【住宅ローンの意外な落とし穴】 ◯◯とローン総額の相関性

お主、

今にも住宅ローンを組もうとしておるな？

金利、返済比率、借入額――

多くの者がそこばかりを見ておる。

だが

見落とせば命取りになる確認事項が一つある。

それは――

健康状態である。

■ なぜ健康状態が住宅ローンに関係するのか

住宅ローンを組む際、ほぼ確実に関わってくるのが

団体信用生命保険（団信）である。

これは、

ローン契約者が死亡・高度障害状態になった場合、

残りの住宅ローンが完済される保険。

つまり団信は、

住宅ローンと一体化した生命保険なのだ。

■ 団信に入れないと、何が起こる？

健康状態に問題がある場合、すなわち

過去の病歴

現在の通院・投薬

持病の有無

これらによって

団信の審査に通らぬことがある。

するとどうなるか。

・住宅ローンの審査が通らない

・借入額を減らされる

・100%自己資金で買うこととなる

ここで初めて、

「健康が原因で家が買えない」という現実に直面する者も多い。

■ 救済策：ワイド団信という選択肢

銀行はこう言うであろう。

「ワイド団信なら入れますよ」

確かに、健康状態に不安があっても加入できる救済策である。

されど、代償は重い。

金利が＋0.2〜0.3％上乗せされる。

これがどの程度の重さとなるか、資産してみよう

35年ローンなら

　→ 総返済額が数百万円増えることもある

このように

健康状態が悪いほど、家は高くつく。

■ これは生命保険でも同じである

実は多くのものが知らぬまま一生を終えるが

この問題、住宅ローンだけに留まらぬ。

健康状態が悪ければ、

・生命保険の保険料が上がる

・不要な保険を買う必要が出てくる

・不要な特約を付けざるを得なくなる

結果、

家計の固定費がじわじわと蝕まれる。

ローンと保険、

この二重苦に陥る家計は、実に多い。

■ 見るべきは「住宅ローン」「保険」ではなく「家計全体」

ここで多くの者が

「保険をどうするか？」と悩む。

されど拙者は、

家計全体を見よと申す。

住宅ローンを組むことによる返済比率の変化

保険料増加による固定費圧迫

貯蓄余力は残るのか

これらを確認せずに進めば、

将来、住宅ローン破綻に近づく危険すらある。

■ 拙者の家計診断で見ること

拙者は、

健康状態を踏まえた上で

・住宅ローン返済比率

・ワイド団信込みの実質負担

・生命保険の過不足

・家計の耐久力

これらを一度で斬り分ける。

「家が買えるか」ではなく、

「買っても家計が壊れぬか」

そこを明らかにするのである。

■ 結び

住宅ローンの落とし穴は、

金利でも返済比率でもない。

己の健康状態を軽んじること。

今の家計状況を軽んじること。

それは、

後になって最も高くつく。

家を買う前に、

一度、健康と家計を整えよ。

お主の家計、

拙者が診断いたそう。

お主の家計、斬り捨て御免！