【住宅ローン、繰上返済していい人・ダメな人】

これ、めちゃくちゃ多い質問です。

「繰上返済って、したほうがいいですよね？」

……答えは“人によります”。

むしろ、

👉 今の時代、繰上返済しないほうがいい人もかなり多いです。

まず、繰上返済のメリット。

✅ 利息が減る

✅ 返済期間が短くなる

✅ 精神的に安心

これは事実です。

でもデメリットも、かなり重い。

❌ 手元資金が減る

❌ お金が戻ってこない

❌ 住宅ローン控除が減る

❌ 急な出費に弱くなる

特に重要なのが

👉 住宅ローン控除との関係です。

今の制度では、

✅ ローン残高 × 0.7%

✅ 最長13年

✅ 所得税＋住民税が直接減税

この恩恵を受けている人が、

繰上返済で残高を早く減らすと——

👉 減税額まで一緒に減ります。

例えば、

✅ 金利 0.5%

✅ 控除 0.7%

この場合、

👉 借りているだけで“実質マイナス金利”です。

こういう人が繰上返済すると、

✅ 利息は減る

✅ でも減税も減る

✅ 結果、得してない

というパターンに普通に入ります。

さらに、今は新NISAもあります。

✅ ローン金利 0.5%

✅ 新NISAの期待利回り 3〜5%

この差はかなり大きい。

つまり、

👉 低金利ローンを急いで返すより

👉 余剰資金を非課税投資で回したほうが有利な人も多い

ということです。

じゃあ、繰上返済していい人はどんな人か。

✅ 生活防衛資金が十分

✅ 住宅ローン控除が終わっている

✅ 金利が高い（1.5%以上など）

✅ 老後資金がほぼ完成している

この条件がそろって、

👉 初めて“繰上返済が現実的な選択肢” になります。

一番危険なのはこれ。

❌ 貯金ほぼゼロ

❌ ローンだけ一気に減らす

これ、

👉 安心を買ったつもりで、危険を買っている状態です。

住宅ローンは

👉 「早く返すゲーム」ではありません。

👉 「人生に耐える設計」にするものです。