日本政策金融公庫の創業融資、自分で申請して受けてみた話（創業計画書と面談の実体験）

2026年1月に福岡で会社をつくり、日本政策金融公庫と地方銀行（信用保証協会の保証付き）から創業資金を調達しました。士業や代行会社には頼まず、創業計画書は自分で書き、面談も自分で受けました。

これから創業融資に申し込む方に向けて、実際にやってみて分かったことを残しておきます。

■ 申し込みの前にやってよかったこと

一番効いたのは、市の「特定創業支援等事業」の証明書を取っておいたことです。自治体の創業支援（セミナーや窓口相談）を規定回数受けると発行され、公庫の金利優遇などにつながります。無料で取れて、効果は借入期間ずっと続きます。創業を決めた時点で、お住まいの自治体の制度を調べておくことをおすすめします。

■ 創業計画書は「様式を埋める」だけでは終わらない

公庫の創業計画書には8つの欄があります。書いてみると分かりますが、難しいのは各欄そのものではなく、欄と欄のつながりです。

・創業の動機に書いた経験が、経歴の年表に出てこない

・取扱商品の単価と、収支計画の売上がつながっていない

・調達した資金が、赤字期間の何ヶ月分にあたるのか書いていない

私自身、提出した計画書を今読み返すと、空欄のままの欄や、根拠を書き損ねた数字がいくつもあります。その分、面談でずいぶん補足説明をするはめになりました。書面で先に答えておけば、もっと楽だったはずです。

■ 面談で実際に聞かれたこと

私の場合、質問は大きく3種類でした。

1. 自己資金の出どころ（どうやって貯めたか）

2. 売上の根拠（この伸び方は何を前提にしているか）

3. 前職の経験と、この事業のつながり

共通しているのは、「書類に書いていないこと」や「書類の中で矛盾して見えること」から聞かれる、という点です。面談は試験というより、計画書の穴埋め作業に近い。だから、穴を先に埋めておくほど短く、穏やかに終わります。

■ 代行に丸投げしなかった理由

作成代行を頼むことも考えましたが、やめました。理由は単純で、面談で答えるのは自分だからです。自分で書いた計画書は、どの数字にも「なぜそう置いたか」の記憶があります。人に書いてもらった数字は、その場で説明できません。

時間はかかりましたが、書き上げる過程で事業の弱点が自分で見えたことが、いちばんの収穫だったと思います。

■ これから申し込む方へ

・特定創業支援の証明書など、自治体の優遇は先に調べる

・計画書は「欄と欄のつながり」と「空欄をなくすこと」を意識する

・面談は計画書の穴から聞かれる。先に書面で答えておく

なお、融資の審査は金融機関が総合的に判断するもので、この記事は結果を保証するものではありません。あくまで一人の創業者の実体験として参考にしてください。

この経験をもとに、創業計画書の添削サービスを出品しています。士業でも元銀行員でもなく「借りた側」の目線で、あなたの計画書をレビューします。

▼融資を受けた現役経営者が事業計画書を添削します

https://coconala.com/services/4355263

▼LP・ホームページの集客診断（実測データ）

https://coconala.com/services/4351762