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ここまで、必要保障額の考え方を整理してきました。思想ではなく、感覚ではなく、引き算で考える。その上で、次に重要なのが家庭の構造です。片働き家庭の場合主な収入者が亡くなった場合、家計の大部分が失われます。生活費の多くを支えていた収入が一度に消えるため、必要保障額は大きくなりやすい傾向があります。ここは比較的、整理しやすい構造です。共働き家庭の場合ここは誤解が多い部分です。「共働きだから半分で良い」とは限りません。一方が亡くなった場合、　　・保育環境の見直し　　・働き方の変更　　・時短勤務への移行といった変化が生じる可能性があります。収入が減るだけでなく、支出構造も変わる場合があります。単純な“半分”では設計できません。専業主婦（主夫）の場合収入がないから保障は不要。これは正しくありません。家事・育児の外注費を考慮すると、経済的価値は存在します。見えない支出をゼロにすると、設計が歪みます。第6話のまとめ生命保険は、「年収の何倍」という単純な目安では決まりません。家庭の構造によって、必要保障額は変わります。数字の前に、構造。これが、ここまでの一貫した考え方です。次回は、“過剰保障”がなぜ危険なのか。最後の調整に入ります。▶ この保障額、本当に足りますか？

生命保険の必要保障額の考え方 　万一の事が起きた時への備えとして、死亡保障の生命保険に加入する人は多いと思います。でも本当に必要な保障額を備えておかないと、保険に加入してもなかなか安心できないものです。また逆に必要も無い多額の保険契約をしてしまい、毎月の家計を圧迫しているという様な事例は頻繁に見られます。でも、必要な保障額ってどのように計算すればよいのでしょうか？ 一般的な考え方を解説したいと思います。 例えばご主人が亡くなった後、残された家族に必要となるお金(遺族の支出)から、家族が得られるお金(遺族の収入)を差し引いた金額(＝不足する金額)と考える事ができます。 必要保障額はライフステージの変化によって変動します ・結婚 　配偶者の生活を支えるお金が必要になります。 ・出産 　子供が生まれると、必要保障額は増えます。配偶者の生活費の他に子供の養育費をまかなう必要があるためです。 ・住宅購入 　住宅ローンを組む場合、通常は団体信用生命保険に加入します。あなたが亡くなった場合、住宅ローンは団体信用生命保険によって返済される為、必要保障額は減少します。 ・子供の独立 　子供の成長に伴い必要な生活費や教育費の総額は減っていくため、必要保障額もそれに伴って徐々に減少していきます。 主な遺族の支出 ・子供が独立するまでの日常生活費：死亡時の基本生活費の70～80%で試算します ・子供が独立した後の日常生活費：死亡時の基本生活費の50～60%で試算します ・教育資金：子供が大学を卒業するまでに必要な資金の合計 　→私立か公立か、理系か文系か医歯系か、自宅通学か自宅外通学か で大きく異なり

ここまで、生命保険を「構造」で整理してきました。今回は、実際に必要保障額をどう出すのか。感覚ではなく、シンプルな手順で整理します。① 毎月の生活費を出しますまずは、「もし自分がいなくなった場合、家族はいくら必要か。」現在の生活費ではありません。自分の支出を差し引いた“家族に残る生活費”です。例）・現在の生活費：月30万円・自分の支出：月8万円→ 必要生活費：月22万円ここがスタートです。② 公的保障を差し引きます次に確認するのは、遺族年金。会社員か、自営業かで大きく変わります。例えば、・遺族年金：月10万円であれば、22万円 − 10万円 ＝ 12万円不足は「月12万円」。生命保険は、この不足分を埋めるための道具です。③ それが何年続くかを考えますここが重要です。不足が・子どもが独立するまで・配偶者が年金受給まで・住宅ローンが終わるまで期間によって必要額は変わります。例）月12万円 × 15年＝ 約2,160万円これが一つの目安です。④ 団信の存在を確認します住宅ローンがある場合、団信があればローンは消えます。つまり、ローン分を二重に準備する必要はありません。ここを見落とすと、過剰保障になります。⑤ 教育費は「期間」で考えます教育費は“総額”で考えがちですが、実際には“必要な期間”で考えます。大学まであと何年か。それによって必要保障期間は変わります。シンプルにまとめます必要保障額は、① 必要生活費② 公的保障を差し引く③ 期間をかけるこれだけです。難しい商品知識は不要です。大切なのは生命保険は、「不安を大きくする商品」ではなく、「不足を埋める商品」です。多くするのは簡単です。け

ここまで、生命保険を感覚ではなく、構造で整理してきました。振り返ると、　　・医療保険との違い　　・必要保障額の考え方　　・公的保障の差し引き　　・団信の存在　　・教育費は期間で考える　　・家庭構造の違い　　・過剰保障のリスクすべて共通しているのは、足し算ではなく、引き算。生命保険は「安心を買う商品」ではありません不安が大きいから多く。営業に勧められたからそのまま。周囲が入っているから同じくらい。これでは設計になりません。生命保険は、不足分を補うための道具です。構造が見えれば、迷いは減ります　① 毎月の必要生活費　② 公的保障　③ 消えるローン　④ 教育費の期間　⑤ 家庭構造これを整理すれば、必要額は自然と見えてきます。不安は抽象的ですが、数字は具体的です。生命保険編のまとめ生命保険は、「多いほど安心」ではなく、「適切だから安心」。構造で決める。これが、このシリーズの結論です。次は、保険全体の設計をどう考えるか。より俯瞰した整理に入ります。▶ この保障額、本当に足りますか？

生命保険の必要額を考えるとき、多くの人が言います。「子どもの教育費が心配で…」ここで間違えやすいのが、教育費の“総額”だけを見ることです。教育費は一括で必要ではないたとえば、大学までの教育費が1,000万円。だから、1,000万円上乗せ。これは少し乱暴です。教育費は、一度に払うものではない。年単位で分かれています。生命保険は“毎月”を支える前回までの話と同じ。毎月いくら不足するか。たとえば、生活費＋教育費で毎月25万円必要。公的保障で12万円出る。不足は13万円。これを何年支えるか。ここに教育費は含まれます。ここで考えること✔ 子どもは何歳か✔ 何年支える必要があるか✔ 奨学金という選択肢はあるか教育費は“固定の塊”ではありません。時間軸の話になります。第5話のまとめ生命保険は、「不安の合計金額」では決めない。不足の期間で決める。次回は、片働きと共働きで考え方がどう変わるか。さらに具体に入ります。▶ 必要保障額の整理をご希望の方はこちら

生命保険の必要額を考えるとき、いきなり「いくら残すか」を考えるのは早すぎます。まずやることは、ひとつ。公的保障を知ること。日本は“ゼロから守られる”わけではない万が一のとき、何も支えがないわけではありません。代表的なものは、　　・遺族年金　　・遺族基礎年金　　・遺族厚生年金働き方や家族構成によって受け取れる金額は変わりますが、一定の支えはある。なぜ差し引くのか生命保険は、“全額を作る”ものではありません。足りない部分を埋めるもの。たとえば、毎月20万円必要遺族年金が月12万円出るなら、不足は8万円。これを何年支えるか。ここで初めて保険金額が見えてくる。ここを知らないとどうなるか営業トークで多いのは、「もしものときは数千万円必要です」間違いではない。でも、公的保障を考慮していないケースも多い。結果、必要以上の保障額。保険料が高くなる。そして家計を圧迫する。生命保険は“引き算”から始まる① 必要な生活費を出す② 公的保障を確認する③ 差し引く④ 不足分を保険で補う順番が大事。足し算ではない。引き算。第3話のまとめ生命保険は、不安の大きさで決めるものではありません。不足分で決める。次回は、教育費や住宅ローンをどう組み込むか。さらに具体的に入ります。▶ 必要保障額の整理をご希望の方はこちら

生命保険を考えるとき、必ず出てくる話があります。「いくらかければ安心ですか？」ここで多いのが、・とりあえず1,000万・周りがこれくらいだから・営業に勧められた額根拠が、ない。なぜ“なんとなく”が危険か生命保険は、自分がいなくなった後の生活費。つまり、毎月いくら必要か何年続くかこの掛け算の話です。たとえば、毎月20万円必要で10年支えるなら20万 × 12ヶ月 × 10年 ＝ 2,400万円これが基礎。1,000万では足りない可能性もある。逆に、子どもが独立済みならそこまで必要ない場合もある。よくある誤解「大きいほど安心」これは違います。必要以上にかけると、保険料が家計を圧迫する。結果、途中で解約。これが一番もったいない。本当の考え方必要保障額は、　・残る生活費　・教育費　・住宅ローン残債　・公的保障これらを差し引きで考える。つまり、「足りない部分だけを補う」これが設計。第2話のまとめ生命保険は、安心を買う商品ではありません。不足分を埋める道具。次回は、実際にどうやって必要保障額を具体的に出すのか。計算の入り口に入ります。▶ この保障額、本当に足りますか？

ここから、生命保険の話に入ります。医療保険を整理し、共済の役割を確認しました。その上で、多くの人が一度は感じる疑問。「生命保険って、医療保険と何が違うのか？」名前は似ています。でも、設計思想はまったく違います。医療保険は「治療費」に反応する仕組み医療保険は、　　・入院日額　　・手術給付金　　・通院保障など、医療行為という“出来事”に対して支払われます。つまり、発生した治療費の一部を補填する設計。これは費用対応型。入院したら出る。手術したら出る。対象は、あくまで医療イベントです。生命保険は「生活そのもの」に反応する仕組み一方、生命保険。こちらは、　　・死亡時　　・高度障害時に、まとまった金額が支払われます。目的は、治療費ではありません。残された家族の　　・生活費　　・教育費　　・住宅費を支える資金。設計の対象が違う。医療保険は“治療”。生命保険は“生活”。混同すると設計が歪む医療保険を考えるときは、「入院したらいくら出るか」生命保険を考えるときは、「自分がいなくなったら、いくら必要か」問いが違います。ここを混ぜると、なんとなく入る。なんとなく安心する。でも、必要額とズレる。生命保険は「自分のため」ではないここが一番の違いです。医療保険は、自分のため。生命保険は、他者のため。だから、独身と子育て世帯では、必要性も金額も変わります。同じ商品でも、意味がまったく違う。生命保険は安心ではなく設計「なんとなく不安だから入る」これは、生命保険の本質ではありません。生命保険は、家族構成収入支出将来計画これらを前提に、いくら必要かを逆算して決めるもの。感情ではなく、構造。ここから先は、数字の話に