貯金ゼロからの生き残り兵法・第11回「2026年8月法改正でどう変わる？国の最強の盾『高額療養費制度』を1円単位で大検証」

こんばんは！

⚔️ 社会派FPのコウダイです。

本（大河内先生の著書）の内容を、僕の専門知識である「簿記」と「FP」の視点で10倍深く掘り下げる「超・実践編」の第11回へようこそ！

前回の第10回では、「スマホ代を削ることは、労働ゼロ・税金ゼロで利益率100%の純利益を生み出すことと同じ」という簿記のお話をしました。

軍資金を確保したあなたに、今回お伝えするのは、家計のディフェンス（守り）において最も重要な「医療費と保険」の真実です。

ニュースでも話題になっていますが、「2026年8月」から高額療養費制度の負担上限が引き上げられる法改正が実施されます。「国の保障が減るなら、今のうちに民間の医療保険やがん保険に入り直さなきゃ！」と焦っている方も多いのではないでしょうか？

ちょっと待ってください。焦って民間保険に飛び込むのは、敵の罠に自らハマりに行くようなものです。

FPの視点から、法改正後の「国の盾」がどれくらい強いのか、実際の数字で1円単位まで冷徹にシミュレーションしてみましょう！

🛡️ FPの専門視点：法改正後も「高額療養費制度」は十分に最強である

まず結論から言うと、2026年8月の法改正で自己負担のベースは上がりますが、それでも「日本の公的医療保険は世界でも手厚い公的医療保険制度の一つ」であることに変わりはありません。

一般的な現役世代（年収約370万〜770万円、3割負担の区分）を例に、もし大きな病気やケガをして、1ヶ月の医療費（総医療費）が100万円かかったケースで計算してみましょう。

窓口で3割負担だと30万円を支払うことになりますが、高額療養費制度を使えば、最終的な自己負担額は以下のようになります。

【法改正前（これまでの上限額）】

80,100円 ＋ (1,000,000円 − 267,000円) × 1% ＝ 87,430円

【2026年8月法改正後（新しい上限額の一例）】

今回の見直しでベースの金額や引き上げ幅が変わりますが、仮にベースが底上げされたとしても、自己負担が何十万円も跳ね上がるわけではありません。例えば上限が数万円上がって約11万〜12万円程度になったとしても、100万円の医療費に対して支払うのはその金額だけで済むのです。

しかも、4ヶ月目からは「多数回該当」というルールが発動し、上限額がさらにガクッと下がります。

さらに年間上限額が新しく設定されており一般的な現役世代（年収約370万〜770万円、3割負担の区分）の場合年間の自己負担限度額は53万円です。

※ただし食事代や差額のベット代は別です。

さらに年間の医療費が10万円以上の場合医療費控除が使え税金の負担が減ります。

この数字を見てどう思いますか？「100万円かかっても、実質10万円前後の負担で済む」のです。これなら、何年も毎月高い保険料を民間保険に支払い続けるよりも、その分を貯金（防衛資金）として手元に置いておく方が、圧倒的に家計の資金繰りは安全になります。

もしそれでも不安な場合は月々2000円くらいの県民共済などは検討してもいいかもしれません。

あくまで民間保険は社会保険でかばいきれない場合に検討してもらえればいいと思います。

🤝 親近感を覚える体験談：僕も昔は「安心をお金で買う」奴隷でした

偉そうにシミュレーションをしていますが、実は僕自身も、お金の勉強を本格的に始める前は「民間保険に入っていないと不安」という呪縛に囚われていました。

「もし大きな病気になったら人生終わりだ」と思い込み、毎月16600円の保険料を支払っていた時期があります。安心をお金で買っているつもりでしたが、今振り返ると、ただ「仕組みを知らない恐怖」から思考停止して現金を垂れ流していただけでした。

■ 軍師コウダイの戦略：不安を保険で埋めるな、知識と貯金で跳ね返せ

家計防衛において、最大の敵は「よく分からないという恐怖」です。

保険会社は不安を煽って新しい民間保険を売ろうとしてきますが、僕たち軍師の戦い方は違います。

国の最強の盾（高額療養費制度）の限界ラインをしっかり把握し、その盾で防ぎきれない「差額ベッド代」や「入院中の食事代」といった小さな隙間だけを、手元の「貯金（生活防衛資金）」でカバーする。これが、一番お金が残る負けないディフェンス陣形です。

■ 今回のまとめ：あなたの場合はいくらになる？

2026年8月の法改正は、あなたの年齢、年収、そして会社員か個人事業主か（健康保険か国保か）によって、受ける影響や最適なディフェンス戦略が180度変わります。

「自分の年収区分だと、法改正後に具体的にいくらが上限になるの？」

「今入っている民間保険、ぶっちゃけ解約しても大丈夫？それとも残すべき？」

そうやって、自分の具体的な状況に合わせた「1円単位の防衛シミュレーション」を知りたいと思った方は、ぜひ僕の「軍事会議（電話相談）」へお越しください。

FPの知識をフル活用して、あなたの現在の保険を見直し、法改正後もビクともしない最強の家計の盾を一緒に構築しましょう！

正しい知識を武器にして、誰よりも手堅くお財布を守っていきましょう。

ではまた！

参考文献：『貯金すらまともにできていませんが この先ずっとお金に困らない方法を教えてください！』（サンクチュアリ出版／大河内薫・若林杏樹 著）