「永遠のテーマ」持ち家と賃貸、結局どっちが得？「家賃 vs 住宅ローン」🏠『バビロン大富豪の教え』第19回だけでは見えない本当のコスト

こんばんは！

社会派FP・軍師系FPのコウダイです。

『バビロン大富豪の教え』を読み解くシリーズ第19回。

前回は「地震保険」についてお話ししました。

今回は、人生のお金を大きく左右するテーマ。

「持ち家と賃貸、結局どっちがいいの？」

について考えてみます。

「家賃を払い続けるくらいなら、住宅ローンを組んで家を買った方が得でしょ？」

「いやいや、持ち家は住宅ローンや固定資産税が大変だから賃貸の方がいい！」

こんな議論をよく見かけます。

でも、FPとして僕が思うのは、

「どちらが得か」だけで決めるのは危険です。

大切なのは、

「自分の人生と家計に、どちらが合っているか」

です。

🏠 持ち家は「家賃を払わなくていい」わけではない

まず、持ち家の大きなメリットは、住宅ローンを完済すれば住居費の負担を大きく抑えられることです。

老後に家賃を払い続けなくていい。

これは確かに大きなメリットです。

ただし、

「住宅ローンを払い終われば家にお金がかからない」

というわけではありません。

持ち家には、

・固定資産税

・修繕費

・設備の交換費用

・火災保険・地震保険

・場合によってはリフォーム費用

などがあります。

例えば、

「住宅ローンを払い終わった！これで住居費はゼロ！」

と思った直後に、

「給湯器が壊れました。30万円です」

なんてこともあります（笑）。

家は「買ったら終わり」ではなく、買った後にもお金がかかる資産なんです。

🏢 賃貸は「家賃を払い続ける代わりに自由を買う」

一方、賃貸には住宅ローンがありません。

もちろん家賃は毎月必要ですが、

「転職したから引っ越そう」

「この街に飽きたから別の場所に住もう」

「老後はもっとコンパクトな家に移ろう」

といった選択がしやすいのが大きなメリットです。

つまり賃貸は、

「家を所有しない代わりに、住み替えの自由を買っている」

とも考えられます。

持ち家ほど大きな修繕費を自分で背負う必要がないのもメリットです。

📊 簿記の視点で見ると「家賃 vs ローン」だけでは足りない

ここが今回、一番伝えたいところです。

持ち家と賃貸を比較するとき、

「家賃10万円だから、住宅ローン10万円なら買った方が得！」

という計算だけでは不十分です。

持ち家なら、

住宅ローン

＋ 固定資産税

＋ 修繕費

＋ 保険料

＋ 購入時の諸費用

まで考える必要があります。

一方、賃貸なら、

家賃

＋ 更新料など

＋ 引っ越し費用

などを考える必要があります。

つまり、

「毎月いくら払うか」ではなく、「何十年間でトータルいくらかかるのか」

を見ることが大切です。

🛡️ 軍師コウダイなら、こう考える

僕なら、まずこの3つを確認します。

① その場所に長く住みたいのか

「この街、この家に20年、30年住みたい！」

という人なら、持ち家との相性は比較的いいでしょう。

逆に、

「仕事によって住む場所が変わるかもしれない」

「まだ人生設計が固まっていない」

という人なら、賃貸の自由度は大きな武器になります。

② 住宅ローンを払っても家計に余裕があるか

「銀行が貸してくれる金額」と「自分が無理なく返せる金額」は別物です。

住宅ローンを組んだ結果、

貯金できない。

投資できない。

旅行にも行けない。

子どもの教育費が苦しい。

これでは、家を買ったことで人生の自由を失ってしまいます。

③ 家を資産として考えられるか

持ち家は「自分が住む場所」であると同時に、資産でもあります。

ただし、土地や建物の価値が将来どうなるかは分かりません。

「買った家だから絶対に値上がりする」

という保証はありません。

⚔️ 『バビロン大富豪の教え』の考え方で見ると

『バビロン大富豪の教え』には、

「危険や天敵から金を堅守せよ」

という考え方があります。

これを住宅に当てはめるなら、

「家を買うこと」そのものが目的になってはいけない。

ということだと思います。

持ち家でも賃貸でも、

家のために家計が苦しくなり、将来の貯金や資産形成ができなくなってしまったら本末転倒です。

家は人生を豊かにするためのもの。

家のために人生を犠牲にするものではありません。

■ 今回のまとめ

持ち家と賃貸。

結局どちらが正解なのか？

僕の答えは、

「人によって違う」です。

持ち家には、

「住み続けられる安心」

があります。

賃貸には、

「住み替えられる自由」

があります。

だから、

「持ち家＝正解」

「賃貸＝損」

と決めつける必要はありません。

大切なのは、

家賃と住宅ローンだけを比較しないこと。

税金、修繕費、保険、将来の収入、家族構成、そして何より自分がどんな人生を送りたいのかまで含めて考えることです。

あなたにとっての「最高のお城」は、持ち家ですか？

それとも、自由に住み替えられる賃貸ですか？

正解は、あなたの家計と人生の中にあります。

ではまた！