お主、
「住宅ローン審査が通ればいいんでしょ？」
などど考えておるな？
家を買うとき、真っ先に気になるのは
「借りられるのであろうか」ということであろう・
されど、借りられる額と、心地よく返せる額は違う。
これを間違えると、十年後、二十年後に苦しむことになる。
ここでは、
✔ 収入に対する適正借入の根拠
✔ 銀行が見るポイント
✔ 借りられる額の目安
を示す。
■ 収入の何倍まで借りられるのか？
銀行が住宅ローンの審査で見る指標は主に「返済比率」である。
これは、年収に対する年間返済額の割合。
金融機関によって審査基準は異なるが、
返済比率が 25〜35％程度 なら審査上は借りられる可能性が高い。
簡単に言えば、
年収の5倍〜7倍程度まで借りられることが多い
という目安になる。
（例：年収500万円なら借入額約2,500〜3,500万円のイメージ）
ただし、これはあくまで銀行が貸す目安であり、
借りられる＝家計が安定する、ではない。
■ 借りられる金額の概算（返済比率から）
具体的に言えば、返済比率が収入の◯％になったときの
「借入可能額の目安」もある。
これは返済比率を使った計算で示される。
たとえば年収ごとの借入目安（返済比率による）を見ると、返済比率25〜35％の範囲で次のような傾向がある。
年収400万円 → 借入可能 約1,800〜2,600万円
年収600万円 → 借入可能 約2,800〜3,900万円
年収800万円 → 借入可能 約3,700〜5,200万円
年収1,000万円 → 借入可能 約4,700〜6,500万円
（返済期間35年・金利4％・ボーナスなし想定）
このように、収入が増えるほど借入可能額は増えるが、
これが「適正」かどうかは別の話である。
■ 借りられる額と借りて良い額は違う
銀行が見るのは 「返済できる可能性」のみである。
銀行は貸しても回収できると判断すれば貸付を行うことがある。
それは銀行の安全性であって、お主の家計の安全性ではない。
銀行は担保（家・土地）を取れば、借金を回収できる仕組みを持っている。
また、お主は保証会社に金銭を払い、返せなくなった場合の保険をかけている。
だから融資は通っても、「返せて余裕があるかどうか」は
お主が注視するしかないのだ。
■ 借入はどれくらいが適切か？
これを基本として考えてほしい。
手取り月収の30％程度 → 銀行の目安
手取り月収の20％程度 → 心地よい返済負担
これは、家計の残りで生活費・教育費・貯蓄が十分に取れる比率として推奨されておる。
たとえば手取り月収30万円なら…
20％＝月6万円
30％＝月9万円
30％でも払えてはいるが、日々の余裕は大きく違う。
■ 返済比率の真実
住宅ローンの返済比率は、銀行が見る数字ではあるが、
実際に生活するうえでの余裕までは判断しない。
多くの利用者は返済比率を「15～20％以内」に収めているという統計もあり、
これは20％前後が現実的なボーダーラインとも言われておる。
だが、ここに安心してしまうと落とし穴である。
返済比率が平均以下でも、生活費や教育費が圧迫される家計は存在することがある。
■ 数字だけで安心するな
「借りられる額」と「返して心地よい額」
この2つは別物である。
銀行は貸す。
しかし、返せて上で生活が成り立つか、余裕を持てるかは誰も保証せん。
だからこそ大事なのは…
👉 手取り月収の20％程度を返済比率の目安にする
👉 自身の家計全体のバランスで判断する
これが、本当に“生きるための住宅ローン”の値である。
■ 診断のすすめ
お主が「今、自分がどれだけ借りるべきか」
その答えは、ネット計算だけでは得られぬ。
拙者の家計診断では、
正確な返済比率の数値化
収入・支出・固定費のバランス診断
将来のライフイベント変化への耐久力
住宅ローンの“最適借入額”判定
を一刀のもとに示す。
人生最大の借金である住宅ローンは、
借りる前に数字で判断するべき。
お主の家計、
拙者が斬って見せよう。
斬り捨て御免。
