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2021.10.14⭐️なんで貯蓄型保険はだめなのか!!【貯蓄型保険ってなに？】簡単に説明すると、毎月支払う保険料の一部が積み立てられて満期以降解約した場合、支払った金額以上の返戻金が戻ってくるタイプの保険です。文字で読むと難しいので、グラフを見てみてください解約返戻金という青い棒線をよく見てみてね！青色の面グラフの下をずっと推移しているでしょ？※3pを参照してください♫【貯蓄型保険のデメリットについて】メリット・支払ったお金(払込保険料)が、解約したら　一部または全額が戻ってくる。貯蓄になる。・資産形成の一つとして活用できる。デメリット・同保障内容でも、掛け捨て保険に比べて　月額保険料が高額になる・満期前の途中解約の場合は、返戻金が少ない。貯蓄型保険を選んでいる方の思考の中には『この保険はお得か？』というのがあると思います。そもそも論、保険は相互扶助の考えが根にあります。小さな負担を多くの人がして集まった大きなお金で、万が一のことが起こった残された家族等を守る為にあるもので、損得で入るものではないと考えています。✅ 月額保険料が高い同内容の保障内容であっても、月額の保険料が高いので、生活スタイルの変化やお子様の成長によっては、今支払ている保険料が家計を圧迫する可能性があります。保険料を下げていくことで解決する事もできます。しかし、その分保障内容も減っていくので、保険としての本来の機能が失われることになります。✅ 満期前の途中解約では、払込金額よりも返戻金が少ない契約時に決めた満期までの間でお金が必要になっても、解約すると大きな損失が出てしまう。貯蓄機能にもなるが、満期までの数

結婚や出産などライフステージの変化を機に、生命保険を検討する人は多いと思います。生命保険には契約満期時に支払った保険料が返ってくる「貯蓄型保険」と返ってこない「掛け捨て保険」の2種類があります。 保険を検討する上で「保険料の返ってこない掛け捨て保険は損だ」と思っている人は多いんじゃないでしょうか？ しかし低金利の現在では「貯蓄型保険」の方がメリットが少なく、リスクだけが大きい保険となっています。 ですので、今回の記事では掛け捨て保険のメリットなどを紹介しながら、貯蓄型保険に入らない方がいい理由を解説していきます。貯蓄型保険の保険料が返ってくる仕組みまず貯蓄型保険の唯一のメリットと言える契約満期時の返戻金について解説していきます。主な貯蓄型保険 ・終身保険・養老保険・学資保険皆さんは貯蓄型保険は「なぜ支払った保険料が満期時に返ってくるのか？」と考えた事はありませんか？ 保険会社というのは顧客から集めた保険料を株式や債券などで運用します。その運用益から事業に必要な経費や利益を差し引いたお金を、満期時の加入者に返戻するといった感じです。例１（養老保険） 　毎月の保険料：3万円（年36万円）　死亡時保険金：1,080万円　年間運用利率：1％（複利）　保険加入期間：30年　総支払保険料：1,080万円例えば、上記の内容で運用すると契約満期時の30年後には複利効果で総支払保険料の1,080万円が約1,259万円にまで増えます。 そしてこの1,259万円から保険会社の経費や利益（約179万円）を差引いて、1,080万円を加入者に返戻するという仕組みです。※複利計算はこちらから「積立計算（複

こんばんは！⚔️ 社会派FPのコウダイです。本（大河内先生の著書）の内容を、僕の専門知識である「簿記」と「FP」の視点で10倍深く掘り下げる「超・実践編」の第12回へようこそ！前回の第11回では、「2026年8月の法改正があっても、国の盾（高額療養費制度）はまだまだ強い！」というお話をしました。年間の自己負担限度額が53万円という具体的な数字を見て、少しホッとされた方も多いのではないでしょうか。「国の盾が強いのは分かった。じゃあ、今入っている民間保険はどうすればいいの？」そんな疑問を持つあなたのために、今回は「本当に入っていい民間保険」と「今すぐ解約を検討すべき保険」の具体的な見分け方を、FPの視点から包み隠さずお話しします！結論から言います。保険の役割は「めったに起きないけれど、もし起きたら人生が破綻する大損害」に備えるものです。この基準で家計の保険を仕分けしてみましょう。🛡️ FPの専門視点：今すぐ見直すべき「3つの要注意保険」保険会社のパンフレットを見ていると全部必要に思えてきますが、以下の3つに当てはまる場合は高い確率で、保障内容や家計とのバランスを見直す余地があります。①お祝い金や満期返戻金がある「貯蓄型保険」「保障も得られて、将来お金も戻ってくるなら一石二鳥！」と思いますよね。でも、簿記の視点で見るとこれは非常に効率が悪いです。保障のコストと会社の経費が引かれるため、自分で新NISAや投資信託（オルカンなど）で運用した方が、はるかに効率的にお金を増やせます。保険と投資は完全に切り離すのが鉄則です。②手厚すぎる「医療保険の特約てんこ盛りセット」「入院1日につき1万円」

終身保険は、よくこう説明されます。「貯金代わりになります」「解約すれば戻ってきます」「銀行より利回りがいいです」どれも、一部は事実です。しかし、それは本当に“貯金”なのでしょうか。■ 貯金との決定的な違い貯金は、入れた金額がそのまま残ります。途中で引き出しても、大きく減ることはありません。一方、終身保険は、加入初期に解約すると大きく元本割れする設計が一般的です。ここが最初の違いです。■ 「戻る」の意味終身保険は、長期間継続すれば解約返戻金が増えていきます。しかし、それは“時間を縛る”ことで成り立つ設計です。途中でやめる前提では作られていません。■ 利回りという言葉終身保険は、利回りが良いと言われることがあります。ただし、それは長期前提の数字。10年、20年、30年。その間、資金は固定されます。この条件を理解しているかどうかで、評価は変わります。■ 終身は悪い商品かいいえ。終身保険は、　　・強制的に積み立てたい方　　・途中で使う予定のない資金　　・相続対策目的には合理的な場合があります。ただし、「貯金と同じ」と考えると設計を誤る可能性があります。■ 第1話の結論終身保険は、貯金ではありません。保険機能を持った長期固定型の金融商品です。違いを理解して選ぶ。それだけで結果は変わります。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 終身保険の設計に不安のある方はこちら

終身保険を検討するとき、必ず出てくる言葉があります。「60歳払済」「65歳払済」「終身払い」どれも、一見すると分かりやすい。しかし、ここに設計の分かれ道があります。■ 払込期間とは何か払込期間とは、保険料を支払う期間です。60歳払済であれば、60歳まで支払う。それ以降は支払い不要。分かりやすい設計です。ですが、その裏にあるのは、「月々の負担をどう設定するか」という問題です。■ 払込期間が短いほど安心か払込期間を短くすれば、将来の支払いはなくなります。その代わり、月々の保険料は高くなります。逆に、終身払いにすれば、月々の保険料は抑えられる。しかし、生涯払い続ける設計になります。どちらが正しいかではなく、どちらが自分の家計に合うか。ここを見ずに、「みんな60歳払済だから」で選ぶと、設計がズレます。■ 払込期間は“覚悟”の話60歳払済は、それまで安定した収入が続く前提。終身払いは、老後も支払い続ける前提。どちらも前提条件があります。問題は、その前提を自分で理解しているかどうか。■ よくある誤解「払込が終われば得をする」そう思われがちです。しかし、払込が終わるまでの期間に家計が苦しくなればどうなるか。途中解約すれば、元本割れの可能性がある。ここを無視すると、“払済”は安心ではなくなります。■ 第2話の結論払込期間は、安心の話ではありません。キャッシュフロー設計の話です。期間を選ぶのではなく、生活に合うかどうかで決める。それだけで結果は変わります。保険契約の不安を一緒に整理します▶ 終身保険の設計に不安のある方はこちら