【住宅ローン】返済がキツい＝借り過ぎ これは早計

お主

住宅ローンの返済が苦しさゆえに、借り過ぎたと思っておるな？

確かに、返済額が家計を圧迫しておるなら、疑いたくもなる。

されど拙者、これまで数多の家計を斬ってきたが――

返済がキツい原因が“借り過ぎ”である者は、実は少数派である。

真の原因がわからず、枝葉末節に終始しておるものが多い。

■ まず見るべきは「返済比率」

住宅ローン診断でよく語られるのが

「返済比率は25〜30％が目安」という話があろう？

これは間違いではない。

しかし、ここで思考を止めてはならぬ。

返済比率が30％を下回っておっても

「苦しい」と感じる家計は山ほどある。

逆に、30％を少し超えていても

余裕をもって回っている家計も存在する。

なぜか？

■ 家計は“ローン単体”では回らぬ

答えは明白。

住宅ローンは家計の一部にすぎぬからである。

拙者が必ず見るのは、次の三点。

・固定費比率

・貯蓄率

・保険料

たとえば――

返済比率25％でも、

通信費・保険・サブスクで固定費が膨れ上がっておれば

家計は簡単に詰む。

また、

返済後に貯蓄がほとんど残らぬ家計は

突発的な支出に耐えられぬ。

これを「苦しい」と感じるのは当然であろう。

■ 「ローンが原因」と思い込む危険

問題は、ここで多くの者が

「住宅ローンを見直さねば」と考えてしまう点にある。

借り換え、繰上返済――

確かに有効な一手ではある。

されど、

家計全体を見ずにローンだけに終始するのは、木を見て森を見ぬ行為。

真に見るべきは、

「この返済額を抱えた家計が、健全に回っておるか否か」。

■ 一度で見るべき数字は、すべて揃っておるか？

住宅ローン返済がキツいと感じた時こそ、

次を一度で確認すべきである。

・収支バランス

・固定費の重さ

・保険料の適正

これらをバラバラに見ても意味はない。

“家計としてどうか”を、まとめて見る必要がある。

■ 拙者の家計診断は「点」ではなく「線」

拙者が行う家計診断では、

直近1カ月の家計をもとに

・住宅ローン返済比率

・固定費比率

・貯蓄率

・保険の過不足

・資産形成の方向性

これらを一気に可視化する。

「借り過ぎか否か」ではなく、

「今の家計で、このローンは適正か」

そこを一刀で見極めるのである。

■ 結び

住宅ローン返済がキツいからといって、

即「借り過ぎ」と決めつけるのは早計。

苦しさの正体は、

ローンではなく家計の構造に潜んでおることが多い。

まずは己の家計を知ること。

それなくして、正しい一手は打てぬ。

高額なFPに依頼する前に

一度、拙者に家計を見せてみよ！

お主の家計、斬り捨て御免。