【住宅ローンの基礎知識】みんないくらくらい借りてるの？

お主

「住宅ローンどれくらい借りるものなのか？」

と考えておるな？

住宅ローンは

多くの者にとって、人生で最も大きな借金である。

故に、家計の基盤を大きく左右するものだ。

そこで今回は、

新築一戸建て・新築マンション・中古一戸建て・中古マンションごとの

平均的な住宅ローン借入額を元に示しす。

「平均だから安心」という考えの落とし穴と、

将来売却時の“資産価値”についても解説していく。

■ 世間一般の住宅ローン平均額

国土交通省や各種調査のデータをもとにまとめると、

物件種別ごとの平均借入額はおおむね次のとおり。

新築一戸建て（注文住宅）

借入額の平均：3,772万円 

新築マンション

平均借入額：3,054万円

中古一戸建て

平均借入額：1,908万円 

中古マンション

平均借入額：1,492万円 

これらはあくまで“全国平均の実例値”である

お主の住宅ローンの予定額は、ここに収まっておるか？

平均程度なら良いだろうと思っておる者は

誠のたわけである。

注意されたし。

■ 平均だけを見て安心するのは危険である

平均値を見ると

「皆これくらい借りてるな」と安心しがちだが、これは落とし穴である。

まず平均値は、

年収・家族構成・購入地域・頭金の有無など

条件がバラバラなデータの平均値でしかない。

実際、年収が低い層も、高い層も混ざっているため、

「自分は平均より低いから安心」という考えは危険である。 

また、平均値の裏には

・同じ金額でも返済比率が高い人

・自己資金が少なく月々の負担が重い人

というケースも含まれておる。

つまり 平均に収まっているからといって安全ではないのである。

簡潔にまとめるのであれば

住宅ローンというものは

家計が盤石な者でも利用するし

たわけも利用するのである。

そして、次のことも加味しないものは

筋が悪いゆえ、頭の片隅に入れておくように。

■ 住宅の資産価値を知らずに住宅ローンを組むべからず

住宅ローンを借りる時、多くの者が

「月々の返済額」しか見ずに借りてしまいがちだが、

本当の評価は“住宅の資産価値”も含めて考えねばならぬ。

仮に将来、ライフスタイルの変化や転勤、病気などで

“売却を余儀なくされる”場面が来たとき、

住宅ローン残高と売却価格の関係が重要になる。

たとえば中古市場で売却する場合、築年数や立地、需要によっては

売却額がローン残高を下回る“担保割れ”になるリスクもある。

特に自己資金が少ない場合、借入額が大きいままだと

売却額だけでは残債をカバーできない可能性がある。 

つまり、

「ローンだけ見て安心するのではなく、資産価値を見据えた計画」が必要なのだ。

■ 平均と自分の最適値は別物

平均値は社会全体の傾向を示しているに過ぎぬ。

これを基準にするだけでは、

金利や返済比率が自分に見合っているか

将来の資産価値がローン残高をカバーできるか

生活防衛資金や保険とのバランスが取れているか

これらを見落としてしまう。

住宅ローンは“借りてから”の期間が長い。

返済が進むだけではなく、環境も変わる。

だからこそ、単に平均額と比較するのではなく

自分の家計・将来シナリオで判断する必要がある。

■ 拙者からの忠告と一刀

平均値だけで安心して住宅ローンを組むのは、

刀を鞘に入れたまま敵を斬りに行くようなもの——

見えぬリスクを抱え込む行為に等しい。

拙者の家計診断では、

住宅ローン借入額の適正評価

返済比率の正確な算出

固定費や保険・資産形成とのバランス

将来売却や資産価値の観点

これらを俯瞰して見ることが必要である。

単なる平均との比較ではなく、

お主自身の安全域を数値化するのだ。

■ 診断に価値あり

平均値は参考値でしかない。

大事なのは、

自分の家計で“安全圏”を確立できているかどうか。

もし、

平均以上の借入額を予定している

自己資金が少ない

将来の売却可能性を気にしている

そんな者は、今すぐ家計を確認することだ。

平均との差を知るだけでは、

最善の選択は得られぬ。

斬り捨て御免。