されていく。■ 特約は“追加商品”特約は、“念のため”の装備ではありません。契約に後から付ける、追加商品です。つまり、付けるたびに、保険料は確実に増えています。■ 1つずつは小さい例えば、・弁護士費用特約：1,000円～2,000円・個人賠償責任特約：1,000円前後・搭乗者傷害特約：3,000円前後・ファミリーバイク特約：1万円前後「大した額ではない」そう見えます。■ 合計するとどうなるか複数付ければ、年間1万円～2万円増えているケースも珍しくありません。年間1万5,000円とすると、10年で15万円。更新を続ければ、20年で30万円。数字で見ると、軽くはありません。■ 「安心」の正体特約は、不安を減らすための商品ではありません。条件に合えば有効。条件に合わなければ過剰。それだけです。■ まず整理すべきこと・自分の運転頻度・家族構成・他の保険との重複・既に加入しているサービス（JAFなど）この整理をせずに、「とりあえず全部付ける」これは、最も高い買い方です。自動車保険は、安心を積み重ねる商品ではありません。条件で削る商品です。自動車保険の契約書・補償内容を分かりやすく整理します自動車保険の不安を整理します▶ 自動車保険の補償内容を確認したい方はこちら

車両保険。付けるか。外すか。多くの人が、感覚で決めています。ですが。判断基準は、数字で整理できます。■ まず確認するのは「車の価値」です例えば。現在の車の市場価値が100万円前後の場合。単独事故で修理費が60万円かかったとします。車両保険がなければ、その60万円は自己負担です。一方。車両保険を付けている場合。免責金額が5万円なら、自己負担は5万円。差額は55万円です。この差をどう見るか。ここが判断の出発点です。■ 保険料との差額を計算する年間の車両保険料が例えば3万円だとします。3年間で9万円。事故が起きなければ、9万円は支出です。事故が1回起きた場合。免責5万円＋等級ダウンによる保険料増額。等級が1段階下がると、翌年以降の保険料が上がります。3年間で追加負担が数万円〜十数万円になるケースもあります。つまり。・事故が起きなければ保険料分が支出・事故が起きれば免責＋増額分が発生ここまで含めて、計算する必要があります。■ 車の価格が低い場合市場価値が50万円未満の車。この場合。修理費が高額なら、修理せず乗り換える選択肢もあります。車両保険を外し、その分を積立に回す。という考え方もあります。■ 逆に、新車や高額車はどうか市場価値が200万円、300万円の車。修理費が100万円近くになる事故もあります。この場合。車両保険なしでの自己負担は現実的かどうか。冷静に考える必要があります。車両保険は「必要」か「不要」かではありません。自分の車の価値。年間保険料。免責金額。等級への影響。これを数字で整理すること。それが判断基準です。次号では、「事故有係数適用期間とは何か」を整理します。事故は1回

等級。契約更新のたびに、数字が増えていきます。多くの人は、こう考えます。「等級が上がっているから安心」ですが。等級は、補償内容の保証ではありません。“割引率”を示す数字です。■ 等級は「安さ」の指標です無事故であれば、保険料は下がります。それは、良いことです。ですが。安くなったことと、守られていることは、同じではありません。補償の範囲は、別に存在しています。■ 見るべきは「補償の中身」です対人。対物。車両保険。人身傷害。契約書には、複数の項目があります。どこまでが対象か。どこからが対象外か。等級では、判断できません。■ 「入っている」と「理解している」は違います更新のとき。内容を確認せず、前年と同じ条件で継続していませんか。事故は、起きてから確認できません。確認できるのは、いまだけです。次号では、「車両保険は本当に必要なのか」を整理します。付けるべきか。外すべきか。判断の軸を、静かにまとめます。自動車保険の契約書・補償内容を分かりやすく整理します▶ 自動車保険の補償内容を確認したい方はこちら

収入保障は、合理的な設計です。しかし、万能ではありません。向く人もいれば、向かない人もいます。ここを整理します。収入保障が合理的になる条件① 子どもが小さい教育費はこれから。生活費は長期。不足額が10年、20年続く。この期間の補填には、毎月型は自然です。② 住宅ローンがある団体信用生命保険でローンは消えても、生活費は消えません。不足するのは「住居費」ではなく、日々の生活費。収入保障はそこを埋める設計。③ 貯蓄が十分でないもし今、3000万円の現金があるなら、収入保障は優先度が下がります。しかし、多くの家庭はそこまでの流動資産を持っていません。不足分を埋める設計は合理的。向かないケース① 独身生活費を守る対象がいない。死亡保障の優先度は低い。② 共働きで生活が成り立つ片方の収入がなくても、家計が回る場合。不足額が小さいなら、必要保障額も小さい。③ 資産が十分あるすでに生活費を何年分も賄える資産があるなら、保険の優先順位は下がります。誤解されやすい点収入保障は、「安い死亡保険」ではありません。生活費を期間限定で守る設計です。子どもが独立するまで。ローンが落ち着くまで。必要な期間だけ。ここが合理性。合理性の正体収入保障が合理的なのは、保障額が時間とともに減るから。子どもは成長する。必要期間は短くなる。保障も自然に減る。設計と一致している。第3話の結論収入保障は、強い商品ではありません。強い設計です。守る対象が明確なら、合理的。曖昧なら、不要。それだけです。次回は、一括型死亡保険との構造比較。同じ死亡保障でも、設計思想はどう違うのか。分解します。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 収入

「死亡保障はいくら必要ですか？」そう聞かれると、多くの人は金額で考えます。3000万円。5000万円。1億円。でも、本当に守りたいのはその“塊”でしょうか。家族の生活は続く万が一のとき、家族の生活は止まりません。食費。家賃。住宅ローン。教育費。光熱費。毎月、出ていくお金。守るべきなのは、“総額”ではなく、この“毎月”です。3000万円という錯覚3000万円と聞くと、十分に見えます。しかし、月15万円の生活費を20年間補填するなら、15万円 × 12ヶ月 × 20年 ＝ 3600万円。3000万円では足りません。逆に、月10万円を10年間なら、10万円 × 12ヶ月 × 10年 ＝ 1200万円。3000万円は多い。必要なのは、感覚ではなく計算です。一括か、分割か通常の死亡保険は、一括で支払われます。まとまったお金。でも、家族はそれを何年もかけて使います。収入保障は、“毎月”受け取る設計。生活費に近い形。使い方に近い形です。守るとは何か守るとは、大きな金額を見せることではありません。不足分を、必要な期間だけ、淡々と補填すること。それが設計です。死亡保障ではなく生活保障死亡は一瞬。生活は継続。守る対象を間違えると、金額も間違えます。生活費を軸に考えると、保障額は自然に決まります。第1話の結論守るべきは、“死亡”ではありません。“生活費”です。月いくら足りないのか。何年続くのか。そこから逆算する。それが収入保障の入り口です。次回は、具体的に月額いくら守れば足りるのか。モデルケースで分解します。守りを、現実の数字で整理します。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 収入保障の設計に不安のあ

積み立て型をやめろ、とは言いません。選ぶなら、最低限、確認しておくべきことがあります。① 保障部分はいくらか積み立て型の中で、実際の保障原価はいくらでしょうか。同条件の掛け捨てと比較しましたか。ここを見ないと、「保障にいくら払っているか」は分かりません。② 積立に回っている金額はいくらか毎月の保険料のうち、実際に運用に回る金額はいくらですか。3万円払っているなら、3万円全部ではありません。数字で確認していますか。③ 初期コストはいくら引かれるか契約初期にどれくらいのコストが差し引かれるのか。何年で元本に近づく設計なのか。途中解約したらどうなるのか。具体的に説明を受けていますか。④ 運用利率は“確定”か“想定”か提示される利率は、保証された数字ですか。それとも想定ですか。前提が崩れた場合のシミュレーションを見ましたか。⑤ 分けた場合と比較したか保障は掛け捨て。積立は別運用。このパターンと、総支払額で比較しましたか。比較しないまま決めていませんか。第5話の結論積み立て型は、選択肢の一つです。でも、“なんとなく安心”で決める商品ではありません。分解して、比較して、納得してから入る。それが守りの設計です。次回、ここまでの積み立て型を総整理し、いよいよ「収入保障」に入ります。守りを完成させます。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 積み立て型保険の内容に不安のある方はこちら

毎月、3万円。10年続ければ、360万円。「これが将来戻ってきます」そう聞くと、“積み立てている”感覚になります。でも。その3万円は、すべて積み立てられているわけではありません。保険料は一つではない積み立て型保険の保険料は、一つの塊に見えます。しかし実際は、・保障部分・積立部分・販売手数料・維持コスト・運用経費が混ざっています。最初から“分かれて”はいません。混ざった状態で、毎月引き落とされます。最初の数年はどうなるか多くの商品では、契約初期に販売コストが大きく差し引かれます。つまり、最初の数年は「思ったほど増えていない」という状態が起きます。解約すると、「元本割れ」になる理由はここにあります。損をしているのではなく、コストが先に引かれている。これが構造です。保障はいくら分か仮に、同じ死亡保障額を掛け捨てで準備した場合、月額はいくらになるでしょうか。積み立て型と比較すると、驚くほど安いケースがあります。その差額は、積立とコストに回っています。積立はいくら積まれているかでは、実際に積み立てられている金額はいくらでしょうか。3万円のうち、いくらが運用に回り、いくらが経費に消え、いくらが保障に使われているのか。ここを意識して契約している人は、多くありません。「戻る」＝「増える」ではない満期でお金が戻る。それは事実です。でも、それが最適かどうかは別の話です。同じ期間、保障を分け、積立を分け、自分で管理した場合。結果は変わる可能性があります。複雑に感じる理由難しく感じるのは、商品が悪いからではありません。構造が一体化しているからです。保障は保障で。積立は積立で。コストはコストで。分けて考

ここまで、生命保険を「構造」で整理してきました。今回は、実際に必要保障額をどう出すのか。感覚ではなく、シンプルな手順で整理します。① 毎月の生活費を出しますまずは、「もし自分がいなくなった場合、家族はいくら必要か。」現在の生活費ではありません。自分の支出を差し引いた“家族に残る生活費”です。例）・現在の生活費：月30万円・自分の支出：月8万円→ 必要生活費：月22万円ここがスタートです。② 公的保障を差し引きます次に確認するのは、遺族年金。会社員か、自営業かで大きく変わります。例えば、・遺族年金：月10万円であれば、22万円 − 10万円 ＝ 12万円不足は「月12万円」。生命保険は、この不足分を埋めるための道具です。③ それが何年続くかを考えますここが重要です。不足が・子どもが独立するまで・配偶者が年金受給まで・住宅ローンが終わるまで期間によって必要額は変わります。例）月12万円 × 15年＝ 約2,160万円これが一つの目安です。④ 団信の存在を確認します住宅ローンがある場合、団信があればローンは消えます。つまり、ローン分を二重に準備する必要はありません。ここを見落とすと、過剰保障になります。⑤ 教育費は「期間」で考えます教育費は“総額”で考えがちですが、実際には“必要な期間”で考えます。大学まであと何年か。それによって必要保障期間は変わります。シンプルにまとめます必要保障額は、① 必要生活費② 公的保障を差し引く③ 期間をかけるこれだけです。難しい商品知識は不要です。大切なのは生命保険は、「不安を大きくする商品」ではなく、「不足を埋める商品」です。多くするのは簡単です。け

共済は、分かりやすい。だからこそ、細かく確認せずに入ってしまいやすい。でも、単純な仕組みでも確認するポイントはあります。ここでは、最低限の整理だけ。① 保障額は生活水準に合っているか入院日額や一時金の金額。今の生活費と照らしてみる。・貯蓄で補える範囲か・収入減少に耐えられるか共済は「最低限」設計。その最低限が今の自分に合っているか。ここを見ます。② 更新条件はどうなっているか共済は更新型が多い。　　・何歳まで更新できるのか　　・掛け金はどう変わるのか　　・保障内容は固定か変動かここを知らないまま入ると、後で驚きます。更新は悪ではありません。ただ、仕組みとして理解しておく。③ 他の保険と重複していないか医療保険や団体信用生命保険。すでに持っている保障と役割がかぶっていないか。重複は無駄とは限りません。でも、意図せず重なっているなら整理できます。④ 総額で見ているか月額は安く見えます。でも、　　・他の保険との合計　　・将来の更新後の金額トータルで見る。単体ではなく、配置で考える。⑤ 割戻金（返戻金）は前提にしない共済には、年度によって割戻金が出ることがあります。ただし、　　・毎年確定ではない　　・金額は変動する割戻金は結果であって、前提ではない。ここを誤解すると、実質負担を読み違えます。共済は「簡単」だが「確認不要」ではない共済は、優秀な入口です。でも、単純だからこそ確認は短時間で済む。難しくない。ただ、見ていないだけ。次は、共済編のまとめ。共済の立ち位置をもう一度整理します。▶ 保険契約に不安のある方はこちら

共済は、シンプルで分かりやすい。だからこそ、「入ったらそのまま」になりやすい。でも、どんな仕組みも生活と切り離しては考えられません。見直しのタイミングは、商品ではなく、生活側にあります。① 家族構成が変わったとき　　　・結婚　　　・出産　　　・子どもの独立守る対象が変わると、必要な保障額も変わります。共済の枠がそのままで足りるのか。ここは一度、確認する価値があります。② 住宅ローンを組んだとき住宅ローンには団体信用生命保険がつくことが多い。その場合、死亡保障が重複していないか。共済と医療保険の役割が整理されているか。ここを見直すだけでも、保険料は変わります。③ 収入が変わったとき昇給、転職、独立。収入が増えれば保障を厚くする選択肢もある。逆に、収入が減れば固定費の見直しが必要になる。共済は、入口として優秀ですが、状況が変わったら配置も変える。それだけの話です。見直しは「失敗」ではないよくある誤解は、変える ＝ 間違っていたという発想。でも実際は、生活が変わっただけ。共済はステージによって役割が変わります。固定するものではなく、配置するもの。判断の地図を、もう一度見直しのタイミングは、商品説明ではなく、生活の変化。この視点を持てば、必要以上に迷いません。次は、共済を選ぶときに最低限チェックしておくポイント。構造を具体化します。▶ 保険契約に不安のある方はこちら

NISA・iDeCoなどの資産運用が身近になりましたが、変額保険で資産運用というキャッチフレーズで保険会社・代理店から勧められて加入した、または加入を勧められているという方の相談が増えています。 見直しを行い変額保険を解約した場合は解約控除が発生するため、契約後、短期間の解約の場合、契約者に支払される解約返戻金はまったくない場合や支払った保険料に対して少ない金額です。 契約者にとっては大きな損失になります。 今回は変額保険選びで失敗しないように変額保険の加入を検討する際や見直しのポイントを紹介します。 目次 1 変額保険概要や加入や見直しのポイント 1.1 変額保険の概要 1.2 ポイント①本当に必要な保障内容？ 1.3 ポイント②不必要に長い保険期間や払い込み期間 1.4 ポイント③支払いが難しくなったら、払い済みか保険金・保険料減額を提案 1.5 ポイント④特定のファンドを勧めている 2 自分に合った金融商品を購入しよう 1.変額保険概要や加入や見直しのポイント 変額保険の概要 変額保険はお客様から払い込まれた保険料から、諸費用（保険金を最低保証するための費用や保険契約の締結・維持に必要な費用など）を差し引いた金額を保険会社や運用会社が株式や債券を中心に資産運用し、その運用実績に応じて、死亡保険金や解約返戻金、満期保険金が変動する生命保険のことをいいます。 ポイント①本当に必要な保障内容？ 変額保険は保険です。払い込まれた保険料から、上記の諸費用が差し引かれて特別勘定で積立金を運用します。そのため、純粋な証券投資のNISAやiDeCoと比べて、同じ目標リターン、同じ金額を支