教育費・住宅ローン・老後資金…すべてを両立できるのか？
「子どもを大学まで行かせたいけど、うちの家計で本当にいける？」
「住宅ローンを返しながら老後資金も貯めるって…無理ゲーじゃない？」
そんな不安を感じていませんか？
今回ご紹介するのは、実際にファイナンシャルプランナーのもとに相談に来られた【40代の共働きご夫婦】のお話です。（数字などは色々と変えています）
一見すると年収は高く、持ち家もあり、貯金もしている——でも「漠然とした将来の不安」がずっと心に引っかかっていたといいます。
この記事では、
• なぜ教育費・住宅・老後は“同時に悩む”ことになるのか？
• 今の家計にどんなリスクが潜んでいるのか？
• 具体的にどんな改善プランがあるのか？
を、専門家の視点からわかりやすく解説していきます。
もしあなたも「同じような状況かも…」と感じたら、ぜひ最後まで読んでみてください。
今の暮らしを変えずに、将来の不安をグッと軽くするヒントが見つかるかもしれません。
【詳細症例】教育費・住宅ローン・老後資金に不安を抱える共働き家庭のライフプラン相談
1. 基本プロフィール
• 相談者：夫（40歳・会社員／年収600万円）
• 配偶者：妻（38歳・会社員／年収400万円）
• 子ども：長女8歳（小学校2年生）、長男5歳（幼稚園年長）
• 居住地：東京都郊外
• 住居：新築マンション（3年前に購入）
• 住宅ローン：
• 借入額：3,500万円（35年返済）
• 金利：変動金利0.475%
• 月々返済：10万円（ボーナス返済なし）
• 残期間：32年
• 資産状況：
• 預貯金：300万円（生活防衛資金として確保）
• 投資：つみたてNISA（夫婦で月3万円ずつ）、評価額120万円
• 学資保険：1人あたり満期300万円×2口（年払い10万円）
• 支出（目安）：
• 生活費：月30万円（食費・光熱費・保険・通信・保育費含む）
• 教育費：幼稚園：月2万円、小学生：月1.5万円＋習い事
• 保険料：世帯合計月3万円（医療＋収入保障）
2. 現在の悩み・不安
• 教育費が今後どんどんかかるが、大学まで出せるか心配。
• 老後資金も準備が遅れている気がする。
• 住宅ローンが長期にわたるので、リスクが気になる。
• 妻が将来的にフルタイム勤務が厳しくなるかもしれない。
3. キャッシュフロー表（簡易モデル）
4. ファイナンシャルプランナーとしての課題整理
【教育費の備え】
•高校〜大学でピークを迎えるが、現在の学資保険＋現金預金だけでは不足する可能性大。
•2人の大学進学時に年間200万円〜250万円が想定され、計4年間で800〜1,000万円が必要。
【老後資金】
•つみたてNISAは現状年間72万円の積立、65歳まで25年継続すると約1,800万円想定（利回り年3%で試算）。
•しかし、退職金不明・企業年金なし。年金だけでは生活費不足が予測される。
【住宅ローン】
•変動金利のため、将来の金利上昇リスクに注意。
•夫60歳以降の返済能力をどう確保するかがポイント。
【リスク管理】
•教育費のピークと親の介護問題が重なる可能性もある。
•妻がフルタイム勤務できなくなる場合の収入減にも備える必要あり。
5. 提案・対策プラン
【教育費対策】
•「つみたてNISA」は教育費目的で短期（10〜15年）運用と明確化。
•中学・高校進学に備え、現金比率を年次で高める設計に変更。
•児童手当は“全額貯蓄”へ。仮に15年で200万円程度貯まる。
【老後資金対策】
•iDeCoの活用（夫婦ともに月1.2万円ずつ開始）：65歳時に約700万〜800万円の資産形成が可能。
•退職金制度の有無を企業に確認。なければ企業型DCや個人型確定拠出年金に切り替え検討。
【住宅ローンリスクヘッジ】
•金利上昇に備えて、5〜10年以内に一部繰上返済を検討（預金の一部活用）。
•60歳時にローン残債1,500万円以下を目指す。
【家計の見直し】
•支出を「固定費」「変動費」に分類し、保険・通信費などから見直しを進める。
•生活費の見える化（家計簿アプリ導入）でキャッシュフローを可視化。
6. まとめ
このご家庭のように、教育費・住宅・老後という“三大支出”が重なるタイミングでの資金戦略は非常に重要です。収入がある今のうちに、目的別に資産を分けて準備しておくことで、10年後の安心感は大きく変わります。
ライフプランの見直しは「将来の見える化」から。ぜひ早めのご相談をおすすめします！
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