お主
自分の返済比率を算出したことがないのではないか？
住宅ローンは全国で多くの人が組んでおるが、
「平均に収まっているから安心」という考え方は危険である。
ここでは信頼できる情報をもとに、住宅の種類ごとの実態を見聞し
住宅ローン完済への道標にしてほしい
■ 住宅ローン返済比率とは？
まず基礎中の基礎を確認しよう。
返済比率とは
👉 年間の住宅ローン返済額 ÷ 年収
これを百分率で表したもの。
返済比率が高いほど、
家計に占める住宅ローン負担が重いということになる。
金融機関でもこの返済負担率は審査項目として重視されておる。
■ みんなの返済額・返済比率の実態
物件の種類によって返済額は異なるが、国土交通省の調査によれば…
▶ 平均的な住宅ローン返済額（税込）
今の日本の住宅ローン返済額の平均は、月10万円前後からとなっておる。
これを年収と比べると、返済比率の実態が見えてくる。
■実は落とし穴だらけ！ 平均値に収まっているならOKなのか？
ネット上などでは
✔ 「返済比率は30％以内なら大丈夫」
✔ 「平均は20％前後だよ」
という話もあるが、これは単純指標にすぎぬ。
実際には、返済比率が同じでも、家計の状況によって余裕のある家庭と苦しい家庭が明確に分かれる。
たとえば、返済比率が25％であっても、
・固定費が重い
・保険料が高すぎる
・ボーナス返済依存
・教育費が重い
こんな家計だと、返済額そのものは平均内でも日々の生活が苦しくなることがある。
■ 銀行がチェックしているのは「返済可能性」だけ
よく勘違いされているが、銀行は
・ローン審査に通るか
・完済まで返済できそうか
だけを見ている場合が多い。
つまり
“家計に余裕を持った返済ができるのか”
という観点は、銀行の仕事ではない。
銀行は最悪、担保として家や土地を取れば損失を回避できる。
それはあくまで“銀行の安全性”であって、家計の安全性とはイコールではないのだ。
■ 最適な返済比率なんて存在しない
世間では「返済比率30％以内」という基準がよく言われるが
実はこれは、銀行の審査上の目安である。
金融機関がリスク管理上使っている基準
に過ぎず、当てにしすぎることは危険である。
反対に、返済比率が低ければその分
👉 貯蓄に回せる
👉 家計の耐久力が上がる
👉 突発的支出に耐えやすい
というメリットがある。
つまり返済比率は低ければ低いほど良いのである。
■ 家計の返済比率を正確に把握することが重要
そもそも返済比率とは単純な数字ではない。
同じ比率でも
・世帯年収
・固定費の重さ
・保険とのバランス
・将来の収支見通し
によって、同じ数字でも意味する重さが変わる。
だからこそ
平均値との比較だけでは足りない。
自分の返済比率が平均より低くても、
それでも家計が苦しくなるケースは往々にして起こる。
■ 拙者の家計診断でできること
返済比率を正確に把握するには、単に返済額と年収の比率を見るだけでは終わらぬ。
家計全体のバランスを見た上で、
✔ 返済比率の“見かけの重さ”
✔ 固定費や保険との関係
✔ 将来の収支バランス
これらを横断的に評価する必要がある。
拙者の家計診断では、
返済比率の正確な算出
固定費・保険・貯蓄とのバランス
FIRE指数で家計の耐久性可視化
を一度で斬ることができる。
「平均に収まってるから安心」
この勘違いが、実は最も危険なのだ。
■ まとめ
住宅ローンの返済比率は平均に収まっているからといって安心できるものではない。
それは、銀行が返済可能かだけを見ている指標であり、
家計が本当に耐えられるかを見るものではない。
平均はあくまで目安。
本当に大事なのは、
お主自身の家計で、どれだけ余裕を持てるか
その答えを、
一度、拙者の家計診断で確認してみぬか？
お主の家計、斬り捨て御免！！
