貯金ゼロからの生き残り兵法・第27回「【日常のトラップ編】手数料15%の泥沼。人生の純利益を無限に食いつぶす『リボ払い』の正体🛡️」

こんばんは！

社会派FPのコウダイです。

今回は、現代のマネーリテラシーにおいて「絶対に、何があっても足を踏み入れてはいけない」最強最悪の罠、「リボ払い（リボルビング払い）」を徹底的に解剖します。

結論からお伝えします。

「リボ払いは、手数料15%という『合法的な高利貸し』です。毎月の支払いが一定になるのは、お財布に優しいからではなく、あなたが借金地獄に落ちている感覚を麻痺させるための仕組みです」

「毎月5,000円の支払いで、欲しいものが今すぐ手に入るなら計画的で便利じゃない？」

「カード会社も大手の銀行系だし、みんな使っているから安全でしょ？」

そう思って、初期設定のまま、あるいはキャンペーンのポイント目当てでリボ払いに切り替えてしまっていませんか？

これ、本当に巧妙に作られています。「借金」という言葉を「リボ」というスマートな響きに変え、可愛いキャラクターやクリーンなCMで僕たちを油断させる。

何を隠そう、過去に350万円の借金を抱えていた頃の僕は、このリボ払いの仕組みの恐ろしさを直視できず、明細書を見ないようにして現実逃避していました。あの時の「毎月払っているのに、なぜか元金がほとんど減っていない」という底なし沼のような恐怖は、今でも忘れません。

ここを簿記とFPの視点で、冷徹な数字として仕分けしてみましょう。

例えば、リボ払いの残高が50万円あるとします。

毎月1万円ずつ返済しているから、年間で12万円分、借金が減っていると思いませんか？

ここに罠があります。年利15%だと、50万円に対する1年間の金利手数料（P/Lの費用）だけで約7万5千円になります。

つまり、あなたが汗水垂らして毎月1万円（年間12万円）を返済しても、そのうちの7万5千円はカード会社の利益（費用）として消え去り、あなたの借金（元金）は実質4万5千円しか減っていないのです。

返しても返しても、帳簿の「負債」が減らない。これがリボ払いの裏側にある冷徹な計算式です。

🛡️ FPの視点：複利の力を「敵」に回した瞬間、資産形成は100%不可能になる

FP（ファイナンシャルプランナー）として、皆さんに一番お伝えしたい真実があります。

僕たちがコツコツ実践しているインデックス投資は、「複利の力」を味方につけて、年利5%でお金を雪だるま式に増やしていく王道の兵法です。

しかし、リボ払いを利用するというのは、「年利15%という、投資の3倍以上の破壊力を持つ『悪魔の複利』を敵に回している」状態です。

どんなに素晴らしい投資信託を買って資産を増やそうとしても、裏で15%の金利を支払っていたら、バケツの底に巨大な穴が空いているのと同じ。家計の「純利益」は永遠にマイナスです。

もし今、手元のカードがリボ払いになっているなら、今すぐカード会社のマイページを開くか、サポートセンターに電話して「一括返済」するか「通常払いに変更」してください。それが、あなたのお城を守る最優先の防衛策です。

お金を増やす前に、まず「むしり取られている無駄なコスト」を完全にシャットアウトする。

派手な一発逆転の幻想に惑わされず、まずは目の前の悪魔の契約を解除すること。それこそが、僕たち普通の兵士が経済的自由を手に入れるための、確実な第一歩です。

現実の数字を見るのは怖いかもしれません。でも、その一歩を踏み出した先には、必ず穏やかな未来が待っています。

ではまた。

【参考文献】

『貯金すらまともにできていませんが この先ずっとお金に困らない方法を教えてください！』（サンクチュアリ出版／大河内薫・若林杏樹 著）