【積み立て型保険編｜第6話】 解約した瞬間に、何が起きるのか
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積み立て型保険は、
「長く続ければ戻る」と言われます。
それ自体は事実です。
しかし、その設計は
“途中でやめないこと”を前提にしています。
ここに盲点があります。
■ 解約返戻金の現実
たとえば、
月2万円。
年間24万円。
10年間支払えば、合計240万円。
この時点で解約すると、
返戻金は200万円前後になるケースが多い。
差額は40万円。
なぜ、減るのか。
■ 元本割れが起きる理由
積み立て型保険は、
単純な貯金ではありません。
死亡保障の原資。
会社の運営費。
代理店手数料。
これらが初期に差し引かれる構造です。
つまり、最初の数年は
“積み立て”よりも
“費用回収期間”の側面が強い。
ここを理解せずに入ると、
途中解約時に驚くことになります。
■ なぜ途中解約は起きるのか
理論上は「続ければ戻る」。
しかし現実では、
転職。
収入減。
教育費の増加。
投資への切り替え。
ライフプランは変化します。
20年、何も変わらない前提で
設計するのは、
やや楽観的です。
■ 本当のリスク
積み立て型のリスクは、
損失額そのものではありません。
“柔軟性を失うこと”。
解約すれば減る。
続ければ資金は拘束される。
選択肢が狭くなる。
ここが本質です。
■ 第6話の結論
積み立て型は、
「長期継続できる人」に最適化された設計。
途中変更には弱い。
だからこそ、
確認すべきは“将来の利回り”ではなく、
途中で環境が変わったとき、
動ける設計かどうか。
そこを見落とすと、
解約時に初めて構造を知ることになります。
次回は、
積み立て型を“続けた場合”に起きる
静かなリスクを整理します。
インフレ。
時間価値。
予定利率という言葉の錯覚。
数字では見えにくい部分を掘ります。
保険契約の不安を一緒に整理します
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