月10万で逆算したら2,500万。足りないぶんはボーナス払いで埋めました

住宅ローンっていくら借りるのが正解なんですかね。。。

私も実際に住宅ローンは借りましたが、いくら借りるかはだいぶ悩みました。

今回は私がどう考え、いくら借りたかをご紹介します。

初めまして！

私は橋梁の設計を6年やっており、

今年に中古マンション×リノベーションをしました。

本記事はStep1の準備編かな

※この記事の金額や考え方は、あくまで私の家計の場合です。借りる額は家計や働き方で変わるので、ご自身の数字で計算してみてください。

まずは結論

私はローン返済で日々の生活が質素になるのが嫌だったので、次のように考えました。

①：自分の毎月の出費（食費とか遊ぶお金も含めて）

②：毎月の手取り

③：②-①=10万円

④：10万円-管理費・積立金3万=7万円/月

⇒約2,500万くらい！

ただ、実際に検討進めると1,000万円も足りないことに。。。

なので、⑤ボーナス払いを解禁！（ここが一番不安💦）

⇒借入額は3,500万にしました。

家計簿と給料から「毎月いくら払えるか」決める

１．家計簿をつけて出費を把握

私は「マネーフォワードme」に課金して、家計簿をつけるようにしていました。

金額は恥ずかしくて見せられないよ！

なので、毎月のだいたいの出費は把握できてました。

私達夫婦2人でだいたい17万円/月くらい。

今後のことを思うと、少し+αを見越すと安心かも。

２．毎月の手取りを把握

ちゃんと給料明細見てます？

私の手取りは、残業代を除いて約27万くらい。

残業代は見込まないようにしました。

だって残業代は頑張った証じゃないですか。

自由に使いたいじゃん！って理由笑

それと、妻の給料もあてにしてません。

子供が出来たとかなると、妻の仕事の方がどうなるかわからないですからね。

出来るだけ安全側で考えてました。

３．返済額を計算する

手取りから出費を引き算すれば、私の場合は毎月10万円が無理なく払えると判断しました。

ここで注意ポイント！

マンションの場合はここから管理費・修繕積立金を持っていかれます...

イメージ2万〜4万円あたりが多いので、中間をとって3万円で仮定してました。

となると、毎月7万円がローンの返済額になる！

あとはシミュレーションサイトを使えば1発です。

返せるのは約2,500万円

SUUMO 購入可能額シミュレーション

※変動金利1%で仮定してます。ご時世的にはあげてもいいかも？むずいところ。

返済期間については、定年65歳までの年齢から逆算して、ちょうどいい「35年ローン」にしました。

50年ローンとかを否定する気はないけど、金利で総支払額が増えるのは個人的に損してる気がしまくりなので無しにしました。

ボーナス払い解禁！

ぶっちゃけ2,500万円じゃ全然足りないっす！

このご時世、2,500万でマンション買ってフルリノベまでは無理です！笑

じゃあどうするか

月々の返済金額を増やしてもいいけど、日々質素な生活は嫌です。

お金で困りたくないんです。

ってなると、ボーナス払いの手が残ってました。

結果的にボーナス払いで、不足分を埋めました。

ぶっちゃけここが今一番不安です。

うちの会社、ちゃんとボーナスは払ってくれる気配はありますが、

業績悪化したら？？とか、転職することになったら？？と思うと不安です。

ここが一番怖いかな。

なのでボーナス払いを考えてる人は、慎重にね。

実際の支払額をご紹介

ここまでは私が計画段階で考えた借入額ですが、「実際どうなったのか」を最後に書いておきます。

ボーナス払いはやむなしなんです。。。

結果論ですが、わりと考えてる通りでした。

金利も仮定値より低かったし、管理費・修繕積立金も安かったです。

ただ、管理費・修繕積立金は最近2,000円値上げしたんすよね...

今後もあがるんだろうな...

トータルで見ると、

ローン返済（約6.8万）＋管理費等（約2.46万）＝月々約9.3万円となり、

最初に目標としていた「月10万円以内」にしっかり収まる形になりました。

値上げ後も10万円で収まってます。まだセーフ。

良かった良かった！

私が実際にどう考え、いくら借りたかご紹介しました。

打ち合わせが始まったら、見積書を見ながら実際の金額でお話しします。

下のサービスで、見積書・間取り案への添削をしています。買う前にメッセージで聞くだけでもOKです。