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死亡時の保障　主な保険は3種類 死亡に備える保険は、生命保険の中でも最も重要な保険と言えるでしょう。家族の大黒柱に万が一のことがあった場合、経済的なダメージは計り知れません。そこで遺族が経済的に安心できる生活、子供の教育費のために備える保険が死亡保険です。この死亡保険、多分多くの方が加入されていると思われますが、さまざまな種類がある事はご存じですか。 代表的な保険は下図の3種類になります。 ・ 定期保険 ・ 終身保険 ・ 収入保障保険　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　  ではこの3つの死亡保険は、どの保険で加入するのが最も費用対効果が高いでしょう。 今回はこの3種類保険の特徴と、必要となる死亡保障額、どの保険に入るのが得か解説したいと思います。終身保険 一生涯続く死亡保険で、途中で解約しない限り死亡または高度障害の保障が一生涯続きます。解約返戻金が蓄積され貯蓄性がある為、老後の生活資金として活用もできます。従って、保険料は保障額が同じ場合、他に比べてかなり高額になります。保険料払込み満了時に年金や介護保障に変更できるのが一般的です。保険料払込期間中に解約すると元本割れするデメリットもありますので、注意が必要です。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　定期保険 期間の定められた死亡保険で、保証は契約期間中は一定です。保険期間が満了すると保障はなくなります。貯蓄性はない（掛け捨て）ので、保険料が終身保険よりも安く済みます。

ここまで、・仕組み・逓減型との違い・落とし穴を整理してきました。では、最終的な結論です。収入保障保険は、誰のための設計なのでしょうか。■ 向いている人収入保障が合理的に機能するのは、・毎月の生活費が明確な家庭・住宅ローンがあり、支出が固定的な家庭・保障を「収入代替」と割り切れる人・一括金より毎月支給の方が管理しやすい家庭この場合、設計思想と目的が一致します。「生活費を守る」という軸が明確だからです。■ 向いていない人一方で、・資金の柔軟性を重視する人・将来の選択肢を広く持ちたい人・インフレを強く意識している人・まとまった資金を残したいと考える人この場合は、他の設計の方が合理的なこともあります。収入保障は、万能ではありません。■ 守るとは何か守るとは、「いくら残すか」ではありません。「毎月いくら必要か」を分解することです。必要生活費。不足額。期間。そこまで具体化して初めて、保障は意味を持ちます。■ 最終話の結論収入保障は、優れた商品でも、劣った商品でもありません。設計思想が明確な商品です。生活費を守る設計。それが目的と一致しているなら、合理的な選択になります。一致していないなら、違和感が生まれます。問題は商品ではなく、設計と理解です。ここまでで、死亡保障の代表的な設計を二つ整理しました。次に考えるべきは、「いくら必要か」。感覚ではなく、数字で。守るとは何かを、もう一段具体化していきます。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 収入保障の設計に不安のある方はこちら

収入保障保険は、合理的です。生活費を守る。必要な期間だけ守る。過不足を減らす。理屈は通っています。しかし。合理的に見える設計ほど、見落とされやすい前提があります。■ 盲点① インフレという静かな敵たとえば、月15万円。20年間。一見、十分に見えます。しかし。物価が年2％上昇した場合、20年後の15万円の価値は実質的に約10万円台前半まで下がります。生活費は固定ではありません。収入保障は「金額固定」。物価は「上昇する可能性」。ここにズレが生まれます。■ 盲点② 総受取額の錯覚月15万円 × 20年 ＝ 3,600万円。この数字は魅力的です。しかし。10年後に万一があった場合、受取総額は15万円 × 10年 ＝ 1,800万円。“時間に依存する保障”であることを、契約前に強く意識している人は多くありません。■ 盲点③ 一括受取との心理的差逓減型は一括。収入保障は分割。合理性だけで言えば、生活費補填には分割が適しています。しかし。残された家族が「まとまったお金がある」という心理的安心感を持てるかどうかは別問題です。設計と感情は、必ずしも一致しません。■ 盲点④ 途中変更の難しさライフプランは変わります。再婚。住宅ローン完済。収入増減。しかし収入保障は、契約後に柔軟な変更が効きにくい商品です。合理的に見えて、実は“固定的な設計”でもあります。■ 第6話のまとめ収入保障保険は、合理的な設計です。しかし。前提が崩れたとき、その合理性も崩れます。金額。期間。物価。家族の心理。そこまで考えて初めて、設計と言えます。次回は、最終話。収入保障が向いている人。向いていない人。そして、「守る」という設