【収入保障保険編｜第6話】 合理的に見える設計の、見落とされがちな盲点
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収入保障保険は、合理的です。
生活費を守る。
必要な期間だけ守る。
過不足を減らす。
理屈は通っています。
しかし。
合理的に見える設計ほど、
見落とされやすい前提があります。
■ 盲点① インフレという静かな敵
たとえば、
月15万円。
20年間。
一見、十分に見えます。
しかし。
物価が年2％上昇した場合、
20年後の15万円の価値は
実質的に約10万円台前半まで下がります。
生活費は固定ではありません。
収入保障は「金額固定」。
物価は「上昇する可能性」。
ここにズレが生まれます。
■ 盲点② 総受取額の錯覚
月15万円 × 20年 ＝ 3,600万円。
この数字は魅力的です。
しかし。
10年後に万一があった場合、
受取総額は
15万円 × 10年 ＝ 1,800万円。
“時間に依存する保障”であることを、
契約前に強く意識している人は多くありません。
■ 盲点③ 一括受取との心理的差
逓減型は一括。
収入保障は分割。
合理性だけで言えば、
生活費補填には分割が適しています。
しかし。
残された家族が
「まとまったお金がある」
という心理的安心感を持てるかどうかは別問題です。
設計と感情は、必ずしも一致しません。
■ 盲点④ 途中変更の難しさ
ライフプランは変わります。
再婚。
住宅ローン完済。
収入増減。
しかし収入保障は、
契約後に柔軟な変更が効きにくい商品です。
合理的に見えて、
実は“固定的な設計”でもあります。
■ 第6話のまとめ
収入保障保険は、
合理的な設計です。
しかし。
前提が崩れたとき、
その合理性も崩れます。
金額。
期間。
物価。
家族の心理。
そこまで考えて初めて、
設計と言えます。
次回は、最終話。
収入保障が
向いている人。
向いていない人。
そして、
「守る」という設計の本質を整理します。
保険契約の不安を一緒に整理します
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