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こんにちはとくさんです。現在は売らないFPとして活動しています。最近、このような相談を受けることが多いです。コロナ禍をきっかけに生命保険の見直しを行いたい相談を受ける上で、保険証券を拝見させてもらいます。そうすると、8割近い方がこのような終身保険に加入しています。この終身保険、200万円の保障しかついてないってご存知でしたか？実は、2800万円と書かれている黄色の枠の死亡保障は、10年更新型定期保険となっています。10年更新型定期保険は、10年後に自動的に更新となりますが、更新時点で保険料が爆上がりします。今加入している保険が、このような終身保険になっていないか今一度ご確認ください。もし、このような保険だった場合、見直しを行いましょう。以下より、どのような保険が最適かお伝えします。※独立系のFPであるため、特定の商品を紹介しません。

終身保険の中でも、少しだけ“お得そう”に見える設計があります。それが、低解約返戻金型です。仕組みは、実にシンプルです。　　払込期間中は、解約返戻金を低く抑える　　その代わり、保険料を安くする一見すると、合理的に見えます。ですが。ここで一度、静かに立ち止まってみましょう。「安い」は、どこを削っているのか低解約返戻金型は、　　・払込期間中は、解約してもほとんど戻らない　　・返戻率は大きく抑えられているという設計です。つまり。途中でやめる可能性を、ほぼゼロ前提で作られている商品です。契約時、多くの方がこう思います。「自分は途中で解約しない」でも人生は、予定通りには進みません。転職収入減離婚病気家族構成の変化そのとき、「やめる」という選択肢が実質的に封じられているのが、この設計です。安く見える理由低解約返戻金型は、前半の返戻金を削ることで、保険料を抑えています。だから、　　・同じ終身でも少し安く見える　　・「効率的」と説明されやすいでもそれは、“解約しない世界”での効率です。ここで、ひとつだけ考えてみる「払込期間中、絶対に解約しない」その確信は、どこから来ているのでしょうか。覚悟でしょうか。収入の安定でしょうか。それとも、希望でしょうか。低解約返戻金型は、悪い商品ではありません。ただし。“柔軟性を削って、安さを作っている商品”この構造だけは、理解しておく必要があります。🔹 次回予告第4話では、「利回り」という言葉の正体を見ていきます。終身保険は“貯蓄に近い”と言われます。ではその数字は、本当に預金と比較できるのでしょうか。保険の契約書・説明文を分かりやすく整理します▶ 終身保険に不安の

死亡時の保障　主な保険は3種類 死亡に備える保険は、生命保険の中でも最も重要な保険と言えるでしょう。家族の大黒柱に万が一のことがあった場合、経済的なダメージは計り知れません。そこで遺族が経済的に安心できる生活、子供の教育費のために備える保険が死亡保険です。この死亡保険、多分多くの方が加入されていると思われますが、さまざまな種類がある事はご存じですか。 代表的な保険は下図の3種類になります。 ・ 定期保険 ・ 終身保険 ・ 収入保障保険　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　  ではこの3つの死亡保険は、どの保険で加入するのが最も費用対効果が高いでしょう。 今回はこの3種類保険の特徴と、必要となる死亡保障額、どの保険に入るのが得か解説したいと思います。終身保険 一生涯続く死亡保険で、途中で解約しない限り死亡または高度障害の保障が一生涯続きます。解約返戻金が蓄積され貯蓄性がある為、老後の生活資金として活用もできます。従って、保険料は保障額が同じ場合、他に比べてかなり高額になります。保険料払込み満了時に年金や介護保障に変更できるのが一般的です。保険料払込期間中に解約すると元本割れするデメリットもありますので、注意が必要です。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　定期保険 期間の定められた死亡保険で、保証は契約期間中は一定です。保険期間が満了すると保障はなくなります。貯蓄性はない（掛け捨て）ので、保険料が終身保険よりも安く済みます。

終身保険は、よくこう説明されます。「貯金代わりになります」「解約すれば戻ってきます」「銀行より利回りがいいです」どれも、一部は事実です。しかし、それは本当に“貯金”なのでしょうか。■ 貯金との決定的な違い貯金は、入れた金額がそのまま残ります。途中で引き出しても、大きく減ることはありません。一方、終身保険は、加入初期に解約すると大きく元本割れする設計が一般的です。ここが最初の違いです。■ 「戻る」の意味終身保険は、長期間継続すれば解約返戻金が増えていきます。しかし、それは“時間を縛る”ことで成り立つ設計です。途中でやめる前提では作られていません。■ 利回りという言葉終身保険は、利回りが良いと言われることがあります。ただし、それは長期前提の数字。10年、20年、30年。その間、資金は固定されます。この条件を理解しているかどうかで、評価は変わります。■ 終身は悪い商品かいいえ。終身保険は、　　・強制的に積み立てたい方　　・途中で使う予定のない資金　　・相続対策目的には合理的な場合があります。ただし、「貯金と同じ」と考えると設計を誤る可能性があります。■ 第1話の結論終身保険は、貯金ではありません。保険機能を持った長期固定型の金融商品です。違いを理解して選ぶ。それだけで結果は変わります。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 終身保険の設計に不安のある方はこちら

終身保険の説明資料には、必ずと言っていいほど、あるグラフが登場します。右肩上がりの、曲線。最初は低く、ある時点を超えると、ゆるやかに伸びていく。その線を見たとき、多くの人がこう感じます。「ちゃんと増えている」ですが。その曲線は、何を前提に描かれているでしょうか。 途中の“谷”は小さく見せられるグラフは、元本割れ期間低返戻率の時期払込中のリスクこれらを、視覚的に小さく見せます。なぜなら、縦軸は“金額”横軸は“年数”この組み合わせは、長期になるほど、初期の凹みが目立たなくなるからです。グラフは嘘をついていない重要なのはここです。グラフは、嘘ではありません。ただし、“見せ方”が心理を誘導する右肩上がりは、安心を生みます。人は上に伸びる線を見ると、前向きに感じるからです。本当に見るべきものもし確認するなら、何年目で元本回復か途中解約時の損失幅保険機能分の実質コストここを具体的に見ていく必要があります。終身保険は、設計としては完成された商品です。ですが、曲線の“形”だけで安心するのは、少し早いそれだけの話です。次回予告（最終話）第6話では、「終身保険が本当に向いている人」について整理します。否定でもなく、推奨でもなく。構造に合う人、合わない人。そこを静かに整理します。保険の契約書・説明文を分かりやすく整理します▶ 終身保険に不安のある方はこちら

終身保険を説明するとき、よく使われる言葉があります。「利回り」あるいは、「銀行より増えます」数字で示されると、安心感が出ます。ですが。その数字は、本当に“貯金と同じ土俵”にいるのでしょうか。比較の前提が違う預金は、いつでも引き出せます。元本は減りません。（インフレは別の話ですが）一方、終身保険は払込期間中は元本割れ解約時期で返戻率が変動途中解約は想定外扱いつまり、「満期前提」の数字が利回りとして語られます。利回りは“完成形”の数字よくある説明はこうです。「60歳で払込完了すれば、〇％になります」でもその数字は、・途中で解約しない・最後まで払う・その時点で解約するこの条件がそろって初めて成立します。これは、“将来の一点”での数字です。本当に比較するならもし本当に預金と比較するなら、流動性元本保証途中解約時の損失保険機能分のコストここまで含めて見る必要があります。終身保険が悪いのではありません。ただ、「利回り」という言葉が、単独で歩いてしまうときがあるそれだけの話です。次回予告第5話では、解約返戻金の“推移グラフ”の正体を見ていきます。なぜ、あの曲線は安心感を生むのか。保険の契約書・説明文を分かりやすく整理します▶ 終身保険に不安のある方はこちら

終身保険を検討するとき、必ず出てくる言葉があります。「60歳払済」「65歳払済」「終身払い」どれも、一見すると分かりやすい。しかし、ここに設計の分かれ道があります。■ 払込期間とは何か払込期間とは、保険料を支払う期間です。60歳払済であれば、60歳まで支払う。それ以降は支払い不要。分かりやすい設計です。ですが、その裏にあるのは、「月々の負担をどう設定するか」という問題です。■ 払込期間が短いほど安心か払込期間を短くすれば、将来の支払いはなくなります。その代わり、月々の保険料は高くなります。逆に、終身払いにすれば、月々の保険料は抑えられる。しかし、生涯払い続ける設計になります。どちらが正しいかではなく、どちらが自分の家計に合うか。ここを見ずに、「みんな60歳払済だから」で選ぶと、設計がズレます。■ 払込期間は“覚悟”の話60歳払済は、それまで安定した収入が続く前提。終身払いは、老後も支払い続ける前提。どちらも前提条件があります。問題は、その前提を自分で理解しているかどうか。■ よくある誤解「払込が終われば得をする」そう思われがちです。しかし、払込が終わるまでの期間に家計が苦しくなればどうなるか。途中解約すれば、元本割れの可能性がある。ここを無視すると、“払済”は安心ではなくなります。■ 第2話の結論払込期間は、安心の話ではありません。キャッシュフロー設計の話です。期間を選ぶのではなく、生活に合うかどうかで決める。それだけで結果は変わります。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 終身保険の設計に不安のある方はこちら

ここまで、終身保険の構造を見てきました。本質払込期間低解約返戻金型利回り解約返戻金の曲線では結局。終身保険は、良いのでしょうか。悪いのでしょうか。答えは、少し違います。向いている人終身保険が向いているのは、　　・長期で資金を拘束しても問題がない人　　・途中解約の可能性が低い人　　・保障と貯蓄を一体で管理したい人　　・一定の強制力があった方が続けられる人終身保険は、「完成された設計」です。長期で持ち切るなら、整った商品です。向いていない人一方で、　　・収入変動の可能性がある人　　・流動性を重視する人　　・柔軟な資金運用をしたい人　　・数字の見せ方に違和感を感じた人この場合は、慎重に設計を見直した方がいいでしょう。終身保険は、“自由度を削って安定を作る商品”です。その構造が、自分の性格や人生設計に合っているかどうか。そこがすべてです。商品ではなく、設計を見る保険は善悪ではありません。設計が合うかどうか。終身保険は、万能ではありません。ですが、間違いでもありません。重要なのは、「分かった上で持っているかどうか」ここだけです。保険の契約書・説明文を分かりやすく整理します▶ 終身保険に不安のある方はこちら