定期収入があるのは定年まで。サラリーマンにとって定年は、一つの区切りになることは間違いありません。定期収入が途切れた状態でも住宅ローンの返済は続いていく…。結構大きなストレスになりそうですよね。
年金のスタート時期と定年
個人事業主であれば、本人のやる気でいつまでも働き続けることができますが、サラリーマンの場合は、定年というゴールが設定されています。
以前は年金支給スタートが60歳だったので、定年も60歳という企業がほとんどでした。
が、現在はご存知のように、年金受給は65歳から。一旦定年を迎えた社員には再雇用制度が設けられ、希望すれば65歳まで働き続けることができるようになっています。
つまり現在の制度上は、実質定年は65歳になっているといえます。（すべての会社がそうであるとは限りませんが）
定年完済してないと、年金生活が苦行になる
65歳になったら年金支給が開始されますが、大した金額ではなさそうです。
国民年金の場合、例えば家賃が10万円もかかっているならば、現在の支給水準で言えば既にキャッシュフローはマイナスです。厚生年金だったとしても、家賃を支払った残りで生活するのはかなり難しいと思われます。結果、預金を取り崩さなくては生活できません。
でも、自宅を購入して65歳までに完済していれば、家賃に相当する10万円は支払う必要がなく、生活費に充てることができます。
逆に、持ち家だったとしても、定年時のローン残高が多いと、賃貸と同様に、苦しい生活を強いられることは目に見えています。つまり、住宅ローンは定年、もしくは実質定年までに完済するに越したことはないということです。
理想と現実を直視することが大事
60歳定年から35年前は25歳、65歳の実質定年から35年前は30歳になります。机上論で言えば、30歳までに住宅ローンを組むことができれば理想的という事になります。ただ実態としては、その年齢で購入する人はまだまだ少ないと思います。
今までの持ち家購入のイメージは、結婚して子どもが生まれ家族の形も出来上がり、第一子がいよいよ小学校に入学するのを機に、安住の住処を手に入れるというものです。
が、近年の統計を見ると、平均婚姻年齢は男性が30.7歳、女性が29.1歳となっており、過去のイメージからすると随分スタートが遅く感じられます。
住宅ローンを組む理想的な時期は30歳、と言われても、結婚して家族を意識しないと現実味が感じられないかもしれません。
しかし、定年後の生活を安心して迎えるためには、住宅は生活の基盤であることを意識し、「マイホームを買うのは世帯構成が確定してから」という固定観念自体を捨てた方がいいのかもしれません。
無理して購入を急ぐ必要はありませんが、資産価値と利用価値のバランスを考えて、賃貸より持ち家の方が自分のスタイルに合っていると思うのなら、将来の安定のために購入を検討してみるのもいいかもしれませんね。
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