すべてのカテゴリ

外貨建て保険は、増える商品。そう説明されることが多いようです。しかし、本当に「増える」のでしょうか。その前に、最初にいくら差し引かれているか。ここを見たことはありますか。■ スタート時点の現実外貨建て保険には、　　・保険関係費用　　・為替手数料　　・販売コスト　　・運用管理費が含まれています。もちろん、商品だから当然です。問題は、これらが“先に引かれている”ことです。つまり、スタート時点で元本は100％ではない。最初から、マイナスから始まる設計も多いのです。■ 「10年で元本超え」の意味営業トークでよく聞く言葉。「10年で元本を超えます」これは事実かもしれないのですが…しかし、10年かけて、ようやく“元に戻る”という意味でもあります。その間に、為替が動く。ここを忘れると、イメージと現実がズレてしまいます。■ 手数料は悪か？違います。手数料は必要。問題は、どれくらい引かれているかを理解しているかどうかです。「ドルだから増える」この言葉だけで契約すると、構造を見落とします。外貨建ては、為替リスクに加えてコストも背負う商品です。だからこそ、“期待”ではなく“設計”で選ぶものです。■ 本当に向いている人　　・長期保有前提　　・途中解約の可能性が低い　　・為替変動を受け入れられる　　・手数料を理解しているこの条件を満たすなら、選択肢。そうでなければ、一度、立ち止まる。それだけでいい。■ 次回予告次回は、「円高解約の現実」ドルでは増えているのに、円では減る。なぜ“解約時”が一番危険なのか。外貨建ては、見えないコストの話。一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します保険の契約書・説

ここまで、外貨建て保険の構造を見てきました。・為替リスク・手数料・円高解約・販売構造どれも事実です。では、外貨建ては不要なのでしょうか。答えは――「人による」曖昧に聞こえるかもしれません。しかし、これが本質です。■ 外貨建てが向いている人　　・為替の変動を理解している　　・途中解約の可能性が低い　　・円資産と分散できている　　・価格変動に動じないこの条件が揃うなら、外貨建ては選択肢になります。■ 向いていない人　　・「ドルだから安心」と思っている　　・増えそうだから選ぶ　　・元本保証だと誤解している　　・解約タイミングを想定していないこの状態なら、一度立ち止まる。それだけで十分です。■ 本当の安心とは何か外貨建てに限らず、金融商品に共通する話です。本当の安心とは、　　・リスクを理解する　　・数字を把握する　　・最悪のケースを想定する　　・納得して選ぶこの整理ができたとき、はじめて「安心」と言えます。■ 思考停止で選ばない強めに言うなら、「なんとなく良さそう」この理由で入る商品ではありません。外貨建ては悪ではない。でも、理解しないまま入るとズレが生まれるます。選ぶのは自由。でも、理解してから選ぶ。それだけで結果は変わります。■ シリーズの結論外貨建て保険は、“ドルの話”ではありません。構造の話です。そして、自分のリスク許容度の話。商品に振り回されるのではなく、自分を基準にする。それができれば、どの商品を選んでも後悔は減ります。一度、整理しませんか。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 外貨建て保険に不安のある方はこちら

外貨建て保険は、今も売れています。為替リスクがある。手数料もある。円高解約の可能性もある。それでも売れる。なぜでしょうか。■ 理由①「魅力的に見える」ドルで運用。利回りが期待できる。円より高金利。この説明だけ聞けば、合理的に聞こえます。“増えそう”に見える商品は、売れやすいのです。これは自然なことです。■ 理由②「手数料構造」外貨建て保険は、販売側にとって収益性が高い商品である場合が多いのです。だから勧められやすい。ここを「悪意」と捉える必要はありません。仕組みです。利益が出る商品は、優先的に説明されます。どの業界でも同じ。■ 理由③「難しいから比較されにくい」為替。手数料。解約返戻金推移。数字が多い。比較が難しい。難しい商品は、“なんとなく”で決まりやすいのです。これも、よくある構造です。■ 売る側が悪いのか？そう単純ではありません。売る側は商品を説明している。契約書も存在する。問題は、理解せずに決めてしまうこと。外貨建ては、「理解が前提」の商品。理解しないまま入ると、ズレが生まれます。■ 外貨建てが悪いわけではない繰り返します。外貨建ては悪ではない。ただし、“増えそう”で選ぶ商品ではない。構造を理解して、納得して選ぶ。それだけで結果は変わります。■ 次回予告最終話。「外貨建てが本当に向いている人」選ぶべき人と、選ばなくていい人。整理します。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 外貨建て保険に不安のある方はこちら

外貨建て保険でよく聞く言葉。「ドルでは増えています」これは、事実かもしれません。問題は――それを円に戻す瞬間です。■ 円高になったら何が起きるかたとえば、加入時：1ドル＝150円解約時：1ドル＝110円ドル建てで増えていても、円に戻せば目減りする。これは計算の問題。感情の問題ではありません。でも実際には、「増えていると聞いていた」このギャップに戸惑う人が多い。■ なぜ“解約時”が一番危ういのか為替は自分の都合で動きません。解約の理由は、　　・資金が必要になった　　・教育費が重なった　　・生活が変わったそのタイミング。もしそのとき円高だったら？為替は待ってくれません。ドルでの評価額と、円で受け取る金額は別物。ここを理解していないと、「話が違う」と感じます。でも、契約書には書いてあります。■ 説明されていないのか説明はされています。小さく。パンフレットの後半に。問題は、理解しないまま契約することです。外貨建ては、為替という波を背負う商品です。それを承知で選ぶなら合理的です。知らずに選ぶと、ズレが生まれます。■ 外貨建てが悪いわけではない大事なのはここ。外貨建ては悪ではありません。・為替変動を受け入れられる人・解約タイミングをコントロールできる人・円資産と分散している人には選択肢。ただし、「ドルだから安心」この理由だけなら、一度立ち止まる。■ 次回予告次回は、「なぜ売られ続けるのか」外貨建てはなぜこれほど勧められるのか。構造をもう一段、分解します。外貨建ては、期待で入る商品ではない。理解してから選ぶ。それだけで、結果は変わります。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 外貨建て保険に不安

円安のとき、外貨建て保険は魅力的に見えます。「ほら、ドルは強い」しかし、為替は一直線に動きません。必ず、揺れます。問題は――その“揺れ”が、あなたの解約タイミングと重なったときです。■ 為替リスクとは何か為替リスクとは、ドルで増えていても円に戻すと減る可能性があるということ。単純です。たとえば――加入時：1ドル＝150円解約時：1ドル＝120円ドルで資産が増えていても、円に戻せば目減りする。これが為替リスク。でも営業トークでは、ここは軽く触れる程度。なぜなら、「長期なら大丈夫」と言えば、話は前に進むから。■ 本当に“長期なら大丈夫”か？長期で持てば、為替は平均化する。確かに理屈はあります。しかし、解約の理由は為替の都合ではありません。・資金が必要になった・家計が苦しくなった・別の投資に回したくなったそのときが円高だったら？為替は待ってくれません。ここが、外貨建ての一番静かな怖さ。■ リスクを取っているのは誰か外貨建て保険は、為替リスクを契約者が負う設計です。保険会社ではない。あなたです。だからこそ、「ドルだから安心」この理由で入るのは危うい。安心を買う商品ではなく、為替という波に乗る商品。この認識が必要です。■ 外貨建ては選択肢の一つ誤解しないでほしい。外貨建てが悪いわけではない。・為替の変動を受け入れられる人・円資産と分散したい人・途中解約の可能性が低い人には合理的な場合もある。ただし、「なんとなく増えそう」この理由なら、一度立ち止まる。それだけで十分です。■ 次回予告次回は、「手数料構造」外貨建て保険は、なぜ“最初から差し引かれている”のか。増える前に減っている。その仕組み

円安が進むと、ニュースはこう言います。「ドルは強い」「資産を外貨で持つ時代」その言葉を聞いて、どこか安心していませんか。なんとなく、「円よりドルの方が増えそう」そんな空気が漂います。外貨建て保険は、まさにその空気の中で売られています。外貨建て保険の正体外貨建て保険とは、・保険料を外貨で運用する・保険金も外貨建てで計算される・最終的に円に戻す商品という構造です。ここまでは事実。問題はその先です。「増えている」の正体たとえば――ドル建てで「110％になりました」と聞くと、増えているように見えます。しかし、それは“ドルで”増えているだけ。円に戻したとき、為替がどうなっているかで結果は変わります。円安なら増える。円高なら減る。単純な話です。でも、ここを曖昧にしたまま契約する人は多い。感情で選ぶとズレる外貨建て保険は、「円が不安だから」という理由で選ばれることがあります。しかし、為替は感情では動きません。ニュースも、営業トークも、未来を保証しません。それでも、「今は円安だから大丈夫」そう思ってしまう。ここが、一番危うい。手数料の存在外貨建て保険には、・為替手数料・保険関係費用・運用コストが存在します。もちろん、商品だから当然です。ただし、これらは“最初から差し引かれる”。つまり、スタート時点でマイナスから始まる設計も多い。これを理解せずに「ドルだから増える」は、少し乱暴です。外貨建ては悪か？いいえ。外貨建ては悪ではありません。・為替リスクを理解できる人・長期で保有できる人・価格変動に動じない人には、選択肢の一つになります。しかし、「なんとなく増えそう」この理由で入る商品ではない。外貨建て

7月14日10時すぎ、現在の為替レート1ドル＝137．52円。6月30日段階では145円だったのに、約8円も円高に・・・先月、私はとある外貨建て保険に加入しまして（一時払い）その時のレートがちょうどそれくらいだったので、悔しい・・・！！という想いです（泣）月払いだったらあまり関係ないんですけどね。なんですが、外貨建て保険に加入するときに気を付けるのは為替だけではありません！（商品による）「為替と金利」この2つが重要になってきます。為替の上がったり下がったりで差損が生じますが、金利も同様で金利の差で生じる「市場価格調整」です。これが結構肝なんですよね。そして、皆さんなかなか理解しにくいところなんですよね。とっても簡単に言うと、金利が高いときに買って低くなった時売ると得になる現象です。（超ざっくり）（ちなみに私が加入したものの金利は5.19%だったので、市場価格調整に期待といったところです。）結構「今為替が微妙だから保留に・・・」という方も多くいるのですが、市場価格調整についてもっと多くの人が理解しているといいなと思います。外貨建て保険（一時払いでも月払いでも）を勧められているけどぶっちゃけ、いいか悪いかわからないという方も、セカンドオピニオンとしてもぜひ活用いただければと思います。

このところ毎日のように円安がー！、ガソリンがー！と騒ぎになっていますね。私自身も自動車を使うのでガソリン代がいつも車の底に穴が空いているんじゃないかと思いながら給油をしてます笑皆さんはどうですか？毎日の中でここが辛い、しんどいと感じることってありますか。ところで数年前から投資をする方も増えたと思いますがその中の一つとして外貨建て保険に加入した方はおられませんか？もし、この記事を読んでいる人の中にいたらちょっと手を挙げてもらえませんか？1、2、3・・・何人かの方が手を挙げているようですね笑外貨建て保険は当時、円建て保険に比べて利回りが良く貯蓄目的で加入をしたという人も多いはずです。ところでこの外貨建て保険、通常保険料の払込は「日本円」で支払い、それを保険会社が「米ドル」へと「両替」を行なって保険料に充当していきます。つまり保険料をお得に払いたい場合は「円高」の時が狙い目だったのですが今はどうですか？この記事を書いている2023年8月現在、円安が進み1ドルなんと145円台を前後するという状態に！もちろん、それは悪いことだけでは無いのですがもし今、手元に保険料の引き落とし額の載っている通帳が見れる方は確認して見てください。最近、出費がかさむなぁ・・・の原因の一部が隠れているかもしれませんよ。保険料の引き落としの欄を確認すると金額が毎月変わっていたりしませんか？しかも加入した時よりもはるかに。これが外貨建て保険にありがちな為替による引き落とし額の変動です。（一部は円建て固定入金のものもありますが）じわじわと真綿で首を絞められているような感覚になるかもしれませんがちょっと考え方を変えて見

少し前の朝日新聞の記事から引用します。米ドルなどで運用する「外貨建て保険」の販売額が、再び増えている。米欧の金利が上がり、銀行など金融機関が販売に力を入れているもようだ。ただ為替の変動で元本割れするおそれもある。リスクについて契約者の理解を得た上で販売しているか、金融庁は監視の目を強めている。外貨建て保険は、顧客が一括で払った保険料を金利の高い組の通貨に換えて運用する。米ドル建ての保険は米国歳で運用することが多く、米金利上昇に伴い、契約者に約束した利回り（予定利率）が4％台の商品もある。死亡時や入院時などの保障に加え、1％程度の円建て保険に比べて高利回りなのがメリットだ。（中略）外貨建て保険は円建てに比べて手数料が高く、銀行にとってはうまみが大きい。金融庁によると保険販売全体に占める外貨建て保険の割合が9割超のある銀行では、営業担当者が外貨建て保険を販売すると円建てに比べ2～4倍高い評価をされていたという。リスクの大きさや複雑さをから、地銀と顧客の間でトラブルが相次いだ「仕組み債」の影響を指摘する声もある。超低金利で融資による儲けが減る中、各地銀は手数料を求めて仕組み債の販売を強化した。しかし、販売手法を金融庁が問題視したことなどから、取り扱う地銀は22年3月末の77行から同年11月末には33行に激減。「仕組み債」に代わって外貨建て保険に注力しているのでは」との指摘がある。外貨建て保険の販売増に、金融庁は神経をとがらせている。（引用終わり）この後、この外貨建て保険のリスクの説明に移り、・為替の変動（円高時には想定利回りを下回る、または元本割れ）・途中解約の手数料・市場価格調整（