【積み立て型保険編｜第2話】 保険料の中身を分けると何が残るのか

毎月、3万円。

10年続ければ、360万円。

「これが将来戻ってきます」

そう聞くと、

“積み立てている”感覚になります。

でも。

その3万円は、

すべて積み立てられているわけではありません。

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保険料は一つではない

積み立て型保険の保険料は、

一つの塊に見えます。

しかし実際は、

・保障部分

・積立部分

・販売手数料

・維持コスト

・運用経費

が混ざっています。

最初から“分かれて”はいません。

混ざった状態で、

毎月引き落とされます。

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最初の数年はどうなるか

多くの商品では、

契約初期に

販売コストが大きく差し引かれます。

つまり、

最初の数年は

「思ったほど増えていない」

という状態が起きます。

解約すると、

「元本割れ」になる理由はここにあります。

損をしているのではなく、

コストが先に引かれている。

これが構造です。

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保障はいくら分か

仮に、

同じ死亡保障額を

掛け捨てで準備した場合、

月額はいくらになるでしょうか。

積み立て型と比較すると、

驚くほど安いケースがあります。

その差額は、

積立とコストに回っています。

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積立はいくら積まれているか

では、

実際に積み立てられている金額は

いくらでしょうか。

3万円のうち、

いくらが運用に回り、

いくらが経費に消え、

いくらが保障に使われているのか。

ここを意識して契約している人は、

多くありません。

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「戻る」＝「増える」ではない

満期でお金が戻る。

それは事実です。

でも、

それが最適かどうかは別の話です。

同じ期間、

保障を分け、

積立を分け、

自分で管理した場合。

結果は変わる可能性があります。

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複雑に感じる理由

難しく感じるのは、

商品が悪いからではありません。

構造が一体化しているからです。

保障は保障で。

積立は積立で。

コストはコストで。

分けて考えるだけで、

判断はシンプルになります。

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第2話の結論

積み立て型は、

悪ではありません。

ただ、

「全部積み立てている」と思い込むと、

見えない部分が増えます。

見えないまま続けること。

それが一番危ない。

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次回は、

「なぜ分けて考えないと高くなるのか」

を、さらに具体的に整理します。

守るための設計を、

もう一段、分解します。

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保険契約の不安を一緒に整理します

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