新築価格が高くなってきました。
20年前、10年前と比較すると、現在の価格には驚きます。
一般的に新築住宅で最安値となるのは、建売です。
そこらじゅうに、ほぼ同じ内容の家を建てているので見ればすぐに分かります。大量に同じ家を作るので、価格は注文住宅よりも数百万円以上、低くなります。（安いではなく、低いです。安いかどうかは別問題です。）
その建売が、この田舎で驚くべき価格になってきました。
最安値でも2,500万円は必要になってきています。
よく見間違う人がいます。
販売価格「だけ」見る人です。
自分の家として普通に居住できるようになるまでの諸費用を忘れてはいけません。目安としては、販売価格の10％くらいです。
2,200万円くらいで販売されている場合、総合計は2,500万円くらいになります。
手続き費用だけではなく、家具や家電の費用が生じます。
新築の場合、何でも新品に買い替える人が出てきます。
間違いではありませんが、費用をしっかりと検討すべきと思います。
特に、すべての家電を一斉に買い替えた場合、購入した時は良いのですが、
10年くらい経過したときに問題が生じやすくなります。
家電のテロ、のような現象が起きやすいからです。
買った時が同じなので、壊れる時も同じです。
一斉に買い替えが必要になることがあります。
住宅ローン減税等が終わり、控除がなくなったときに発生します。
10年後の状況も検討することが良いと思います。
建売でも2,500万円は必要になってきました。
同じ建売でも、3,000万円以上の物件も続出しています。
都心部であれば、飛ぶように売れると思います。
田舎の場合、決定的に異なる点があります。
所得です。
明らかに都心部よりも200万円/年は、平均的な所得は低くなります。
それなのに建物の価格は変わりません。
土地価格が低いだけです。
土地価格が低くても、建物が高くなるので総額も上がります。
この田舎で、4,000万円くらいの住宅ローンを実行する人が増えています。
金融機関は条件を満たしているので、融資します。
私は、危険と思います。
20年前の不良債権処理が、また発生するように感じます。
融資の内容が4,000万円で変動金利、借入期間は40年です。
35年と40年、あまり変わらないと思う人もいるでしょう。
私は、非常に大きな差と考えています。
65歳まで勤務できる、会社員でいられると仮定すると、単純に30歳で
あれば35年間の融資は検討できます。しかし、40年となると退職者です。
退職金で支払う予定かもしれませんが、その後の生活は考えているのでしょうか。
少し前、老後2,000万円問題が提起されました。
退職金が2,000万円だった場合、これが生き延びるための最低資金です。
それなのに、残債務で減らしてしまった場合、生活できなくなる恐れがあります。
それを見越してか、60歳以降の住宅ローン、返済は金利分だけ、死亡したら物件で返済する、ような聞こえの良い商品も出てきています。
少し考えれば分かるはずです。
やっと定年退職して気楽になったかと思うと、まだ残債があり返済しないと
いけない。おまけに生活資金が乏しい。仕方がないので、残債務はあるけど抵当に追加し、生活資金を「借りる」ことになります。
返済は「利息分だけ」なので、一切、元金は減りません。
死亡しても相続人には、債務しか残りません。
債務を消すために土地建物は取られ、売却されます。
借り入れの時にすでに所有権は移転させられるので、何も残らないことに
なります。
何のために新築したのだろう、と怪訝に思うことが「40年後に」起きると思います。むしろ、修繕や他の維持費、陳腐化などにより住むことも嫌になってくる可能性もあり得ます。
時が止まり、一切の進化が無いのであれば、今を中心に考えてもよいでしょう。しかし、時は止まりません。時の流れは極めて強力です。並の人間では、時の流れを変えることはできません。
40年後に激しい後悔をする人が多くなるように感じます。
むしろ、半額以下に借り入れを減らしておけば、違った老後があったのではないか、と思う人が続出するように思います。
中古住宅を検討する人は、あまり考えていなかったとしても、結果的に良い判断をしたことになる人が増えるでしょう。
最初から「見栄」に費用を支出しなかった、本当に賢い人たちです。
返済も新築の場合と比較すると、半額以下になることがあります。
毎月10万円の住宅ローンと、5万円の住宅ローンは天地の差です。
家計のゆとり、余裕度が全く違います。
5万円の返済であれば、預貯金も少しずづとは思いますが可能です。
また、返済期間も40年ではなく35年とすることで、退職金を減らさずに済みます。35年間、そのまま返済する必要はありません。
繰り上げ返済が可能になってきます。
減税終了後、家計の状態を見極めて、余裕資金を繰り上げ返済することができます。返済額圧縮よりも、期間短縮が好ましいです。
35年間の返済期間を、目標としては20年で完済するような感覚です。
15年間早く完済することで、退職時までに一定額の預貯金が可能です。
退職時の人生で比較すると、興味深いです。
新築の場合でも、40年後は単純に築40年経過した中古住宅です。
物件の価値は、今の査定感覚であれば建物は評価「されない」でしょう。
土地価格だけ、です。
違うのは、債務の有無と資産の有無です。
新築したケースでは、返済が終わっていない、退職金が減った、などの問題が考えられます。財産ではなく、負債でしかありません。
反対に中古住宅の場合は、債務はない、資産は構築できる場合があります。
元々が中古だったので、相続時には解体して更地にする場合が増えるでしょう。それでも相続人は、喜ぶと思います。
賢い生き方を範として、子孫に伝えることができます。
目先の見栄ではなく、本質を考えること、を手本として残すこともできます。
そう遠くないときに、住宅ローン問題が噴出するはずです。
米国のサブプライム問題と似ています。
また、金融危機が発生するように感じます。
都心部の価格の上昇は、バブル期の投機価格と似ています。
いつか破綻します。
破産者が大量に生じる可能性もあります。
また、不良債権処理が生じるかもしれません。
先を知ることができない場合、できるかぎり考えを深め、家計を安全にするよな物件の取得をすべきと思います。
