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先日、土地を購入して住宅の建築を考えてる方から 「家を建てるのに、頭金っていくら用意すればいいんですか？…」と質問されました。 超低金利な状況なので、現金は残しておいて借入する…というのもひとつの考え方です。 でも、借りる金額が増えれば借入諸費用も増えますし、低金利とはいえ長く返済することを考えると利息の総額も大きいですよね。そもそも「頭金」ってなんなのか？…いまでは住宅ローンで物件価格と諸費用を合わせて100％を貸してくれるところも多いですが、昔は物件価格の80％とか90％まで…なんてところが多かったんです。 仮に5000万の土地建物を買おうとすると、90％までだと借入できる金額は4500万、残りの500万は現金を用意しないといけません。 これが「頭金」＝「自己資金」と言われるものです。 自己資金をたくさん用意できれば、借りるお金が少なくて済みます。 当然、借りるお金が少なければ少ないほど、毎月・毎年の返済負担額は少なくてラクになります。 逆に言えば借りるお金が多いほど、返済総額（元本と利息）は大きくなっていきます。 35年とか長い期間返済していけば、その間利息がかかりますからね。 自己資金を少なくして月々の返済負担を減らしたい場合は、借りる時に借入期間を長めに設定しておくこともひとつの方法です。 ただ、やはり返済総額で考えると、それだったら何年かごとに100万でも繰上げ返済して支払利息を減らす方が理想的です。 繰上げ返済した時のシミュレーションはwebサイトや借入先の銀行でも試算できます。家を建てるのに住宅ローンを組む時には、将来の収入予定を予測しながら、納得のいく借入額と

Q．頭金なし貯金なしでマイホーム購入できた事例はありますか？　そんな事例があれば、具体的な方法など教えてください。A．お答えします。結論から申し上げますと、頭金なし、貯金なしでもマイホーム購入は可能です。 また、実際に購入されたお客様もこれまで何組も見てきました。 もちろん自己資金はあるに越したことはないのですが、住宅ローンでは購入にかかる諸費用についても借入することができますので、住宅ローンの審査が通る方なら理屈上は自己資金０円でもマイホームを購入することは可能だと言えます。ただし、注意する点がいくつかあります。 まず１点目は、「手付金」をどうするか？という問題です。 通常、不動産は住宅ローンを利用して購入することがほとんどですから、契約時に手付金、引渡し時に残代金と、売買代金を２回に分けて支払うことになります。 手付金は売買代金の一部となりますので、売買代金として借入できるのですが、住宅ローンの融資金を受け取れるのは、取引が確定し、物件の引渡し時になってしまいます。売買契約前に融資金を受け取ることはできませんので、手付金くらいは用意するか、一時的にでも身内から借りるなどしましょう。 では、実際に手付金はいくらあれば良いのでしょうか？一般的に手付金の額は、売買代金の５～１０％とされています。 手付金には証約金としての性質があるため、あまりにも少ないと当事者間で解約されてしまうというリスクがあるからです。 ２点目は、借入する金融機関によって、融資対象とならない諸費用があるということも頭に入れておきましょう。 【フラット３５】では、中古マンションの取引時に売主・買主間で精算する管