【元公庫管理職からの助言】「タンス預金で1000万あります」は、なぜ融資審査で1円の価値も認められないのか？

みなさん、こんにちは。

融資の相談や創業計画書を拝見しているとき、経営者や創業者の方から、悪気なくこのような言葉をいただくことがあります。

「手元にタンス預金（現金）で300万円あるので、これを自己資金にします」

「なんなら、今度窓口に現金をそのまま持ってきましょうか？」

ハッキリと言います。

そのタンス預金、基本的には金融機関の融資審査において「自己資金」としては1円も認められません。

「実際におカネがあるのに、なぜダメなのか？」

今回は、巷の融資マニュアル本が決して書かない、金融機関の審査現場における「タンス預金の残酷なリアル」と、ごく稀に認められる「例外の条件」について本音でお話しします。

1. 結論：現金を持ってきても「自己資金」とみられない理由

どんなに本人が「コツコツ貯めてきた本物のおカネだ」と主張しても、通帳を経由していない現金は、審査の検討材料にすら上げてもらえないケースがほとんどです。

なぜ、金融機関はそこまでタンス預金を嫌うのか？

理由は極めてシンプルで、「そのおカネがどこから来たのか、客観的なプロセス（足跡）が一切証明できないから」です。

融資審査において、最も厳しくチェックされるのが「見せ金（みせがね）」の有無です。

見せ金とは、融資を通すためだけに、消費者金融や知人から一時的に借りてきて口座に入れた「自分の持ち物ではないおカネ」のこと。

タンス預金は、この「見せ金」や「出所不明の怪しいおカネ（裏金や脱税資金）」との区別が物理的に不可能です。

そのため、審査担当者から見れば、「どこからか急に湧いて出た、信頼性ゼロの数字」**と判断せざるを得ないのです。

2. 例外：タンス預金が「自己資金」として認められる条件

ただし、100%絶対にダメかと言われれば、ごく稀に「例外」として認められるケースもあります。それは、【客観的な事実から、その現金の存在に整合性がある】とプロの目で判断できた場合です。

具体的には、以下のような「根拠と資産背景」が揃っている場合です。

過去の明確な出金履歴がある：

「数ヶ月前に別の銀行口座からまとまったおカネを解約して引き出した」という通帳の記録（足跡）が残っている。

確定申告や帳簿との整合性：

会社の帳簿や個人の確定申告書と照らし合わせて、その現金を保有しているだけの十分な「収益（原資）」の裏付けが取れる。

圧倒的な資産背景：

他に不動産や確実な預貯金が十分にあり、あえて一部を手元に現金として置いていることに客観的な不自然さがない。

これほどの手がかりがあって初めて、「なるほど、この現実は認めざるを得ないな」と審査担当者が納得し、例外的に算入される可能性がある、というレベルの話です。決して「現物を見せれば信じてくれる」という世界ではありません。

3. 最終結論：今すぐできる最も確実な対策

このリスクを回避するための解決策は、驚くほど地味で、確実な方法しかありません。

「おカネはすべて、きちんと預貯金口座で管理すること」

そして、「日頃から帳簿などの書類を完璧に整備しておくこと」です。

おカネの流れをすべて通帳という「公的な記録」に残しておくこと自体が、あなたの経営者としての信用度そのものになります。

「タンスに置いておいた方が安心だから」「銀行の手続きが面倒だから」という個人的な理由だけで現金を眠らせておくことは、いざ融資を受けようとした時に、自ら自分の首を絞める致命的なトラップになりかねません。

金融機関は「言葉」ではなく「証拠」を審査します。

これから融資を考えている方は、今すぐ手元の現金を口座にまとめ、おカネの「足跡」を綺麗に残す習慣をつけてください。

「自分の手元のおカネが自己資金として認められるか不安…」という方は、手遅れになって門前払いされる前に、ぜひ一度プロの目で通帳の履歴をチェックしてもらいましょう。