【第1部】融資審査では通帳の「残高」より「履歴」が見られます

1．「起業して成功を収めたい！」そんな素晴らしい夢の最大の敵が「運転資金」です。

多くの起業する方が「自己資金さえあれば借りられる」「実績を作ってから融資を申し込もう」と考えがちですが、ここには致命的な誤解があります。

創業の融資審査は、あなたの事業が継続可能か、経営者として信頼に値するか、返済財源は明確か、を問われる「事業を始めるための最初の関門」です。

このブログでは、融資審査を知り尽くした元銀行員の視点から、審査の過酷な現実と、後悔しないために今すぐ動くべき事を解説します。

2．自己資金は「残高」ではなく「通帳の歴史」が見られている

融資を受ける際、多くの人が「いくら持っていればいいのか」という数字ばかりを気にします。

日本政策金融公庫では「創業資金総額の1/10が必要」とされていますが、これはあくまで最低ライン。

2023年度新規開業実態調査によると自己資金の割合は約24％となってます。審査をスムーズに通すためには1/4～1/3以上が必要です。

しかし、それ以上に重要なのが、その金額に至るまでの「資金の透明性」です。

3. 自己資金は「通帳の原本」をチェックする

審査では過去6ヶ月〜1年分の通帳の原本をみられます。

この審査で見ているのは、最終残高ではなく、「事業のためにどれだけ準備をしてきたか」という通帳の履歴です。

○評価される通帳： 毎月の給与からコツコツ積み立てられた形跡がある。これは「計画性」と「忍耐力」の証明になります。

✕疑われる通帳： 審査の直前に、まった入金がある。これは「見せ金」としみられます。

「まとまった不自然な入金がある＝誰かから一時的に借りてきたお金ではないか？」と疑われれば、その時点で信頼が崩れてしまいます。

4. まとめ：信頼は一日にして成らず

金融機関が貸したいのは、お金を持っている人ではなく「お金を計画的に使える人」です。今日からでも遅くありませんので通帳を見直し、「準備の履歴」を作っていきましょう。

次回予告は「実績を作ってから借りる」が、実は一番危ない？開業前の申し込みが最強のチャンスである理由を解説します。

銀行員35年の審査経験 と 現役経理部長としての実務視点。

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