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大手金融機関で個人営業大手金融機関に就職した際、同期には東京大学・京都大学・大阪大学・一橋大学・早慶といった有名大学出身者が並び、学歴フィルターの存在を実感しました。 何かこう、苦労して大学受験した結果が報われた気がしました。 配属は地方都市で、飛行機で2時間以内に帰れる距離でした。 主な業務は個人顧客への金融商品の販売（投資信託や保険）でしたが、当時はリーマンショック直後で、多くの顧客が数百万円規模の損失を抱えており、訪問が憂鬱だったことを覚えています。 大きな損失を抱えた顧客へ訪問する際にはコーヒーをぶっかけられるくらいは覚悟してましたが、怒られる事はあまりありませんでした。 自責にするお客様が非常に多かったです。偉すぎる。。。 当時は今のように販売手数料無料（ノーロード）ではなく、2～3％の手数料が一般的でした。 100万円の投資で実際は97～98万円からのスタートとなり、現代から見れば高額ですが、値上がりを考慮すれば妥当だったのかもしれません。 とはいえ手数料が利益の源泉である以上、職員は販売を常に求められ、中には短期間で商品を乗り換えさせる例もありました。 結果として顧客は資産を減らすことが多く、頻繁に売買しない人ほど利益を得やすい傾向がありました。 現実に 2025年10月現在→日経平均は49,000円超 2011年3月→日経平均は8,605円 実に14年で6倍になった事も見ても明らかでしょう。ただ、これは結果論で2011年当時に日経平均が2万円を超えると言ったところで狂人のような扱いになったと思います。パワハラとジョブ制度、時々飲み会古き悪き平成の残り香私の仕事の

今回は「金融機関が狙ってくる、貸し込み破産」について取り上げたいと思います。特に、ある程度資産のあるご両親をお持ちの方は要注意です。　金融機関は、その資産を狙っています。 ここからはFP先生が扱った事例としてご紹介させて頂きます。地方のとある家族「地元の名士で、職業は開業医」ここで大問題が発生します。 「地元の名士で、職業は開業医」なので、かなりの資産を有していました。そこにあるとき金融機関の担当者が訪ねてきていいました。節税対策なども考えマンションを建てませんか？ そこで、金融機関からマンション建設資金や運転資金などを借りトータルで６億円の借金となってしまいました。　マンションも高級すぎて家賃が高く借り手がつきませんでした。 とすると「実はたいした節税にもならず、借金だけが残る」という最悪の事態ではあるのですが、金融機関から見ると担保を取っているので何の問題もなく、最悪そのマンションを回収すればいいという話との結末。 従い、金融機関としては思いきり貸付て利子をとっていたということでした。 この方、お医者様で優秀でも「金融のことなど全く分からず」大変な事になってしまったという落ちです。 今回の話は金額が大きいのですが、現実的に少しでも資産があると今回の様なケースが発生し、相続の時に大トラブルになりますので、大きな借り入れをするときには第三者を立ち合わせるべきだと思います。 本当は、無駄な「税金対策」かもしれません。

こんにちは南仙台の父（hrperficio）です。今回は金融・証券についてを取り上げてみました。最近はネットバンキングやネット証券取引が盛んになっています。そういう流れもあって金融機関も証券会社も窓口をなくす、店舗をなくすといった方向に流れています。現金至上主義や対面サービスを望む顧客も高齢化しており、そういう人たちはデジタル難民化していくことにもなりかねません。さて、今後この状況は更に進んでいくのでしょうか。写真は鑑定の結果となります。左側が結果、右側が環境条件となります。まず結果ですが、吊るされた男のカードの逆位置が出ています。吊るされた男のカードの逆位置は徒労や痩せ我慢、投げやりや限界といった意味があります。ネットオンリーの金融・証券会社は別として、少子高齢化による人手不足だったり、処理の手軽さであったり、特にビジネスの面では更にネット環境下での取引きが進むこともあって、オーバーヘッドをかけてまで高齢者などに対応するといったことは難しくなり、また人口減少地域ではゆうちょも含めて金融機関すら存在が危うい状況になります。あらゆる要因によって店舗レス化は金融系だけでなく、その他のビジネスでも更に進行していくことになります。もちろん、より操作を簡単にするなどの方法やコンビニの端末での取引きといったことも進むことで一定の人たちには何とか窓口に近いサービス提供は保証はされます。今話題になっているみどりの窓口と同様に窓口・対面レス化は今後も更に進捗することになります。次に環境条件ですが、節制のカードの正位置が出ています。節制のカードの正位置は調和や自制、節度や調整、バランスや中庸といっ

１.転職希望社が増えている ２０２２年に転職した２０代～５０代の男女１,５００名を対象に調査した『転職動向調査２０２３年版』によると、２０２２年の正社員転職率は７,６％で、２０１６年以降最高水準となりました。 ２０２２年は、まだコロナ禍で先が見えない状況でしたが、それでも多くの方が転職をしています。 今年に入り、求職者が増えているため、昨年以上に多くの方が転職されるのではないでしょうか。 この転職市場に、さらに追い風が吹いています。 ２.金融や行政機関で中途採用が増加 これまで、行政機関や銀行などの業界では、新卒採用が主流でした。 どちらも終身雇用や年功序列が残っており、比較的途中で退職する人が少ないことから、中途採用はあまり行っていませんでした。 しかし、最近では、キャリア採用という枠を設けて、中途採用が増えています。 今後はさらに、中途採用が増えていくと予測しています。 ３.増加している理由 その理由はいくつかありますが、やはり組織のマンネリ化の打破でしょう。 新卒で採用し、ずっと同じ環境で働いている人たちばかりですから、どうしてもものの見方や考え方が同一化してきます。 つまり、ワンパターンになってしまう。 変化の乏しい時代なら、同じような人がたくさんいた方がマネジメントが楽になります。 しかし、それでは行き詰まってしまう。 でも、同じような人ばかりですから、なかなか違った発想が出てこない。 そのため、外部から新しい人を登用する必要があります。 ４.中途採用するメリット 中途採用をするメリットは、他にもあります。 外部から採用することで、自社の生え抜き社員とは異なる価値観や

おはようございます♡みなさんいかがお過ごしでしょうか♡祝日の今日♡ゆっくり過ごしてくださいね♡祝日ですね✨今朝もとっても晴れていてお休みの日ふさわしい陽気です☺️お日様も見えていて気持ちよく朝を迎えられました✨＊写真はイメージです桜のシーズンもあって晴れが続きますね✨雨だったのは先週の土曜日くらいだけかな？本当に過ごしやすいです☺️今日も良い日になってほしいな✨＊写真はイメージです昨日は仕事でしたが、本業は軽く進めていた感じで合間に色々調べごとをしていました✨最近気になるのはすごく難しいニュースになりますがシリコンバレー銀行の倒産かなニュースにもなっていましたがベンチャー企業さんを相手していた銀行さんが経営難に陥って倒産しちゃいました💦＊写真はイメージですもちろん、一行だけにおさまれば良いですが違う銀行さんもどうやら危ない？ようでして経営難が噂されています💦ここまではなんとなくわかりますが衝撃なのが欧州にも広がってることですね。有名なクレディ・スイスさんが同じく経営難になっているっぽくて投資家さんの間ではかなり話題沸騰しています＊写真はイメージですちょっと難しい話ですよね。。一言で言えば、金融機関でめっちゃ緊張が走っているということです。。多分経営者さんはすごく気にしていると思いますよね融資を受けているので金利上がらないか？とか担当営業さんとかに聞いてるかもです（わからないけど・・・まぁ、昨日はそんなことを調べてました（笑）＊写真はイメージです難しい話は一旦置いといて窓から見える桜をみて心を癒され中✨本当にきれいな桜を見ていると良い時間を過ごせます🌸サクラは本当にカミサマだ☺️

貯金通帳を作るため銀行に行きました。私なりに、どこの金融機関が良いかを考えて「ここだぁ～」と思った銀行を選択しいざ出陣。 新しい顧客を開拓することになるから、窓口の女性に喜ばれるだろうと思っていました。 すると・・・。 資格審査のように、本人確認証として免許証で確認を受け少し嫌な気分。 こっちは顧客だっちゅうの・・・（古っ）。勤務先を聞かれたので「退職して、無職みたいなものだ」と答えると、奥の席のお偉いさんに相談され「おいおい何が起こるの？　オレオレ詐欺的に思われているのか？」とだいぶん嫌な気分。 どうやら今の銀行は、信用ならない人の通帳は作ってくれないようです。 新しい顧客は歓迎されることなく・・・。無職の人間は信用されずに放り出されるのが現在の社会のようです。 人種差別のように感じます。そんな退職したことによって発生するドキッとするお話を紹介していますので、ご覧ください。 退職すると想定外のことが起こるものなのです・・・。

こんにちは！今回のイラストは、金融機関で働く少年たちを描いてみました。ご覧いただきありがとうございました。次回作もお楽しみに！

こんにちは皆様。今日は雨の天気予報だったのですが、金融機関に行く用事が出来たので、慌てて行ってきた。近いと言っても歩いて40分ほどそして帰りはバスが無ーいのである、行きはバスに乗って帰りは歩こう。行きはよいよい帰りは怖い、とうりゃんせと歌っている場合ではなく、歩かねばとなっている。三女も暇だから（彼女は８月１日から会社に入る）付いていくと言ったので、一緒に行く事にした。行きはバスを待つ、行ったら６分後位にバスが来るらしい、「歩いてもいいけど。」と言うと「待っとれへん人なんやな。」と言われた。待っとれるかな、待っとれへんでしょ、だけど三女は待つらしいので、待ってバスに乗っていく。有難いことにバスならすぐ着く、２０分ほどで到着、連絡してあったので、直ぐに担当の方とお話、直ぐ帰れると思っていたら、保険を勧められた。保険はもういいって思っていたけど、聞くとやっぱり保険必要なのかなー、でもこの年で掛けると高いしなー、試案のしどころだ。結構な時間話して帰りは歩きだ、思ったよりは距離は無いのだが、肌荒れが酷い私はちょっときつい。もう昼だと考えていたら、「お昼食べて行こうか。」三女の提案。１２時過ぎには家に着くけど、今日は買って帰ろうと、かつやでいろいろ買ってきた。夜ごはんもいける、欲しがって沢山買ったものの、カツどんを二人で分けて終わってしまった。小食になってきた感じがする、直ぐにお腹は減るけどね、夜は豪華なご飯になるな。よく考えるとかつやさんこの値段でよくやっていけているな、安い、安すぎる、三女もこんなに買ってこの値段なのーって驚いていた。日本人の人件費が上がらない筈だ、こーんなに安いんだ

こんにちは　ベル行政書士事務所です。前回に例示で挙げました、各事例ごとの検証をしていきたいと思います。クーリングオフについては省かせてもらいます（メジャーな制度ですし、ググるとたくさん出てきますから）💧本日は、『借入金等における消滅時効の援用』について書かせてもらいます。（ちなみに、本記事は令和2年4月1日の改正民法を軸に書かせてもらっております。）時効の援用をするには、時効が完成した後に「援用」という意思表示をしないといけません。つまり意訳すると、「お金を借りてから、時効が完成するまでに必要な期間が経過しておりますので、私は消滅時効が完成した旨をあなた様に主張し、返済の義務を免れさせて頂きます。」という意思表示のことなんですね。これは、「権利の上にあぐらをかく者を保護しない」という法律上の考えからきております。そのため、債権者（この場合、お金を貸した側）が裁判上の手続きをしたか、または債務者（この場合、お金を借りた側）から債務が存在しているという承認を取り付ける等のアクションを起こしておく必要があります。ちなみに、新民法では原則５年（債権者がお金を貸したことを知った時が起算点になります）で消滅時効にかかることになっています。また、客観的起算点として１０年で時効にかかる場合もありますが、お金を貸した方が、特に金融機関がお金を貸したことを忘れるなんてことはほぼあり得ないと思いますので、大抵のケースで５年で消滅時効にかかると考えて差し支えがないと思いますね(^^)/実際、内容証明でこの消滅時効の援用を債権者に対して行う場合、一番ネックになるのが援用する側である債務者が自身の債務状況

こんにちは皆様。今日は雪が降っていて、金融機関に行く約束を取り付けていたので、この中を歩くのかーとチョットげんなりして早起きをした。思ったよりは降っていない、ウンこれなら歩いて行けると、三女と二人40分位歩いて何時もの金融機関だ。思った以上に寒い道のり、三女と風は収まったけど寒いね、言った途端に雪が舞う。神を信じている人なら、これは神様が行くなと言っていると言いそうな天気にゆっくり歩く。「行ったら新しい担当者に会うのかなー？」と三女。この金融機関とまた付き合いだしたのは、私が夫の会社の経理をしていた時の担当者が声を掛けてくれたから、かの人が栄転（本部なのでそうじゃ無いかな）していなくなったので、お金借りるのも言いにくい感じ。お金は借りない方が良いのでそれで良しと思っていたけど、三女は何か在ったら借りられる安心感が欲しかったらしく、担当者を気にしている。「担当者なんかどうでもいい、こっちがゆうたればいいんやから、保証協会を使っているって事は、何処の金融機関でもええちゅうことやで。」と答える。「そやな、嫌やったら違う人頼んだらええんやもんな。」と納得、そんなこんなで金融機関に着く。行くと直ぐに応接室のような所に通される、ヤッパリここなんやな、別に違う所でも良いのに、娘はカードを作りに来ただけなので大袈裟極まりない。私はお金を借りに来ただけなので、こんな場所は落ち着かない、金融機関にしてみるとお金を借りる人ほどいいお客様なのかもしれない。それにしても担当者の顔を見ない、チョット担当者出てこいと言う気持ちになったので、「担当者さんはまだ顔見たことないんですけど。」と振ってみる。それまで

事業承継対策で金融機関から提案を受けているあなたその提案、金融機関の収益目線で提案されていませんか？たとえば、こんな提案はされていませんか？・後継者出資の持株会社でオーナー所有株式を買取る提案・ホールディング体制の構築　　　　　　　　　　　　　　などなど・・・もちろん、上記の対策が有効な可能性はありますが、基本的に万国共通な一律の事業承継対策は存在しません。オーナー様のお気持ちや会社の出資割合、オーナー家のご家族状況など様々な情報を考慮して検討を進めることが必要です。第3者の目線で金融機関の提案も含めて、どのような選択肢が考えられるか、金融機関勤務経験のあるコンサルタントと一緒に検討してみませんか？

こんにちは皆様。一度すると二度目からは何事にも早くなる、のですが昨日金融機関に行って今日も又行くとは、早く行ける行けないの問題でなく、何処かに忘れたものが有ったのじゃないのか？私の所為？じゃないよね、と思いながら昨日言った道をバスでゆく。昨日のフランス領はそれだけでは足りないのか、今日はお弁当ののぼりが出ていた。フレンチレストランならシャルキュトリーとかフレンチデリとかいいようはあるだろうが、きっとのぼりが無かったんだな、何となく納得して前を通り過ぎる。昨日と同じ人が受付に居て、デジャヴ（当たり前）昨日経験したばっかりだからな、と自分にツッコミを入れながら、担当さんを見つける、ヤッホー昨日は言わなかったけど、言ってみてもいいんじゃ無いかと思ったが、静かな店内で大声は出せない。心の中でヤッホーは、保留しておこうと思った。今日は昨日よりも早く終わる。私だけで無く、中の全てが私に慣れたんだ、良かったこれで帰れると思って店を出た。そこで私は慄いた。バスが無い、無くは無いが一時間に一本ととんでもなく少ない、心の中では『ここは田舎か。』と言いながら、たぶん1分前に行ってしまったバスに思いをはせる事数秒。私は立ち直りが早いので、駅に行くことにした、駅は約10分程度で付く、いくら電車が無くても、59分よりは早く着く。遊ばず、きっちり帰ってきた。車の便利を再確認、文明って良いな。いつも有難うございます。

こんにちは皆様。思いがけなく今日は予定がパンパン、いつもゆっくりしているので、気持ちが焦る。何時もの様に朝ご飯を食べると、片付け、掃除、いわゆる家事をする、そしてジムで歩く、これは散歩でいいのだが、ジムに行くと負荷が付けられる、ちょっとした負荷をかけて歩く。家に帰ると洗濯をして、ハローワークに行く、偶にしか外に出なくなったので、外が新鮮だ。歩いていると時々頭に？が浮かぶことがある、今日はその日だ。2人のご老人（失礼）の女性が、話していた。「あんた、若いな、そんな年には見えんかった。」「そんなことないわ。」「72なんやろ、70くらいかと思っとった。」何やらもやもやする、2つかいとツッコミを入れたくなるが、されど2は大きいかなー、4歳と2才だったら大分違うから、どのくらいで、2歳の差が小さくなるのか、考えてしまった。ハローワークから帰ると、お昼ご飯。朝用意したものを、あっためるだけ。このご飯、玄米と明太白滝、キャベツのしょうが酢和えと焼きシュウマイ。我が家ではシュウマイは包まない、平たく伸ばして焼いて、切り分ける。実の所シュウマイの名を借りた鳥の松風だが、味付けはシュウマイなので、命名は焼きシュウマイ。食べていると何処からか電話が。昔会社をしていた時に世話になった金融機関の担当さん。要はお金を借りませんか？という事なのだが、こっちが借りたいと思った時には貸さなくて、別にそうでも無い時には貸すと言ってくるのは、時期を見ているのか、金融機関恐るべし。今日は何だか忙しかった。いつも、有難うございます。

家を建てる時、家を買うとき、キャッシュではなく、 住宅ローンを利用しようと考えている方は、 その住宅ローンをする金融機関や商品をどうやって選んでますか？ 多くの方は、担当してくれた不動産業者にお任せで、お願いし 住宅ローンを組むことが多いのではないでしょうか？ もしかすると、長い年月をかけ、数百万円ものお金を損をする、 又は、すでに損をしているのかもしれません。 そうならないために、ここでは、4つの方法を書きたいと思います。 ①　金利を比較する 金融機関によって、金利は違います。 フラット35の適用金利は、金融機関により、約1.2％前後も 違いがあることも。 今まで、取引のない金融機関でも住宅ローンを組むことは可能です。 今では、インターネットでも調べることが出来るので、 積極的に調査しましょう。 ②　頭金を増やす 金融機関によっては、頭金を入れることにより、優遇金利を適用 してくれたりするところもあります。 住宅ローンは期間が長いので、金利が少しでも下がることで、 返済額が大きく変わるのです。 当然審査も有利に進むことが多く、頭金があるのとないのとでは 大きな差になります。 ③　返済期間を短くする 年数は自由に選択できます。 30年とか35年とか決まった年数でとか、5年刻みで、 必ずしも住宅ローンを組む必要はありません。 返済期間は、自由に設定できるのです。 返済期間が短くな

☆チェックポイント・業種により内容が違う　卸売業・小売業の売上原価＝期首商品棚卸高＋当期商品仕入高－期末商品棚卸高　製造業の売上原価＝期首製品棚卸高＋当期製品製造原価－期末製品棚卸高　建設業　未完成＝仕掛品、完成工事原価

銀行員の視点です。☆チェックポイント・売上高の操作や調整をしていないか確認　売上が前倒しまたは後倒し計上されていないか・売上高の控除項目を確認　売上値引高…販売代金から値引きされる金額　売上戻り高…返品された金額　売上割引高…売掛金回収の前倒しにより発生　売上割戻し高…売上代金の一部払戻し・比率　売上高成長率＝当期売上高÷前期売上高×100　売上高利益率＝総利益（商品の力）、営業利益（本業の力）、経常利益（支払利息等控除後）、当期純利益（法人税等控除後）÷売上高×100　総資本回転率＝売上高÷総資本　売上高人件費率＝人件費÷売上高×100　など

数年前から、新聞などで「仕組債の販売、顧客からのクレーム、金融庁が問題視」などの記事を見かけますが、PrivateFpにも金融セカンドオピニオンで、金融機関に勧められたと相談があります。 問題改善のため、今後金融機関は、顧客本位の業務運営が求められ、仕組債の販売方針の改善が必要になります。 一方、投資家は、金融商品の知識向上が不可欠です。 今回はその仕組債の概要をチェックしましょう。 目次 1 仕組債とは 2 代表的な仕組債(他社株転換可能債・株価指数連動債) 3 賢く利用するには 1.仕組債とは 発行体の資金調達に使われる債券がありますが、仕組債は、一般的な債券と違い、「スワップ」や「オプション」などのデリバティブ取引、金融派生商品を組み合わせた債券になります。デリバティブ取引は組み合わせることにより、一般的な債券よりも、発行体、投資家のニーズに合わせて、条件決定、組成(設計)することができます。 元々は機関投資家や富裕層などのプロ向け金融商品でしたが、最低購入金額が低くなり、一般の消費者層の投資家も購入ができるようになっています。 代表的な仕組債(他社株転換可能債・株価指数連動債) 銀行、証券会社でよく販売する仕組債を紹介します。 〇EB債(他社株転換可能債券) EB債（イービー債：エクスチェンジャブル・ボンド）とは、「他社株転換可能債」といわれる複雑な仕組債です。 債券ですが、償還日までの対象株式の株価変動によっては、満期日に金銭（償還金）が支払われる代わりに、当該債券の発行者とは異なる会社の株式（他社株）が交付される場合もあります。 交付された株式の時価が当初の投資額よ

FPという仕事がどんな仕事かイメージできない、またある程度イメージのつく方でも保険を売る人と言われることが多々あります。実際にはＦＰといってもいろんなタイプがおり、業務の範囲や得意分野が異なります。そこで今回は、ＦＰがどんな仕事をしているのか、タイプ別に解説してみたいと思います。自分にとって信頼できるFP選びの参考にしていただければ幸いです。企業系FP 企業系FPは、企業に所属しているFPで、何かしらの商品やサービスを販売しています。お客さまからの相談があった際は、相談に乗るだけではなく、相談で明確になったお客さまの課題を解決する個別商品の提案までしているのが大きな特徴です。企業系FPには主に３つの類型があります。保険を販売しているＦＰ 一般的にFP資格を生かして仕事をしている代表格が保険会社に所属するFPです。お客さまのライフプランをうかがい、それにもとづいてキャッシュフロー表を作成するなどして、今後の生活のリスクを明確にしていきます。そこで、見えてきた課題を解決する手段として保険を販売します。 金融機関に所属しているＦＰ また金融機関の所属するFPも多数存在します。ただFPそのものを仕事にするというより、昇進条件や自己研鑽のために資格を取得することが多く、実際の仕事でお客さまのライフプランをうかがって提案をすることはまれです。金融機関は金融サービスを提供したり、金融商品の販売をしていますが、実はその職員が何らかのＦＰ資格を保有しているというケースも少なくありません。 不動産会社に所属しているＦＰ 他には不動産会社に所属するＦＰもいます。不動産を購入する際には、住宅ローンを組